No. (Estoy lanzando mi suerte con Taylor y su respuesta)
Aquí hay más antecedentes sobre “por qué”
1) Los gastos de atención médica continúan aumentando a un ritmo mayor que la inflación. Debido a que los fondos de su HSA nunca caducan, a diferencia de una FSA, cualquier “exceso de ahorro” puede compensar los gastos futuros (relacionados con la salud o no). Como antecedentes de la inflación de los gastos médicos, consulte el índice médico de Milliman aquí. En las últimas décadas, los gastos de atención médica han crecido a una tasa de 2-3 veces el índice de precios al consumidor (IPC). Esto es malo, pero es probable que continúe, a menos que haya un cambio fundamental en nuestra política social hacia la salud (por ejemplo, programas gubernamentales que subsidien los “alimentos procesados”). Simplemente vivimos más tiempo y nuestro entorno y nuestras comodidades modernas están cada vez más en desacuerdo con nuestro diseño biológico. [Para una lectura rápida, consulte la excelente “La historia del cuerpo humano: Evolución, salud y enfermedad” del profesor de Harvard Daniel Lieberman. O puede leer mi resumen en Medio aquí. El truco rápido: siéntate menos / párate más, muévete a menudo y al aire libre, come vegetales de hojas verdes, bebe agua y desenchufa tu TV. Siéntase libre de escoger y elegir aquellos que se adapten a su estilo de vida y objetivos a largo plazo. :)]
2) Los fondos de la HSA pueden retirarse por cualquier motivo, no solo los gastos médicos calificados. Los fondos de HSA siempre se pueden retirar para cualquier propósito. Hay una trampa, sin embargo . Se aplica una penalización por retiro anticipado del 20% si retira fondos para gastos no calificados antes de los 65 años. Si está tratando su HSA como lo haría con una IRA o 401 (k), es decir, una cuenta de ahorro a largo plazo, excepto por motivos relacionados con la salud. gastos, esto no importará. Una vez que llegue a 65 cualquier cosa que retire para gastos no relacionados con la salud, simplemente incurra en el impuesto a las ganancias ordinario, el mismo que paga en IRA tradicionales, planes de jubilación calificados y no calificados. De nuevo, siempre puede acceder a gastos de bolsillo a corto plazo sin penalidades. Entonces, en comparación con los vehículos de ahorro para la jubilación, tiene mejores preferencias impositivas y flexibilidad a corto plazo para los costos de salud.
En esencia, la HSA es como una IRA con más flexibilidad y mejores ahorros de impuestos.
Si ha estado por un tiempo, puede haber notado que un ecosistema de seguro de salud cambia a Planes de salud de deducible alto. Cada vez más de nosotros estamos pagando unos pocos cientos a algunos miles de dólares cada año en costos de bolsillo por tratamientos médicos que anteriormente estaban cubiertos por nuestros planes de seguro de salud anteriores. Espere más de lo mismo que los gastos de salud per cápita continúan aumentando.
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Esto significa que cuando se enfrenta a un gasto de atención médica tiene una opción:
1. Retirar fondos de su HSA para cubrir el gasto. En ese caso, simplemente realizará la deducción de impuestos sobre los depósitos iniciales en la HSA, en efecto, un “descuento” del precio minorista de sus gastos médicos. Sin embargo, detiene el crecimiento de las ganancias diferidas de impuestos de esa inversión.
2. Pague sus gastos de salud de su bolsillo y “shoebox” el recibo para reembolsarse en cualquier momento en el futuro . Recuerde que su recibo de atención médica es esencialmente un “pagaré” contra su saldo HSA. Tiene la opción de permitir que esos fondos continúen creciendo de manera diferida hasta que decida retirar el monto. Usted conserva la opción de retirar los fondos y utilizar para cualquier fin, por supuesto. Sin embargo, si piensas en esto desde la perspectiva del valor del dinero en el tiempo (TVM), se te presenta una técnica de ahorro muy interesante.
Use inversiones de capital en su HSA para combatir la hiperinflación médica.
Similar al crecimiento en los gastos de educación, una buena manera de superar esta inflación específica del sector es a través de acciones (como se puede a través de 529 programas de ahorro para metas educativas). Como Taylor menciona en su respuesta, una HSA cae bajo la mayoría de los mismos criterios de inversión que el resto de su cartera. Si está planeando a largo plazo, entonces una cartera con capital accionario puede ser una opción adecuada. Podría anticipar rendimientos a largo plazo del 7-10%, superando el crecimiento anual de los gastos de atención médica.
Optimización de ahorro: más detalles
Debido a que sus depósitos son impuestos previos a la renta e impuestos previos a la nómina – si sus asignaciones se realizan a través de la nómina, es decir, usted deposita inicialmente en la elección de proveedores de HSA de su empleador – básicamente tiene un mecanismo muy eficiente en impuestos para pagar los gastos médicos, así como un tratamiento impositivo levemente mejor que una IRA tradicional (las IRA son una deducción para su ingreso bruto ajustado y, por lo tanto, no brindan preferencias fiscales sobre la nómina).
Tendrá que decidir qué cantidad de su cartera desea mantener en activos más líquidos, similares a efectivo (cuentas del mercado monetario, depósitos bancarios) para gastos de bolsillo mayores en un año determinado. Recomendamos guardar un año de deducible en fondos no expuestos a la volatilidad del mercado. [Consulte nuestras calculadoras individuales en nuestra aplicación, HSA Coach, para obtener una orientación más específica sobre esto.] Sin embargo, y siempre que tenga el flujo de caja, pagando de su bolsillo (es decir, después de impuestos) los gastos médicos y el “shoe-boxing” el recibos permite un crecimiento máximo libre de impuestos de su cuenta HSA.
¿Qué es un recibo de “Shoe-Boxing”? Un ejemplo.
Muchos titulares de cuentas HSA no están familiarizados con las reglas de retiro. Una de las más importantes es la capacidad de los titulares de cuentas de llevar adelante los gastos en un año determinado. Digamos que estaba cubierto por un HDHP y que estableció su HSA y este año se rompió el brazo. Las radiografías, el yeso y las consultas médicas relacionadas fueron de $ 1,500.
Puede retirar los $ 1,500 de su HSA para pagar los gastos libres de impuestos. Alternativamente, podría guardar el recibo (incluso mejor, tomar una fotografía con nuestra aplicación y almacenarlo en Dropbox) y retirar los fondos 5, 10 incluso 30 años a partir de ahora, después de que los $ 1,500 que de otra manera hubiera utilizado hayan aumentado a $ 2,000. , $ 3,000, incluso $ 12,000. Como probablemente ya sepa, su selección de opciones de inversión HSA adquiere mayor importancia cuanto mayor es su horizonte de tiempo.
Por supuesto, solo los $ 1,500 de este accidente serían libres de impuestos, si eso es solo lo que está retirando, pero las ganancias de esta cantidad están disponibles para pagar otros gastos médicos, nuevamente libres de impuestos. O podrías usar para pagar otras cosas.
La distinción importante a tener en cuenta es que $ 1,500 ahora es un pagaré libre de impuestos disponible en cualquier momento en el futuro. Depende de usted decidir cuánto tiempo desea que crezca el saldo, y que las ganancias reciban un tratamiento con impuestos diferidos.
Toda la política es local: encuentra la pareja adecuada después de hacer tu tarea.
Volviendo a la pregunta formulada, aunque toda la (buena) planificación financiera se reduce a las metas, necesidades y objetivos del individuo, una HSA puede ser una cuenta de impuestos diferidos muy inteligente para usar tanto para el ahorro a corto como a largo plazo. Puede esperar que se acelere la tendencia hacia el patrocinio por parte de los empleadores de los Planes de salud de deducible alto, y aún más a medida que pasamos a los intercambios de salud privados con muchos más beneficios voluntarios para los empleados. Teniendo en cuenta estas tendencias, una buena estrategia de ahorro a largo plazo incluiría la planificación de gastos médicos futuros como parte del entorno global de gastos.
Ahorre e invierta según corresponda.
¡Buena suerte!
