Una compañía de seguros no puede permanecer en el negocio por mucho tiempo si tiene que pagar reclamos (que son pasivos para la empresa) en exceso de las primas (que son los ingresos de la empresa).
El ACA (a / k / a Obamacare) exige que las aseguradoras cubran a las personas que de otro modo podrían rechazar (personas con condiciones preexistentes, personas mayores, etc.) porque las reclamaciones esperadas exceden las primas que cobrarían. La ley también limita las primas que pueden cobrar en tales casos. Estos dos factores aumentan los costos en que una compañía de seguros podría incurrir.
La ley exige que las personas que no están aseguradas obtengan un seguro. Las personas más jóvenes pueden permanecer en el seguro de sus padres, lo que saca a algunos asegurados de bajo riesgo de la piscina. Además, la multa por no obtener un seguro generalmente es mucho más baja que la prima anual incluso para un contrato de seguro de bajo costo. En consecuencia, muchas personas simplemente eligen pagar la multa en lugar de obtener el seguro requerido. Estos dos factores limitan los ingresos que puede obtener una compañía de seguros.
Obamacare podría ser reparado, de modo que esta disparidad de pasivos e ingresos se ponga en línea. Dudo que exista voluntad política para hacer eso. Podría autorizar a las aseguradoras a cobrar más por los clientes de alto riesgo o aumentar las multas por no obtener un seguro hasta el punto de que sería más económico obtener un seguro. Tal vez podrías hacer una combinación.
Una cosa que no he visto discutido es el papel de los estados en la regulación del seguro. En este momento no hay un departamento de seguro federal. En cambio, cada estado tiene un departamento de seguros que regula a todas las empresas que desean vender seguros en el estado. Los republicanos no pueden simplemente eliminar las barreras para vender seguros en los estados individuales. Eso es un asalto directo a la soberanía de los estados individuales. Por ejemplo, cada estado requiere que una empresa reserve parte de sus activos para pagar reclamos en aquellos casos en que los reclamos superan las primas. Los diferentes estados tienen diferentes requisitos de reserva. En este momento, si la empresa A desea vender un seguro en un estado dado, probablemente lo haga si cumple con los requisitos de reserva del estado. Nada impide que una empresa compita en un estado en particular, aparte del hecho de que diferentes estados tienen diferentes requisitos de reserva y pueden tener leyes ligeramente diferentes que controlan el seguro. El reclamo de eliminar las barreras para vender seguros a través de las líneas estatales es innecesario y es un ataque directo contra los derechos de los estados. El único remedio sería crear una nueva burocracia federal para regular la venta de seguros a nivel nacional (los federales hacen esto ahora con respecto a la regulación de valores).
