¿Debo contribuir el máximo a mi HSA?

Estoy de acuerdo con Jeff. Las HSA son más que cuentas de gastos flexibles (FSA), una distinción que aún no es apreciada por muchos. La mayor diferencia “conductual”, por supuesto, es que las HSA no tienen una penalización de “usar o perder”. A más largo plazo, cuando se combina con la característica de cuenta de corretaje ofrecida por muchos proveedores de HSA, la ventaja de “triple impuesto” de una HSA puede convertirla en la cuenta de ahorro más favorable para los impuestos, incluso mejor que un 401 (k). Si su actual proveedor de HSA no ofrece una función de corretaje, puede transferir su saldo a otro en cualquier momento, similar a una reinversión de IRA. Sin embargo, esta opción no está disponible con su FSA o 401 (k).

En el otro extremo hay aún más flexibilidad, ya que una vez que el titular de la cuenta HSA alcanza los 65 años, la HSA funciona igual que una IRA. Específicamente, en este momento el titular de la cuenta puede retirar los fondos de la HSA para cualquier fin, sin penalidades (los retiros no calificados están sujetos a una multa del 20%). Sin embargo, cuando el dinero no se usa para gastos médicos calificados, se gravará a las tasas de ingresos ordinarios, en otras palabras, lo mismo que una IRA o 401 (k).

Ahora que se cubren algunas de las ventajas más importantes para HSA, la letra pequeña de cualquier respuesta financiera relacionada con la orientación es la siguiente: la situación de cada persona es única. Sin conocer otros detalles, como el presupuesto familiar, las cuentas financieras, los objetivos personales, etc., recomendar las contribuciones a un tipo de cuenta sobre otra es un negocio arriesgado (!). Las mejores respuestas tienden a ser más holísticas por naturaleza.

Por ejemplo, supongamos que no ha acumulado un fondo de ahorro de emergencia, cuyas reglas de planificación financiera dicen que son de 3 a 6 meses de gastos de manutención. En ese caso, probablemente sea mejor que ahorre en una cuenta de propósito general para protegerlo a usted y a su familia contra las dificultades financieras a corto plazo. Del mismo modo, si tiene una deuda importante con una tarjeta de crédito, probablemente sea mejor que use cualquier dinero adicional para pagar la deuda de alto interés. Estos no son absolutos, solo ejemplos de algunas situaciones comunes que pueden afectar un curso de acción recomendado. El comportamiento presupuestario y de gastos son los componentes básicos de una buena inversión.

La segunda recomendación, siguiendo la sugerencia de Jeff de ahorrar para los gastos de salud de la jubilación, es asegurarse de que busque la característica de corretaje en su HSA. Si es posible, debe comenzar a ahorrar al menos una parte de su HSA en un fondo orientado al ahorro a largo plazo. Muchos proveedores de HSA ofrecen fondos mutuos similares a los disponibles en su 401 (k) e IRA, en algunos casos lo mismo. Además, se aplican las mismas ventajas de triple impuesto. Use tiempo e interés compuesto para construir su cuenta.

Finalmente, aunque hay más que se podría considerar, si va a maximizar las contribuciones a una cuenta de ahorros, podría hacerlo peor que dirigir esos fondos a su HSA. Parafraseando a Benjamin Franklin, quien dijo que la salud (bueno, la muerte) y los impuestos eran las únicas certezas en la vida, una HSA tiene un poco para ambos.

Buena suerte.