Se ha propuesto comprar un seguro de alto riesgo para permitirle a uno comprar un seguro más adelante a un precio fijo por condiciones preexistentes. Sería un producto impulsado por el mercado que podría ser atractivo para muchas personas jóvenes y sanas.
Tal vez un plan que garantice la compra dentro de los próximos 10 o 15 años sea ampliamente popular y con suficientes inscriptos, también de costo relativamente bajo. Sin embargo, las regulaciones de hoy en día previenen tal producto y tendrían que ser legisladas.
El problema en Estados Unidos hoy es que la legislación requiere que ambas partes creen un proyecto de ley que pase por ambas cámaras y obtenga la firma del presidente. Los republicanos y los demócratas han trazado líneas en la arena y no cooperarán por razones políticas.
Lo que Ryan y McConnell están tratando de hacer es utilizar una maniobra presupuestaria llamada reconciliación para cambiar Obamacare. Eso no funciona y recibes una factura horrible. Esa es también la razón por la cual Obamacare no funciona porque las grandes piezas de la legislación no se pueden aprobar a través de un proyecto de ley de presupuesto, que es la forma en que Obamacare finalmente fue puesto en el escritorio de Obama para su firma. Nunca llegó a la conferencia para combinar las diferentes versiones de la Cámara de Representantes y del Senado y nunca fue a una votación final después de que los demócratas perdieran su mayoría a prueba de obstrucciones en la elección de Scott Brown en Massachusetts.
Se debería aprobar una gran cantidad de legislación para permitir que este tipo de producto se venda en Estados Unidos. Ya estamos viendo que la Oficina de Presupuesto del Congreso no cuenta como “seguro” nada menos que las políticas actuales que son obligatorias bajo Obamacare.
Qué hacer con las condiciones preexistentes | Instituto Cato
En segundo lugar, la atención médica cuesta demasiado. Sí, recibimos un mejor trato, pero la revolución de reducción de costos que ha afectado a la fabricación, la venta minorista, las telecomunicaciones y las aerolíneas no ha tocado la atención médica.
Los problemas son reales, pero el remedio propuesto -incluso más intervención del gobierno- es contraproducente. Es posible una reforma basada en el mercado y centrada en la desregulación, y funcionará.
La atención médica y los seguros son negocios minoristas orientados a los servicios. Solo hay una forma de reducir costos en un negocio así: una competencia intensa para cada cliente. La idea de que el gobierno federal puede reducir costos negociando más arduamente o diciéndole a las empresas qué hacer es un triunfo de la esperanza a lo largo de siglos de experiencia.
Tome la afirmación de que el mantenimiento centralizado de registros puede reducir los costos. En su conferencia de prensa del 22 de julio, el presidente Barack Obama señaló que un nuevo médico hoy podría realizar nuevamente una prueba en lugar de solicitar los registros de un resultado anterior. Eso parece tonto Pero tal vez no lo es. Tal vez la prueba sea barata, la condición cambie, la prueba pueda fallar y el costo de establecer un sistema de registro integrado entre estos dos médicos no vale dos pruebas al año.
Las revoluciones de reducción de costos en otras industrias no resolvieron cuestiones como estas con actos del Congreso, comisiones de expertos, ejércitos de reguladores, o mediante una “opción pública”, mientras dejaban en su lugar un sistema en el que los consumidores tenían pocas opciones, no lo eran. gastar su propio dinero, y los proveedores están protegidos de competidores de menor costo. Ese enfoque nunca ha estimulado la eficiencia, y por buenas razones. La reducción de costos es dolorosa. Incluso en el ejemplo trivial del Sr. Obama, los técnicos de laboratorio y las secretarias perderán sus trabajos a los programas de computadora y se quejarán. Los pacientes pueden tener que hacerse pruebas en momentos y lugares inconvenientes. Harán esto cuando su dinero esté en juego; lo que la gente tolerará de las aerolíneas por unos pocos dólares es realmente asombroso, pero nunca lo aceptarán del gobierno.
Pero, ¿qué pasa con las condiciones preexistentes?
Una póliza de seguro verdaderamente efectiva combinaría la cobertura de los gastos de este año con el derecho a comprar seguros en el futuro a un precio fijo. En la actualidad, la cobertura grupal basada en el empleador proporciona lo primero pero, lo que es crucial, no lo segundo. Un contrato de seguro individual “renovable garantizado” es la forma más sencilla de entregar ambos. Una vez que se inscribe, puede mantener un seguro de por vida y sus primas no aumentan si se enferma. El seguro de vida a término, por ejemplo, está totalmente garantizado como renovable. El seguro de salud individual es principalmente así. Y las aseguradoras se vuelven más creativas. UnitedHealth ahora le permite comprar el derecho a un futuro seguro de seguro contra el desarrollo de una afección preexistente.
Estas soluciones de mercado pueden ser refinadas. Las pólizas de seguro podrían separar el seguro actual y el derecho a comprar un seguro futuro. Luego, si está cubierto temporalmente por un empleador, puede conservar la protección de condición preexistente.
Algunas aseguradoras evitan sus obligaciones renovables garantizadas asignando personas a las agrupaciones y aumentando las tasas a medida que las personas sanas abandonan las piscinas. Las aseguradoras de salud, como las aseguradoras de vida, podrían escribir contratos que traten a todos sus clientes por igual.
El derecho a un seguro futuro podría ser transferible a otra compañía, por ejemplo, si se muda. Podría tener el derecho de que su compañía pague una suma global, de modo que una nueva aseguradora lo lleve, sin ningún cambio en sus primas. Mejor, esta suma podría colocarse ocasionalmente en una cuenta de custodia. Si se enfermó pero tenía algo así como una cuenta de ahorros de salud para pagar primas altas, siempre podría obtener un nuevo seguro. Las aseguradoras también competirían por los enfermos.
Innovaciones como estas se acelerarían rápidamente en un mercado de seguros individual dinámico y desregulado.
¿Cómo sabemos que las aseguradoras respetarán dichos contratos? ¿Qué pasa con las historias de las aseguradoras que retiran clientes cuando se enferman? Un mercado competitivo es la mejor protección para el consumidor. Una aseguradora de automóviles que no paga las reclamaciones pierde rápidamente clientes y cierra el negocio. Y los tribunales todavía hacen cumplir los contratos.
¿Cómo llegamos a un mercado competitivo? La deducción fiscal para el seguro de grupo proporcionado por el empleador, que casi ha destruido el mercado de seguros individual, es un culpable central. Si no tenemos la voluntad de eliminarlo, la deducción podría estructurarse para mejorar la competencia y el derecho a un seguro futuro. Podríamos restringir la deducción de impuestos a seguros individuales, portátiles, de largo plazo y a los planes de deducible alto que la gente elija con su propio dinero.
Más importante aún, la atención médica y los seguros son empresas excesivamente protegidas y reguladas. Necesitamos permitir la misma innovación, entrada y competencia que ha reducido los costos en otras partes de nuestra economía. Por ejemplo, tenemos que eliminar regulaciones como la prohibición del seguro entre estados. Piénsalo. ¿Qué más no podemos comprar en otro estado?
Los proyectos de ley que se están considerando en el Congreso abordan el problema de las condiciones preexistentes al obligar a las aseguradoras a aceptar a todos al mismo precio. No funcionará Las aseguradoras aún evitarán a las personas enfermas y las tratarán mal una vez que lleguen. Los reguladores detallarán exactamente cómo se debe tratar cada enfermedad. Las personas sanas pagarán demasiado, por lo que necesitaremos un mandato severo para mantenerlos asegurados. Y este paso reduce aún más la competencia.
Los mercados de seguros privados y competitivos son una forma superior de resolver el problema de las condiciones preexistentes y la única esperanza de reducir los costos.
Qué hacer con las condiciones preexistentes
