Planificación de las cargas físicas, emocionales y financieras La atención médica a largo plazo es una parte importante de la planificación de la jubilación. La planificación debe hacerse cuando eres más joven y saludable, ya que tendrás muchas más opciones asequibles. Las primas del seguro de cuidado a largo plazo se basan en AGE y HEALTH en el momento de la solicitud.
Muchos estados tienen programas de asociación disponibles que brindan protección de activos en dólares por dólar si tiene una póliza calificada. El Programa de Asociación de Cuidado a Largo Plazo es una colaboración entre el gobierno estatal y compañías de seguros. Bajo esta asociación, los solicitantes que compran pólizas de seguro de cuidado a largo plazo calificadas pueden acceder a la cobertura de Medicaid mientras conservan los activos que normalmente se les requeriría gastar en su cuidado a largo plazo. Esto se conoce como protección de activos dólar por dólar.
Los planes tradicionales, calificados de impuestos tienen la sociedad disponible, así como otros incentivos fiscales, mientras que los planes híbridos no lo hacen.
Las primas son muy asequibles si están diseñadas adecuadamente por un especialista que entienda cómo funcionan estos planes. La Asociación Estadounidense de Seguros de Cuidado a Largo Plazo sugiere que los consumidores solo trabajen con especialistas que representen a todas las principales compañías de seguros y que tengan al menos 500 clientes activos en el Seguro de Cuidado a Largo Plazo. Pocos agentes de seguros o asesores financieros tienen este nivel de experiencia.
Un hombre casado de 53 años puede obtener un plan de asociación sólido por tan solo $ 74 al mes. Una sola persona pagaría un poco más. Puedes hacer los cálculos aquí.
En la mayoría de las situaciones, un plan tradicional tiene más sentido y será mucho más asequible. Primero, los planes tradicionales en la mayoría de los estados ofrecen protección de activos dólar por dólar si el plan cumple con los requisitos de asociación. Los planes híbridos no ofrecen esta protección de asociación.
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En segundo lugar, para algunas personas hay ventajas impositivas federales y estatales disponibles con los planes tradicionales con impuestos calificados. Este no es el caso (aparte de los beneficios que se obtienen sin impuestos) con planes no tradicionales.
En tercer lugar, la protección contra la inflación generalmente se deja fuera de estos planes híbridos, ya que aumenta el costo … y dado que muchos de estos son de prima única, este podría ser un costo mucho más elevado.
En adelante, la mayoría de los planes tradicionales tienen otros servicios como administración de casos, costos más bajos negociados para la atención y otros servicios que agregan más valor y ayudan a proporcionar un plan que aborde las cargas físicas, emocionales y financieras que Long Term Health Care impone a sus seres queridos. La mayoría de los planes híbridos no tendrán estas características.
En quinto lugar, algunos factores desencadenantes de estos planes híbridos son enfermedades crónicas en lugar de los cuidados tradicionales a largo plazo … por definición, indica que su médico indica que nunca se recuperará, en comparación con los planes regulados que requieren asistencia con 2 de 6 actividades diarias. vida y / o supervisión debido a un problema de memoria.
Algunos de esos planes ya no tienen beneficios de cuidados a largo plazo después de los 85 años … y otros aún no acumulan el beneficio de cuidado a largo plazo hasta años después, en lugar de acumular un grupo inmediato que luego crece con la inflación.
Entonces, finalmente, el costo. Los planes tradicionales son muy asequibles si están diseñados adecuadamente. Muchos asesores financieros y corredores de seguros no especializados tienden a asegurar en exceso ya que no entienden cómo se utilizan estos planes en el momento de la reclamación. ¿Por qué querría un hombre de 53 años escribir un cheque por $ 150,000 para cubrirlo a él y a su esposa cuando podría obtener un pan tradicional que cumpla con los requisitos de asociación con la inflación y la administración de casos por una fracción de ese costo?
Sí, por otro lado, estos planes híbridos ofrecen un beneficio por fallecimiento o, si se trata de una anualidad con un conductor de LTC, el dinero está disponible SI ninguno de los cónyuges necesita atención. Teniendo en cuenta el riesgo de necesitar atención parece que esto es más una falta de comprensión del riesgo que resolver un problema de LTC.
Utilizo estos planes híbridos para asegurar más a las personas o aquellos que tienen mucho valor en efectivo en una póliza de seguro de vida o anualidad existente, en cuyo caso puede hacer un intercambio 1035 libre de impuestos.
Como especialista, debo encontrar la mejor manera de abordar de manera asequible las cargas físicas, emocionales y financieras que Long Term Care pone en los seres queridos. Ayudo de 10 a 15 personas a la semana y generalmente el plan tradicional tiene más sentido. Dado que el riesgo de necesitar atención es alto … la solución individual debe ser la mejor para el cliente en función de su situación.
Los consumidores pueden obtener más información de la Asociación Estadounidense de Seguro de Cuidado a Largo Plazo, Información de Seguro de Cuidado a Largo Plazo Compare Costos-la asociación de cuidado a largo plazo de los Estados Unidos o de mi sitio web, www.mccannltc.com
