¿Por qué el seguro de salud debe estar vinculado a nuestros empleadores?

En el pasado, el beneficio de que los empleadores ofrecieran y administraran seguro de salud para los empleados era (1) beneficios fiscales (2) planes de emisión garantizada y (3) reclutamiento y retención. Sin embargo, con las nuevas reformas al mercado individual (emisión garantizada, subsidios fiscales), muchos argumentan que los empleadores están saliendo del negocio del seguro de salud y simplemente otorgando subsidios de seguro de salud para que los empleados compren su propio seguro. En la industria esto se llama contribución puramente definida. Con las nuevas reformas, este enfoque satisface 1-3 más arriba. (Fuente: 4 cambios de ObamaCare que hacen que la contribución definida sea irresistible)

Los mayores problemas con el seguro de salud en este momento se deben al seguro de salud ofrecido por los empleadores.

Dos razones principales:

1. Si su empleador le ofrece un seguro que le cuesta menos del 9.5% de sus ingresos, debe tomarlo o pagar el precio total de un plan adquirido en forma privada. Para la mayoría de las personas, eso significa que cualquier seguro que elija su empleador es a lo que está atascado. ¿Y qué pasa si esa cobertura no incluye una receta que necesita? ¿Qué pasa si esa cobertura tiene un deducible tan alto que ni siquiera califica para una HSA? ¿Qué sucede si el seguro que eligieron para usted no funciona con sus médicos preferidos? Lo siento, estás atascado.
2. El seguro es un mecanismo para pagar por cosas que funcionan juntando las primas de todos juntos, luego pagando las cosas de los fondos mancomunados; sin embargo, las compañías de seguros tienen “grupos” separados para cobertura individual y grupal. El mercado individual es una fracción del tamaño del mercado grupal y es más probable que contenga personas que están muy enfermas y deben tomar cobertura individual precisamente porque no pueden trabajar y califican para la cobertura grupal … lo que significa que el grupo de seguros adquiridos de forma privada es más es probable que sustenten una mayor tasa de reclamos que el grupo de seguros grupales y, a su vez, las compañías de seguros han estado luchando por controlar esto y lo están logrando en un lado al cobrar más en primas y en el otro lado al pagar menos a los médicos. Pagar a los médicos menos por personas con planes comprados en forma privada significa que más médicos se niegan a tomar esos planes, mientras que las primas están subiendo 10, 30 y algunas veces hasta 50% en algunas áreas para los mismos planes. Mientras tanto, las políticas grupales, con grupos de seguros mucho más grandes y una base de contribuyentes más sanos, están viendo un aumento de las tasas más cerca del 3% y no están experimentando el mismo éxodo de médicos de las redes.

El grupo y los grupos de seguros comprados en privado van a tener que fusionarse en última instancia. Como concepto, ACA solo trabaja con grandes grupos de seguros y cuando tiene grupos separados para cada estado y vuelve a separarlos para compras privadas frente a grupos comprados, y se separa nuevamente para cada compañía de seguros … termina con algunos grupos de seguros adquiridos de forma privada que francamente no son muy sostenibles. Por el lado de la prima, se puede cubrir mucho con los créditos impositivos respaldados por el gobierno, pero por el lado de la red, lo que los médicos toman qué planes está prácticamente en caos.

Así que aquí tenemos dos problemas distintos creados por tener un seguro grupal separado y grupos de seguros comprados de forma privada; una solución a estos dos problemas sería notablemente simple. En lugar de estar atascado con cualquier plan que su empleador escoja para usted, su empleador le da un comprobante para comprar el plan que elija. Al igual que un código de cupón para cualquier compra que realice en línea, ingrese el código cuando vaya a comprar su seguro médico y ajuste las primas de todos los planes disponibles para usted, y dado el tamaño de su hogar y los ingresos, el precio se ajusta de nuevo, de forma automática antes de que se carguen las cotizaciones para contabilizar cualquier crédito tributario para el que también pueda calificar.

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Imagínese que gana 35k / año si su empleador le proporciona un beneficio de 15k para un seguro de salud y contribuye con otro 1200, obviamente solo sus ingresos están gravados. Entonces, ¿qué es lo que hacemos que sea todo el ingreso imponible y posiblemente se extienda a los soportes fiscales? Tome toda esa revuelta impositiva adicional y póngala a la atención médica nacional. En el otro extremo poner en los topes de precios y la reforma extracontractual.

Al mismo tiempo, debemos establecer un fondo para los empleados de seguros desplazados para que tengan algo que facilite la transición.

Si las personas no estuvieran atadas a un trabajo estúpido por seguro de salud, ¿pueden imaginarse cuántos empresarios arriesgados más habría?

Si alguien es realmente apasionado de luchar por esta causa, ¿cómo se puede comenzar?

El empleador es necesario porque los empleados no son capaces de navegar las complejas decisiones necesarias para seleccionar un plan de salud que mejor los proteja. Es evidente que los empleadores de todas las variedades, ya sea que fabriquen planchas de acero o dirijan hoteles, son más inteligentes que sus empleados. Cuál es la razón exacta por la que manejan el negocio o lo poseen y no trabajan en eso. Por lo tanto, hacer que las personas inteligentes seleccionen a los doctores, el diseño del plan, el desembolso directo y la prima asequible es mejor que tener a las personas sin las habilidades necesarias para seleccionar los beneficios.

En los Estados Unidos, los planes de salud grupales se ofrecieron primero como una forma de eludir / evitar los controles salariales.

Incluso hoy en día, las primas de seguro tanto para el empleador como para el empleado son deducibles de impuestos si lo proporciona su empleador, pero no si usted lo paga usted mismo (dependiendo de su situación de ingresos / impuestos).

El tratamiento con ventajas impositivas de los beneficios de salud provistos por el empleador ha definido este mercado y lo ha convertido en “estándar”.

Debido principalmente al PPACA, el mercado está en constante cambio y esto está cambiando, pero aún no ha cambiado.