Sí. Absolutamente. Y como muchas cosas en la vida, su primer instinto es probablemente el correcto.
Así que aquí es cómo haces para hacerlo:
Primero, reconozca la flexibilidad similar a la IRA que tiene con su HSA . A diferencia de la elección de su empleador de 401 (k), una vez que los fondos se depositan en la cuenta de custodio de HSA que su empleador seleccionó, el dinero es suyo para dirigir a otros proveedores de HSA como lo considere oportuno. De manera sencilla, no es necesario que deje a su empleador para que elija un proveedor de HSA diferente, como generalmente lo haría con una transferencia del plan de jubilación a una cuenta IRA. [Tenga cuidado con los traspasos de IRA, por cierto, ya que a menudo vienen con tarifas mucho más altas y menos protecciones legales]
En segundo lugar, tenga en cuenta cómo administra los ahorros impositivos previos a la nómina de las HSA. Una de las ventajas de las HSA es el tratamiento fiscal previo a la nómina, que solo está disponible para usted si realiza sus depósitos a través del sistema de nómina de su empleador. Es por esta razón que probablemente no desee hacer depósitos directamente de su cuenta de cheques para financiar su HSA, sino que haga un ciclo del dinero a través de la elección de proveedor de HSA de su empleador y transfiera el dinero de esa cuenta. Como una ventaja adicional, también puede financiar su HSA con contribuciones IRA, pero familiarícese con las reglas antes de hacer esto.
En tercer lugar, ten en cuenta a quién le balanceas el equilibrio. Hay muchos proveedores de HSA para elegir, literalmente cientos, sino miles, como muchos bancos locales ofrecen como una conveniencia para sus clientes. Simplemente hace una transferencia de fideicomisario a fiduciario de algunos (o todos) del saldo. Los sitios como HSARates y HSASearch pueden ayudarlo a clasificar las opciones del proveedor de HSA. Me gustó el blog Mom and Dad Money sobre el tema que explicaba cómo priorizaban las numerosas características de HSA y se filtraban a través de los nombres de los proveedores.
También puede ser útil compartir una historia personal sobre cómo seleccioné un proveedor de HSA mientras soy Oficial Principal de Finanzas de HelloWallet. El mismo año en que decidimos trasladar el 401 (k) de nuestra empresa a Vanguard, también decidimos introducir un Plan de salud de deducible alto. Mientras estaba en el teléfono con un representante de Vanguard, le pregunté sobre el producto HSA de Vanguard, quien me dirigió a los administradores de HealthSavings. Lanzamos con los administradores de HealthSavings casi al mismo tiempo que nuestro plan de reinversión a Vanguard. Al igual que Vanguard, HealthSavings es un equipo sencillo (lo siento muchachos, admiro esta calidad, como la mayoría de los directores financieros lo harán), pero de forma similar a nuestros criterios para el 401 (k), buscamos opciones de inversión de bajo costo y de bajo costo para nuestros empleados . No todas las empresas adoptan este enfoque, obviamente, y muchas priorizan otros factores.
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Como idea final, tenga en cuenta que el crecimiento potencial de una inversión en el mercado de unos pocos miles de dólares por solo uno o dos años puede no valer la pena por los problemas adicionales y las tarifas adicionales. La mayoría de los proveedores de HSA cobrarán ~ $ 3 / mes en saldos de menos de $ 2,500- $ 3,000, así como una transferencia de fiduciario a fiduciario de $ 20. Lea las divulgaciones legales y de tarifas cuidadosamente (!). Pero si está invirtiendo a largo plazo, considere barrer la cuenta una o dos veces al año para aprovechar los rendimientos mucho más altos del mercado (capital / bonos). El interés compuesto, junto con el tiempo y la paciencia, son realmente sus mejores y más confiables amigos a la hora de invertir.
Buena suerte.
Como parte de un comercial, hemos creado una serie de calculadoras financieras personales en nuestra aplicación, HSA Coach, para ayudar en la administración financiera personal de las HSA. Estamos agregando más, así que si hay una calculadora que le gustaría ver, hágamelo saber.
