Como casi todas las preguntas sobre presupuestos financieros, la respuesta más generalizada es “depende”. Sin embargo, para las personas y familias que viven dentro de sus posibilidades, una cuenta de ahorros de salud puede ser una gran opción de cuenta de ahorro para la jubilación.
Una buena manera de hacerlo es guardar los recibos para aplicarlos contra saldos futuros, con el término de arte de la industria como “boxeo de zapatos” sus gastos médicos actuales. La idea es guardar los recibos de hoy y reembolsarse mucho más adelante en el futuro una vez que la cuenta HSA haya crecido a un precio de mercado.
Por ejemplo, una MRI de $ 1,000 se puede reembolsar hoy con los ahorros existentes de la HSA, o incluso reembolsar meses o años más tarde una vez que coloque los ahorros, una especie de pago retroactivo, después del hecho. Alternativamente, puede dirigir ese monto equivalente de $ 1,000 a una cuenta de corretaje / fondo mutuo y, utilizando la regla de 72, aumentar el saldo a $ 4,000 en 20 años. A los 20 años, retira el saldo de $ 1,000 (porque, de nuevo, siempre se le debe “dinero”), y los $ 3,000 restantes representan ganancias de capital sobre los gastos que eligió no retirar hoy.
Tenga en cuenta que los $ 3,000 han crecido libres de impuestos y pueden retirarse libres de impuestos para gastos de salud permitidos en cualquier momento. Finalmente, si tiene más de 65 años, puede retirar la multa de $ 3,000 gratis y pagar por lo que desee (por ejemplo, nueva caña de pescar, neumáticos, viaje a Cancún, etc.) y simplemente debe el impuesto a la renta ordinario del IRS sobre la ganancia. Esto es similar al impuesto sobre la renta ordinario que pagaría por los retiros de su 401 (k) tradicional e IRA.
Por lo tanto, la ventaja de una cuenta de ahorro para la salud como herramienta de jubilación se reduce invirtiendo impuestos pre-ingresos e impuestos previos a la nómina (otro 7,65% para muchas personas) y un tratamiento libre de impuestos al retirarse. Esto está más envuelto en lo que es esencialmente una opción “gratuita” para gastar en lo que quiera, sin penalización, pero no libre de impuestos, una vez que llegue a sus años dorados (jubilación).
