Las HSA son útiles para individuos de altos ingresos que buscan cobrar ingresos de impuestos. Si ve la HSA como un tipo de cuenta de jubilación (como una IRA), entonces se beneficiará de un AGI reducido / impuestos. Un ex gerente de producto de una aseguradora de salud solía llamar a la HSA la única inversión triple libre de impuestos disponible: contribuciones libres de impuestos, crecimiento libre de impuestos, retiros libres de impuestos. Sin embargo, las personas de ingresos muy altos pueden tener algunos de los beneficios impositivos reducidos por el AMT.
Para las personas de bajos ingresos que no pueden obtener el saldo de su HSA por encima de los $ 3k – $ 5k mínimos necesarios para evitar las tarifas mensuales de servicio en la mayoría de los bancos, el producto es una mala opción. A veces los empleadores subsidian estas tarifas, en cuyo caso puede tomarse un tiempo para construir este equilibrio.
Aquí está el truco. NO use la HSA para gastos médicos de rutina como deducibles y copagos. Financie estos de su flujo de efectivo. NO use la tarjeta de débito o los cheques que le haya entregado el proveedor de la HSA. Las tarifas son generalmente bastante altas. Solo transfiera dinero a la HSA a través de ACH. Cumplir con el mínimo del Banco para evitar las tarifas mensuales del servicio. Coloque el exceso en una cuenta de inversión y compre algo aburrido como un ETF de renta variable estadounidense. HSABank, por ejemplo, tiene un mínimo de $ 5k en la cuenta bancaria y luego el resto se puede invertir con TD Ameritrade.
Además, mantenga y descargue copias en PDF de todas las EOB (o escaneos) de su compañía de seguros, beneficios dentales, compañía y recibos de escaneo para otros gastos calificados que no tienen EOB (como un recibo para anteojos). En teoría, si el IRS fuera a auditarte, necesitarás estos 20 años cuando quieras retirar los fondos (a menos que tengas 65 años o más).
Finalmente, el caballero de Betterment tiene razón en que debe tener en cuenta los honorarios que está pagando por la porción de inversión de su HSA. Pero, en mi opinión, no capturó el valor de la deducción fiscal inicial por hacer la contribución HSA. Por lo tanto, creo que debería haber comparado una inversión inicial de $ 10k en la HSA frente a $ 6k en una cuenta después de impuestos.
