Suena como una buena idea. ¡Ahorre dinero antes de impuestos, gane intereses sobre lo que ha ahorrado y gírelo sin pagar impuestos en atención médica! Pero…
El valor de esto es proporcional a su ingreso. Las personas de clase baja a la clase media -las que más luchan con los costos de la atención médica- tienden a vivir de sueldo a sueldo. Los ahorros que se dejan de lado a menudo son devorados por los acontecimientos de la vida: el automóvil necesita reparación. El aire acondicionado simplemente dejó de funcionar. El pequeño Jimmy tuvo un crecimiento acelerado y ya no se ajusta a ninguna de sus prendas. El pago del préstamo estudiantil vence. Su cónyuge acaba de perder su trabajo (o uno de sus trabajos a tiempo parcial acaba de cortar horas). Hay poco espacio para apartar una cantidad de dinero lo suficientemente importante como para hacer mella en sus impuestos, y cuando los tratamientos para condiciones más graves cuestan entre decenas y cientos de miles de dólares en los EE. UU., Es imposible para cualquiera que esté por debajo de los principales niveles impositivos para ahorrar lo suficiente para algo serio. (Aunque, lo intentamos, con los ahorros para la jubilación, que realmente son más para la atención médica en el tiempo de vida médicamente más caro que para los gastos cotidianos). ¿Qué cantidades pequeñas podrían reservarse para ahorrar y ahorrar? tener un gran impacto en los impuestos en primer lugar, y luego tienen un uso restringido y no se pueden usar en ningún otro tipo de emergencias si están en una HSA.
Y, la gente pobre no paga muchos impuestos en primer lugar; cuando no puede ganar mucho, no tiene mucho para pagar impuestos. Las personas más ricas pueden permitirse ahorrar y pueden aprovechar mejor los refugios fiscales para reducir sus ingresos imponibles. Pero, en primer lugar, ¿son ellos quienes mejor pueden pagar la atención médica? Entonces, ¿por qué es esto mejor?
Uno de los otros señuelos para las HSA es que es tu dinero. Aún puede mantenerlo incluso si pierde o cambia de trabajo. ¡Y ganas interés en eso! Suena genial, ¿verdad? Eso pensé y comencé el mío tan pronto como pude.
Pero la letra pequeña incluida con la tarjeta cuando la obtuve -en ninguna parte del elegante folleto que la promocionaba, por lo que pude ver- decía que sí, es mi dinero, pero que hay una tarifa mensual que mi empleador paga como parte de mi beneficio; si ya no estoy con la compañía, eso se paga con mis ahorros todos los meses. Todos sabemos cómo es la seguridad laboral en la actualidad: la mayoría de las empresas consideran que sus empleados son engranajes intercambiables que ya cuestan demasiado, ¿y acaso esa fábrica de subcontratación no hizo los engranajes más baratos? Así que no estoy muy seguro de que esté lo suficiente como para ganar y ahorrar lo suficiente como para compensar las tarifas. Y, oh, sí, también hay una tarifa para cerrar la cuenta. ¿Y esa tasa de interés promocionada? 0.05% a 0.4%. Ni siquiera estoy cerca de las tarifas a menos que sea rico y haya ahorrado mucho (luego vea nota previa acerca de poder pagar la atención médica de todos modos). Whoopee.
El único grupo de población que podría ver una HSA marcando una diferencia real en el cuidado de la salud es la clase media alta o baja. Tienen un ingreso significativo y un potencial de ahorro, pero no lo suficiente como para estar seguros en caso de emergencia; una emergencia de salud podría eliminarlos y empujarlos a lo largo de la cadena alimentaria. Estas personas a menudo tienen seguro de salud debido a empleos más estables, de tiempo completo y de mayor estatus, pero la HSA les ayuda a manejar deducibles altos o cosas que el seguro no cubre. De lo contrario, es un refugio fiscal para aquellos que son bastante acomodados, y una fuente de ingresos para los bancos, en lugar de ser una gran ayuda con la atención médica a una parte importante de la población.
