Si no tiene seguro de vida, pero sufre un problema de salud importante, en la mayoría de los casos todavía hay formas de obtener protección financiera para su familia, especialmente si vive más de dos años después de recibir la póliza.
Si tiene una enfermedad terminal, por ejemplo, es posible que pueda obtener una política de entierro. Si ha sobrevivido a una enfermedad o estado de salud que pone en peligro su vida y salió intacto con su salud intacta, hay muchas otras opciones para comprar mientras protege su cartera de inversiones.
“Se sorprendería de los tipos de problemas de salud que aún pueden estar asegurados”, dice Anthony Martin, propietario y director ejecutivo de Choice Mutual en Citrus Heights, California, que se especializa en seguros funerarios.
Un puñado de operadores suscriben específicamente para condiciones de salud preexistentes. “Pregúntele a su agente o corredor (si) que se especializa en políticas para condiciones médicas preexistentes y qué información necesita antes de hacer una cotización”, dice Mike Raines, propietario de Raines Insurance Group y Special Risk Term en Cumming. Georgia.
“He ayudado a asegurar seguro de vida a muchas personas a lo largo de los años con afecciones como diabetes, ataque cardíaco, cirugía cardíaca de bypass, historial de DUI, enzimas hepáticas elevadas, esclerosis múltiple, presión arterial alta, colesterol alto, historial de cáncer”, Raines dice. “Las cantidades de cobertura han oscilado entre $ 5,000 hasta $ 5 millones de protección”.
Dónde empezar. Algunos agentes de seguros de vida entienden las sutilezas de los diferentes planes y sus ofertas mejor que otros. Antes de decidirse por un plan, considere buscar un agente inteligente o recibir múltiples citas de algunos de ellos. Asegúrese de preguntar qué se necesita para la aprobación de la política, si hay un período de tiempo en el que la muerte por enfermedad no está cubierta, si los precios de las primas permanecerán fijos, si la póliza incluye a los pasajeros que proporcionan beneficios adicionales mientras está vivo, y otras opciones de cobertura, dice Chris Abrams, fundador de Abrams Insurance Solutions en San Diego.
¿Te comes las cáscaras de plátano? ¿Su fibra es buena para el cuerpo?
¿Cómo puedo aprender a ser más perezoso?
¿Cómo puedo despertar de buen humor?
¿Cuáles son algunas cosas divertidas que hacer después de donar sangre?
Una introducción a los detalles del plan. La suscripción es la cantidad de dinero que cubrirá la póliza de seguro, y cada tipo de seguro de vida tendrá sus propios estándares de suscripción, dice Martin. El seguro de vida a término, que a menudo es la opción más asequible porque ofrece protección durante un número específico de años, ofrece planes con y sin exámenes de salud preliminares.
Un plan completamente suscrito implicará un examen de salud exhaustivo. Su compañía de seguros de vida evaluará el riesgo que asumirán. “Los planes completamente suscritos incluyen preguntas de salud, un examen médico en el que extraen sangre, toman una muestra de orina, miden la presión arterial y toman medidas de altura y peso. Además, la aseguradora pedirá registros médicos “, dice Martin. “En la gran mayoría de los casos, se realizará una oferta. La única variable es lo que la aseguradora deberá cobrar para cubrir el riesgo evaluado “.
Con los planes de problemas simplificados, no hay un examen médico, pero hay preguntas sobre salud, un historial de prescripción y posiblemente registros médicos, dice Martin. “Si usted es una persona poco sana con un historial inestable de administrar sus condiciones, sus opciones serán mucho más limitadas. Es probable que tengas que recurrir a un problema simplificado “.
Considere planes de emisión garantizados. Si busca un plan sin preguntas sobre su salud y sin un examen de salud, investigue los planes de problemas garantizados que no evalúan su salud de ninguna manera. “Literalmente emiten la política para todos, pase lo que pase”, dice Martin.
Explica Raines: “Las políticas de emisión garantizada varían, pero generalmente brindan una cantidad limitada de beneficio por fallecimiento durante los primeros dos años de la póliza y luego un beneficio por muerte total a partir de entonces. Estas se conocen como políticas graduales de beneficios por muerte “.
Estos planes también son una opción para personas con enfermedades terminales. “Cualquier persona con una enfermedad terminal no calificará para ningún seguro de vida que tenga algún tipo de suscripción”, dice Martin. “Su única opción es el problema garantizado”.
Puedes combinar políticas. Combine varias políticas de emisión garantizada si necesita más de $ 25,000 de cobertura, dice Abrams. “Si la muerte es de un accidente, el beneficio de muerte completo se pagará desde el primer día. Si la muerte se debe a una enfermedad dentro de los primeros dos años, no se paga el beneficio por fallecimiento completo. En cambio, las primas son reembolsadas más un 10 por ciento. Si la muerte ocurre a causa de una enfermedad después del año dos, se paga el beneficio por muerte total. Así es como la compañía de seguros de vida puede ofrecer esta cobertura sin ningún tipo de suscripción “.
Administre su salud y aumente sus posibilidades. En general, se ofrecen mejores planes a personas más sanas. Además de los enfermos terminales, las personas a quienes se rechazan los planes son aquellas que no manejan sus condiciones. Por ejemplo, si eres diabético y tienes niveles de glucosa súper altos en una prueba de A1C, tienes sobrepeso y tienes un historial de no administrarlo, te negarán por mejores planes, dice Martin.
“En general, las compañías de seguros de vida están mirando sus elecciones con el tiempo. Si les muestra que es responsable y administra sus condiciones, la mayoría de los problemas de salud son asegurables. Nuevamente, todo se reduce a lo que el transportista deberá cobrar para cubrir el riesgo “, dice Martin.
Pero Jason Fisher, propietario de The Best Life Insurance Rates, Every Time, tuvo la tarea de encontrar un seguro de vida para un cliente que tenía sobrepeso, presión arterial alta, diabetes y artritis. “Por lo general, solo una de estas afecciones médicas puede colocar a una persona en la categoría de alto riesgo, según cuán severos sean. Sin embargo, con los cuatro, presenta muchos riesgos para los transportistas y, por lo general, rehuirán el caso a menos que haya información más que suficiente para hacer una oferta “, dice.
Para empeorar las cosas, el cliente no se estaba ocupando de sus condiciones. Sin embargo, Fisher aún pudo conseguirle una política, aunque fue a un ritmo más alto.
Existen políticas de problemas simplificadas que están diseñadas para personas mayores o personas con problemas de salud graves. Por lo general, se comercializan como un seguro funerario, un seguro de gastos final o un seguro funerario, dice Martin. Este tipo de pólizas pagan generalmente menos de $ 50,000 al momento de su muerte (también conocido como cantidad nominal). “La gran mayoría de la población calificaría fácilmente”.
Esté al tanto de su salud y necesidades. “Si solo quiere garantizar los costos de su funeral, el tipo de póliza que recibirá será muy diferente a la de una persona que esté interesada en reemplazar sus ingresos”, dice Martin.
Y tu salud es obviamente otro gran factor. A menudo obtiene una ventaja recurriendo a un agente de seguros de vida que comprende las variables complicadas para cada plan y las mejores ofertas de cada compañía. “Esta es la razón por la cual el seguro de vida no se vende en las tiendas de abarrotes”, dice Martin. “Una persona interesada en un seguro de vida necesita hacer una cosa. Necesitan encontrar un agente o agencia calificado (y estar) completamente al frente y ser honestos acerca de su objetivo y su salud. Su agente hará el resto “.
http://insurezero.com/buy-life-i…
