Sí tu puedes. Y probablemente deberías.
Para calificar esa segunda declaración, considere el papel de los primeros en adoptar la banca en línea. Hace apenas una década, unos pocos miles de consumidores intrépidos comenzaron a cambiar sus negocios (cuentas de cheques) a un formato solo en línea, en muchos casos renunciando a la conveniencia de una sucursal local. Sin sucursales significaba menores costos, lo que resultó en un mayor interés para los titulares de cuentas, un “ciclo virtuoso” en el habla de MBA. Al “votar con su billetera”, los clientes cambiaron la cara de la banca y crearon una opción tan común que ahora la esperamos de todas las instituciones financieras. [Para obtener una historia divertida de cómo sucedió esto, lea el libro del CEO y cofundador de ING Direct, Arkadia Kuhlmann’s, “TheOrange Code: cómo ING Direct tuvo éxito al ser un rebelde con una causa”).
Las HSA, como cualquier otra industria, evolucionarán de manera similar. Por ejemplo, ya vemos que los proveedores de HSA responden a las preferencias del consumidor al ofrecer funciones de cuenta de corretaje. Esto marcará el comienzo de una nueva oportunidad para todos, y, sospecho, elevar la baja estatura de la HSA a eso junto con cuentas de inversión más familiares como 401 (k) s, IRA, 403 (b) y otros.
¿Qué ralentiza este proceso? En términos generales, los hábitos del cliente. En el caso de las HSA, la mayoría de nosotros recuerda nuestra experiencia de la Cuenta de gastos flexibles (FSA) y, en general, los trata de la misma manera. Además, las HSA tienen apenas una década de antigüedad. La mayoría de los proveedores de HSA son administradores heredados de FSA, en lugar de venir de banca minorista o industrias de administración de inversiones. Las FSA, como usted sabrá, son bastante restringidas y deben gastarse cada año, la multa por “usar o perder” que desvió a muchos de este hábito de ahorro de la salud.
Las HSA son una cuenta mucho más flexible. Por ejemplo, puede hacer crecer su saldo a través de la función de cuenta de corretaje, dirigiendo los depósitos a fondos mutuos de manera similar a como lo haría con su 401 (k). La mayoría de los grandes proveedores de HSA ahora ofrecen cuentas de corretaje para satisfacer esta creciente demanda de los consumidores. Las preferencias fiscales hacen de esto una estrategia financiera inteligente para muchos.
Sin embargo, este sigue siendo un porcentaje relativamente pequeño del mercado general de HSA, lo que hace que el “voto” de los consumidores sea importante en el desarrollo general de nuestra experiencia colectiva HSA. El negocio de HSA responderá para satisfacer las necesidades de los consumidores que expresan una preferencia. Siguiendo poco después, sospecho, se hará más en el campo de la inversión para incorporar HSA en la planificación financiera general. De la misma manera que los robo-advisors (por ejemplo, SigFig, Wealthfront, Personal Capital, Betterment y ahora el más grande de todos, Vanguard, etc.) están aportando una inversión más sofisticada a MainStreet, la HSA pronto se unirá a la lista de cuentas administradas avanzadas .
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Seleccionar un proveedor de HSA . El proceso de mudarse a un custodio HSA alternativo es bastante sencillo. De manera similar a transferir su IRA a otra institución o renovar su 401 (k) después de que abandone a su empleador (editorial – tenga cuidado con los traspasos de cualquier tipo, muchos “atracos” financieros), encuentre uno que le guste y deles una llamada.
Para seleccionar un proveedor de HSA, le recomiendo leer “Cómo encontrar la mejor cuenta de ahorros de salud”. Esta publicación de blog de Mom and Dad Money explica el proceso muy completo que utilizaron para seleccionar entre los cientos de proveedores de HSA disponibles. Su proceso no necesita ser tan estructurado, y siempre es más fácil eliminar los criterios que agregarlos. ¿Por qué reinventar la rueda?
Una vez que se haya decidido por su nuevo proveedor, harán una transferencia de los fondos entre el fiduciario y el fiduciario. A menudo, el proveedor de HSA del que está retirando fondos le cobrará una tarifa, generalmente de $ 20 a 30, por este servicio. Además, mientras realiza la búsqueda, tenga en cuenta que si realiza depósitos directos a un proveedor HSA que no sea la opción ofrecida por su empleador, perderá la deducción de impuestos sobre la nómina (7.65% tanto para usted como para su empleador) en esos depósitos. El dinero en bicicleta a través del proveedor de HSA patrocinado por su empleador retiene esta ventaja de impuestos sobre nómina.
HSA Spender vs. HSA Saver . En otra publicación de Quora (aquí), utilicé un ejemplo de dos HSA personas, un HSA Spender vs. un HSA Saver, y cómo esos dos usuarios diferentes pueden pensar en la selección de un HSACustodian. Básicamente, si piensa que puede ser un ahorrador de HSA, debe evaluar de cerca las características de corretaje ofrecidas por el proveedor de HSA y las tarifas cobradas, en particular la estructura de tarifas de los fondos ofrecidos. Por otro lado, si cree que gastará la HSA cada año, busque conveniencia bancaria. Es probable que muchos de los que comienzan como HSA Spenders hagan la transición a HSA Savers a medida que crece su familiaridad con las cuentas HSA. Deberá inspeccionar el mercado periódicamente, de la misma manera que debería hacerlo con otras cuentas financieras y sus hábitos generales de compra.
Gran pregunta
Buena suerte.
