Si bien no está directamente relacionado con la cuestión que nos ocupa, me sorprende la ignorancia que muestran muchos sobre cómo funcionan los seguros. Esto es principalmente de carteles de EE. UU., Pero estoy seguro de que no está restringido a un país. Cuando personas de los EE. UU. Se quejan del alto costo de la atención médica, creo que la mayoría habla del alto costo del seguro.
El seguro como lo vemos hoy comenzó en la industria naviera en la época medieval, donde los cargadores comprarían seguros en caso de que sus barcos se hundieran en el mar y perdieran sus ganancias de la venta de su carga en el destino, y posiblemente cerraran como una resultado. Aquellos cuyos barcos llegaron a destino no se quejaron de no recoger en su política. Mi sorpresa era que incluso ayudaban a sus competidores a sobrevivir y posiblemente reducían su propia rentabilidad en el futuro al tener más competidores.
¿Alguien se queja de que pagaron por el seguro contra incendios toda su vida, pero nunca llegó a cobrar su póliza?
Es un poco de humor negro sugerir que las únicas personas que se quejan de las primas pagadas por una póliza de seguro de vida son los beneficiarios, nunca el titular de la póliza.
Pero cuando se trata del seguro de salud, muchas personas se quejan de que no les gusta pagar por la atención médica de otras personas.
Gente, se llama ‘seguro’ por una razón.
Le garantizaré que existe una diferencia entre el seguro de salud y la mayoría de los otros tipos de seguro, ya que el seguro de salud no está basado en el riesgo que a muchos les gustaría. Algunas personas participan en conductas de riesgo que aumentan su probabilidad de requerir atención médica, pero eso no es completamente diferente del seguro de automóvil, donde algunas personas aceleran más que otras, pero no pagan primas más altas hasta que tienen un accidente y es el uso de un seguro. política que aumenta las primas en el futuro.
Volviendo a cómo debe funcionar el seguro para tener las primas más bajas posibles para los pagos de la póliza, el mayor contribuyente a las primas promedio más bajas es que aquellos que NO necesitan la atención médica deben pagar por aquellos que realmente necesitan la atención médica.
Esto en realidad tiene dos partes diferentes pero relacionadas.
La primera parte es que las personas jóvenes y saludables necesitan participar a pesar de que no se benefician del plan (mientras que son jóvenes y saludables por lo menos, más sobre eso más adelante).
La segunda parte es que todas las personas deben participar, incluso aquellos que NUNCA usan el sistema, como aquellos que viven vidas sanas pero mueren antes de necesitar atención médica. Por ejemplo, la persona que muere de un ataque cardíaco fatal y llega al hospital muerta y, por lo tanto, no consume ninguna (o mucha) atención médica.
En el caso de la persona joven y saludable, necesitan ver sus primas no utilizadas como fondos de un plan de salud (construyendo un fondo de contingencia con el tiempo para ser utilizado más adelante para sus necesidades de atención médica). No entraré en la forma en que crece una inversión a largo plazo en virtud del interés compuesto, dejaré esa explicación a Warren Buffet).
Ahora, por la verdadera razón por la cual el seguro de salud de los Estados Unidos es muy caro. Tiene que ver con COMPETICIÓN. No, no es que no haya suficiente, sino porque hay DEMASIADO.
Puedo ver a los verdaderos conservadores soplando su café en sus narices en este momento. Ni siquiera puedo visualizar lo que los libertarios estarían haciendo. Pero déjame explicarte.
Dado que los titulares de pólizas pueden y en muchos casos están obligados a cambiar de aseguradora regularmente, quizás incluso anualmente, la compañía de seguros no tiene el beneficio de una relación a largo plazo donde las primas pagadas por un titular joven y saludable de pólizas pueden acumular y beneficiar a esa persona en años posteriores. Si un titular de póliza joven y saludable contribuyó a un plan durante 20 años pero nunca recaudó nada y luego cambió a otra aseguradora, la nueva aseguradora no tiene el beneficio de los 20 años de primas que ahora han crecido a un valor mucho mayor que la suma de las primas anuales. Ahora no soy tan ingenuo como para pensar que, en este caso, todas las compañías de seguros no se benefician colectivamente de la persona que paga las primas pero no las cobra; sin embargo, dado que es muy indirecto y puede desaparecer en un instante, la psicología de la empresa se ve afectada. Las compañías de seguros de salud en los EE. UU. Parecen trabajar en efectivo, donde pagan a los asegurados las primas recaudadas en el período. Después de todo, son compañías que tienen accionistas y esperan un dividendo cada año.
Los sistemas de pagador único pueden funcionar sobre una base ‘actuarial’, como otros tipos de seguro.
Además, los sistemas de pago único que se basan en los impuestos, aseguran que todos contribuyan al mismo fondo, incluso los jóvenes y sanos, y los que morirán sin cobrar el gran premio.
Por supuesto, la posibilidad de un sistema de pagador único en los EE. UU. Es remota, de modo que lo que podría hacerse para que las compañías de seguros trabajen de forma diferente, reduciría realmente el costo del seguro y al mismo tiempo mantendría o mejoraría los resultados médicos. Quizás una mejor regulación gubernamental, pero eso no va a suceder con la administración actual porque creen que el gobierno es el problema, no la solución.
Así que supongo que Estados Unidos no resolverá sus problemas de costos de atención médica en el futuro cercano.
