Precio premium
Los planes de seguro se venden a “grupos” de consumidores y se fijan inicialmente calculando cuál es la probabilidad de que los consumidores sufran una dolencia cubierta y multipliquen por el costo esperado del tratamiento, y luego aumenten el precio para tener en cuenta la posibilidad de una incidencia inesperadamente alta. de dolencias más caras, costos administrativos y costos de adquisición de clientes.
Después de ese precio inicial de un plan, el contrato generalmente está estructurado de modo que los aumentos de la prima estén ligados a la experiencia de los reclamos. Eso significa que a medida que los costos de los servicios de atención médica paguen aumenten, las primas se ajustarán para reflejar el aumento. Una cosa fundamental que debe saberse sobre este proceso es que el grupo de asegurados generalmente se limita a personas que comparten el mismo sexo, edad, grupo de códigos postales y el plan particular que ofrece la compañía. Las personas que compran un plan similar pero diferente de la misma empresa y que se ofrecen en la misma área no pagan en el mismo grupo cuando llega el momento de considerar los costos de los reclamos experimentados por un grupo frente a las primas pagadas por ese grupo.
Cuando una compañía de seguros ingresa a un mercado nuevo, con frecuencia evaluará las primas cobradas por otras compañías por planes comparables, y luego bajará sus precios para tratar de ganar participación en el mercado. Si tienen éxito, cada grupo que establezcan en el nuevo mercado obtendrá suficientes asegurados para mantener el índice de siniestros incurridos por ese grupo y los precios pueden permanecer relativamente bajos. Sin embargo, en estos nuevos y pequeños grupos de seguros, incluso si unas pocas personas experimentan una enfermedad catastrófica, cualquier intento de extender el costo de esas reclamaciones catastróficas al resto de las personas en ese grupo causaría que el resto de los asegurados salga del grupo. En esa situación, si las pérdidas son lo suficientemente importantes, la compañía de seguros se retirará del mercado.
Estructura del plan
Los planes de seguro de salud consisten en una lista de servicios cubiertos y la promesa de pagar los costos asociados con dichos servicios mientras el titular de la póliza siga pagando las primas. Además de pagar las primas, también se espera que el asegurado pague parte del costo de la mayoría de los servicios cubiertos: el costo compartido. El costo compartido es primero en la forma de un deducible: una suma de dinero que una persona debe pagar por los servicios acordados antes de que la compañía de seguros sea responsable de pagar cualquier cosa. Una vez que se ha incurrido en el deducible, la compañía de seguros comienza a pagar la mayor parte del costo de los servicios cubiertos, sin embargo, el titular de la póliza deberá pagar un copago (monto fijo en dólares) o un coseguro (cantidad porcentual) por cada servicio cubierto. Finalmente, los planes de seguro de salud incluyen una característica llamada máximo de gastos de bolsillo. Este valor es el monto que el asegurado paga en costos compartidos y no incluye las primas pagadas. Una vez que el asegurado ha incurrido en el costo máximo anual de bolsillo, la compañía de seguros paga el 100% de los costos de los servicios de atención médica cubiertos hasta el final del año.
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Los planes con primas bajas generalmente tienen deducibles muy altos o costos máximos de desembolso. Para estos planes, para lo que las personas suelen pagar sus primas es para disfrutar del precio negociado y descontado por los servicios que obtienen las compañías de seguros y la garantía de que en el improbable caso de que sufran un evento de salud catastrófico, solo estarán enganchados al de su bolsillo máximo: una suma grande para la mayoría de las personas a pagar, pero nada comparado con los cientos de miles de dólares que la compañía de seguros podría tener.
Los planes de primas más altas le garantizan que pagará más mensualmente para tener acceso a la atención médica, pero cuando realmente utiliza servicios médicos, tendrá costos compartidos mucho más bajos.
Para averiguar qué plan es mejor para usted, solo tiene que ser honesto consigo mismo acerca de su salud y con qué frecuencia utilizará los servicios de salud. Si por lo general solo va al médico un par de veces al año, estará mejor financieramente con un plan de primas bajas. Si ya tiene una afección que requiere medicación regular, es probable que un plan de prima inferior termine costándole más a largo plazo que comprar un plan de prima más alto con un costo compartido más bajo.
