Respondí esta pregunta originalmente antes de que se cambiara la pregunta para especificar la cobertura basada en el empleador. Eso, por supuesto, cambia fundamentalmente la respuesta, por lo que mi respuesta ahora es doble porque responde tanto a la cobertura individual como a la del empleador.
Cobertura basada en el empleador:
Una vez que está en el mercado “grupal” (principalmente a través de un empleador, pero también hay otras formas), está sujeto a los términos del contrato que el empleador (o grupo) tiene con la compañía de seguros.
Dado que esos términos (incluido el costo real de la prima, el período de inscripción y el plazo del plan) son significativamente más bajos (y mejores) que los que puede encontrar en el mercado individual, casi no hay incentivo para que los empleados opten por no comprar e individualmente .
Una de las compensaciones que los empleadores hacen para obtener una tarifa grupal es el plazo del plan de beneficios después de que la inscripción abierta finaliza. Los términos del plan están diseñados para evitar el mayor costo de administración de los lotes de batido y, lo que es más importante, la selección adversa que se produciría cuando los empleados modificaran su cobertura al azar según las necesidades del seguro.
El seguro del automóvil y del hogar no es comparable porque no hay participación del empleador para una tarifa / descuento grupal. Para seguros de automóviles y viviendas, todos están básicamente en el mercado individual.
Cobertura individual:
Cambiar la cobertura del seguro es solo un gran problema en el mercado de seguros individual, que es también la razón por la cual los contribuyentes evitan ese mercado. No es solo un margen bajo, no es un margen, y contrario a la mitología pública, la industria del seguro médico es realmente un negocio de margen BAJO (incluso los grandes contribuyentes luchan para llegar al 5% neto y muchos no lo hacen). .
- Este problema (cambio de política) no ha sido resuelto por la ACA, y sigue siendo la razón principal por la cual muchos de los grandes contribuyentes (Aetna, Cigna, UHC) se quedan fuera de muchos de los intercambios estatales de seguros que se lanzarán en octubre.
- La razón por la cual no se resuelve el problema es porque si bien hay una multa para las personas que no compran un seguro de salud, es menos que el costo de obtener un seguro de salud real, así una vez más se producirá una selección adversa (ver la respuesta de Parker).
- Nadie realmente descubrió una forma de ganar dinero en el mercado individual (fuera de los “mini-medicamentos” nocturnos, que escribí aquí el año pasado: Mini Meds for Maxi Greed).
- Hay ~ 50 millones de estadounidenses hoy sin seguro de salud (y otros 40 millones que están “subasegurados”). El ACA * espera * cambiar eso de 50M a 20M sin seguro, pero lo que realmente sucede es pura especulación.
- El mejor escenario posible: 20 millones de estadounidenses seguirán sin seguro de salud, por lo que no es una solución total.
- Los 50M, por definición, son “individuales” sin acceso a seguros grupales, por lo que es EL GRAN problema de la atención médica, que nadie quiere resolver.
- Hay una solucion. Se llama cobertura universal, pero ha sido demonizado como “pagador único”, que no lo es. Esos dos términos: cobertura universal y pagador único son mutuamente excluyentes, pero a menudo se agrupan para apoyar un POV político.
Por supuesto, una vez que cumpla 65 años, es Medicare (la política de grupo más grande de todos) y puede elegir cobertura suplementaria o no.
