¿Qué debo saber sobre las cuentas de ahorro de salud (HSA)?

Como muchos otros aspectos de la vida, el truco está en llevar a los “meramente útiles” a los “absolutamente críticos”. Incluso entonces, un top 10 al estilo de David Letterman es difícil de lograr. Depende del individuo en cuanto a dónde pasan su tiempo cada día; mi respuesta diferirá de la siguiente, que puede ser mejor para usted.

Con esta exención de responsabilidad (y un “sobre nosotros” en la parte inferior), aquí está mi lista de lo que NECESITA saber sobre las Cuentas de Ahorros de Salud (HSA):

1. Las HSA llegaron para quedarse. Con base en los últimos 30 años, la inflación médica parece ser un hecho y los costos de la atención médica continúan creciendo más rápido que el costo de prácticamente todo lo demás que compramos regularmente (consulte los datos del gasto nacional en salud de CMS aquí). Además, los tipos de políticas seguirán teniendo dificultades con la forma de abordar este fenómeno, y los conservadores fiscales insistirán en una mayor elección del consumidor en la asistencia sanitaria. Por lo tanto, desde una perspectiva de planificación financiera, debe tener en cuenta sus costos futuros de atención médica y comenzar a examinar la mejor forma de ahorrar para ellos.

2. Las HSA son como una IRA médica y nunca caducan. El dinero es tuyo para siempre, incluso los fondos depositados por tu empleador. Esto es muy diferente de una cuenta de gasto flexible (FSA), que suena similar y paga principalmente por las mismas cosas, pero expira cada año y por lo tanto enseña a los ahorradores de FSA a comportarse de manera muy diferente (en gran parte, optimizar el flujo de efectivo). Además, con los fondos de HSA puede reclamar sus reembolsos en cualquier momento en el futuro. Una factura médica recibida en 2017 se puede retirar de su HSA en 2027. Funcionan como pagarés médicos contra el saldo y pueden ser un truco de ahorro útil.

3. De forma similar a las cuentas IRA y 401 (k), las HSA pueden invertirse en el mercado y obtener rendimientos superiores a la inflación. Una vez que comienza a obsesionarse con la planificación financiera y la inversión, comienza a ver la inflación como el asesino silencioso del estilo de vida futuro. La inflación médica es el IPC con esteroides. Como los asesores financieros les dicen a sus clientes, es imperativo que su cartera crezca sobre una base real, una vez ajustado por la inflación. Esto es muy difícil de hacer invirtiendo en cuentas de ahorro y fondos del mercado monetario. Una vez que llegue a un saldo determinado en su cuenta de cheques HSA, debería considerar invertir dólares HSA adicionales para gastos en el futuro.

4. Usted es responsable de usar su HSA correctamente. A diferencia de una FSA en la cual el administrador debe calificar adecuadamente el gasto presentado antes de liberar los fondos, con las HSA, el titular de la cuenta es responsable del cumplimiento. En la práctica, esto significa que las distribuciones de HSA son muy sencillas, usted simplemente ingrese a su cuenta y solicite los fondos. Sin embargo, el IRS espera que los contribuyentes mantengan un registro preciso de los gastos médicos calificados. Esto es particularmente importante para los titulares de HSA que siguen una estrategia de “caja de zapatos” con sus gastos médicos, es decir, pagar los costos de su bolsillo mientras la HSA crece con el mercado. Idioma de la Publicación 969 del IRS 2015, Cuentas de Ahorros de Salud y Otros Planes de Salud Favorecidos a continuación:

5. Las HSA ofrecen un mejor “trato” impositivo que las cuentas IRA y 401 (k), con cierta flexibilidad adicional. Los depósitos de cuentas de ahorro para la salud generalmente se realizan con impuestos previos al ingreso e incluso impuestos previos a la nómina (si se depositan a través de la nómina del empleador), lo que le da a este dinero un comienzo igual o mejor para equilibrar la acumulación y el crecimiento. De forma similar a estos planes tradicionales de ahorro diferido para la jubilación, los fondos también aumentan con impuestos diferidos. Sin embargo, la mayor ventaja es en las distribuciones de los fondos libres de impuestos cuando se utilizan para gastos médicos calificados. Esto le da a la HSA una gran ventaja sobre las otras formas de ahorrar. Además, las HSA pueden incluso utilizarse para gastos no médicos, aunque se evalúa el impuesto a la renta ordinario, como ocurre con los demás programas tradicionales de jubilación (y para los que aún no lo han hecho, se aplica una multa adicional del 20%). Los saldos no utilizados de la HSA se convierten en activos patrimoniales si no se transfieren a su cónyuge al momento de su fallecimiento.

Tenga en cuenta que no mencioné los ahorros mensuales en primas generalmente disponibles para los participantes en planes de salud con deducibles altos, en gran parte porque esta pregunta se hizo específicamente sobre las HSA. Sin embargo, con tanta atención médica en constante cambio, todos los tipos de cobertura de seguro de salud continúan aumentando. Las diferencias entre un plan y otro varían muy a menudo para hacer todas las observaciones excepto las más generalizadas.

Finalmente, una palabra sobre nosotros . Creamos una aplicación, HSA Coach, para educar a los usuarios en las Cuentas de ahorro de salud, así como ayudarlos a realizar un seguimiento de las contribuciones y los retiros, así como a mantener registros. Lo anterior puede sonar desalentador, especialmente a medida que se muda de un empleador a otro o incluso cuando su empleador cambia de proveedor de HSA, lo que sucede a menudo. Tenemos algunas calculadoras de planificación financiera para ayudar a planificar las contribuciones, e incluso compararlas con otros planes del empleador, como un 401 (k) [Soy un CFP® y no pudimos ayudarnos a nosotros mismos …]. Finalmente, realizamos una copia de seguridad de Dropbox en caso de que use ese servicio en la nube como una solución de almacenamiento de documentos. Más en HSA Coach.