¿Cuál es la diferencia entre una agencia de seguros y una compañía de seguros?

Hay varias entidades diferentes en el mercado de seguros. Vamos a recorrerlos desde abajo hacia arriba.

Agente de seguros independiente
Las agencias de seguros independientes son oficinas que venden un servicio al público en general. Un cliente que busca un seguro de automóvil entra a una agencia de la calle y quiere comprar una póliza. Un representante de ventas de la agencia eliminará su información y les asignará una póliza con varias compañías de seguros diferentes. Facilitan el proceso de solicitud, asesoran al cliente sobre preguntas de cobertura y ayudan al cliente con el proceso de reclamos en caso de que se vean involucrados en un accidente. Algunas veces manejan el servicio al cliente y el endoso de políticas para sus clientes, mientras que otras veces el operador maneja eso directamente. No pueden mantener la prima de la póliza que paga el asegurado, sino que reciben una comisión de las compañías de seguros por las pólizas que venden (normalmente alrededor del 10-15% de la prima). Algunas agencias cobran una “tarifa de intermediario” adicional por sus servicios.

AIS – Auto Insurance Specialists es un buen ejemplo de una agencia independiente.

Agente de seguros cautivo
Un agente de seguros cautivo brinda los mismos servicios que un agente independiente, excepto que están contratados para vender a través de un único operador en lugar de múltiples operadores. Los agentes de Farmers, Allstate y State Farm son en su mayoría agentes cautivos. Estos agentes a menudo tienen sus empresas lanzadas por un operador, pagan todos sus gastos por el operador durante unos años hasta que sean rentables, luego se les permite funcionar por su cuenta. Estos agentes a menudo tienen operadores secundarios, pero el transportista principal tiene “primer derecho de rechazo” sobre los riesgos que desean asegurar. Si el operador primario rechaza el riesgo, entonces el agente cautivo puede colocar el riesgo con un operador secundario en su lugar. Estos agentes también son pagados por comisión, y a menudo tienen restricciones estrictas sobre los honorarios que pueden cobrar.

Su agente local de Farmers es un buen ejemplo de una agencia cautiva.

Gestionando el Agente General
Si dependiera de la compañía de seguros, simplemente cobrarían las primas y reducirían los cheques de reclamaciones. El servicio al cliente, el servicio de reclamaciones, el procesamiento de políticas, la facturación, etc. son todos servicios adicionales que agregan sobrecarga a una compañía de la que a menudo no quieren tener que encargarse. Ahí es donde entra un MGA. Actúan como intermediarios entre el asegurado / agente y el transportista. Toman aplicaciones, suscriben riesgos, envían por correo las políticas y facturas, endosan el proceso, llaman al servicio de atención al cliente de campo y manejan el procesamiento de reclamos. Todas las primas que recolectan se envían a la compañía de seguros, y todas las reclamaciones son pagadas por la compañía de seguros. Todo lo demás lo hace el MGA. Los MGA a menudo representan varias compañías de seguros, y se les paga una comisión por cada póliza vendida a través del programa por los respectivos transportistas que representan.

Robert Moreno Insurance Services es un MGA.

Compañía / compañía de seguros
Estas compañías son las que brindan la cobertura de seguro. Ellos son responsables de elaborar los programas de seguro que venden. Presentan las tarifas con el departamento de seguro del estado, cobran primas, pagan reclamos, etc. Si no están representados por un MGA, también manejan todo lo que hace un MGA. Los aseguradores pueden vender sus productos a través de agentes directos (representantes de ventas asalariados que trabajan directamente para el transportista), a través de agencias independientes, a través de agencias cautivas, o mediante una combinación de los tres.

Travelers.com es un buen ejemplo de una compañía de seguros.

Compañía de reaseguros
El reaseguro es esencialmente un seguro para las compañías de seguros. No hay mucho margen de ganancia en la mayoría de las líneas de seguro. Una compañía de seguros con mucho éxito gana alrededor de 3 centavos de ganancia por cada dólar de prima que recolectan. Todo esto se determina en función de la gravedad y la frecuencia de los reclamos presentados por sus clientes. Si tienen un año excepcionalmente bueno, podrían hacer una gran cantidad de dinero. Si tienen un año excepcionalmente malo, podrían perder una gran cantidad de dinero y volverse financieramente insolventes. Para mitigar este riesgo, las aseguradoras pueden transferir una parte del riesgo a una o varias compañías de reaseguros a cambio de una parte de las primas recaudadas bajo el programa. La compañía de reaseguros será responsable de una parte de los reclamos que se paguen. Algunas veces pagarán un porcentaje de los reclamos (reaseguro proporcional) y otras solo pagarán si los reclamos durante un cierto período exceden un límite predeterminado (reaseguro no proporcional). El transportista obtiene menos ganancias si vuelve a asegurar, pero tampoco se declarará en quiebra si tiene un año inesperadamente malo. A veces, las compañías de seguros se especializan solo en reaseguros, mientras que otras pueden actuar como reaseguradoras además de vender sus propios productos.

Wikipedia realmente explica el reaseguro bastante bien:

National Indemnity Company, una compañía de Berkshire-Hathaway, es una de las compañías de reaseguros más grandes de los Estados Unidos.

La agencia de seguros y las compañías de seguros son dos términos diferentes en la industria de seguros y se pueden diferenciar de la siguiente manera:

Agencia de seguros: una agencia de seguros, a veces llamada corretaje de seguros y que vincula las pólizas a través de muchas compañías de seguros. Son como una tienda minorista que vende servicios de seguros y productos creados por la compañía de seguros. No están empleados directamente por ninguna compañía de seguros. La agencia de seguros puede decidir qué compañías de seguros quieren representar y qué productos les gustaría vender.

Compañía de seguros: una compañía de seguros es un fabricante de servicios y productos de seguros que la agencia de seguros vende a las compañías de seguros, aseguradoras, etc. Controlan el proceso de suscripción, el proceso de reclamos, los precios y la administración general. No venden sus productos a través de agentes directos, sino solo a través de agencias independientes. Las pólizas de seguro son creadas y administradas por la compañía de seguros.

Por lo tanto, estas son diferencias entre una agencia de seguros y una compañía de seguros. Sin embargo, tanto las agencias de seguros como las aseguradoras pueden externalizar sus tareas de seguro a un socio confiable de tercerización de seguros (como Cogneesol) a fin de administrar sus complicadas tareas de back-office de seguros y mejorar su eficiencia comercial. Las compañías de externalización de seguros ayudan a las agencias de seguros y las compañías de seguros a mejorar su desempeño comercial a través de la subcontratación.