Esto es más o menos una arenga roja de un problema.
Antes que nada, ¿puedes comprar una póliza de Aetna en tu estado? ¿Puedes comprar una póliza de Aetna en otro estado? ¡Por supuesto! ¿Cuál es el problema entonces?
El problema es esto. El seguro de salud actualmente está regulado por los estados, siempre lo ha sido. Cuando compra un plan de seguro médico, ese plan ha sido aprobado para su emisión en el estado en que reside. Si reside en Pensilvania, por ejemplo, el plan debe ser aprobado por el departamento de seguros de la Autoridad Palestina y cumplir con todas las leyes en los libros en Pennsylvania y cumplir con los requisitos de adecuación de la red que existan.
Ahora digamos que puedes comprar un plan de cualquier estado (uno que no resides). Los planes menos costosos serían los de cualquier estado que tuviera la menor cantidad de regulación, impuestos a las primas, tal vez permitidos los más restrictivos de redes, etc. Potencialmente, usted tiene algunos estados que desean reforzar su economía, por lo que hacen regulaciones Super-lax para las aseguradoras, como resultado las aseguradoras ofrecen pólizas baratas y venden a los residentes en cualquier lugar.
Usted compra una de esas políticas, descubre después de que no cumple con ciertas necesidades, no tiene un proveedor que necesita en la red, o no tiene demasiada red, o tal vez tiene un reclamo disputa y luego ¿qué? ¿Tiene que ir al estado en que se originó la política para que el transportista haga las paces? Teniendo en cuenta, el estado en el que lo compró obviamente quiere un entorno favorable a la regulación por parte de esos operadores, y lo más importante es que usted, como residente de otro estado, no tiene posición en ese estado desde un punto de vista representativo. No es un gobierno por el que votaste. No te deben nada.
Necesitarías reemplazar todo el sistema estatal de regulación y reemplazarlo con regulaciones federales para el comercio interestatal, y ese no es un proyecto fácil
En realidad, ha habido varios estados que han puesto a prueba acuerdos donde las aseguradoras podrían vender a la población de los demás, y las aseguradoras y los consumidores nunca lo hicieron realmente. Los planes y las redes están muy orientados al mercado local, y la mayoría de las personas no necesariamente querrá los planes o redes de un estado vecino.
Muchos operadores nacionales no tienen problemas con la venta de planes en todos los estados, United, Aetna, asociaciones BC / BS, Humana, etc. Solo presentan contratos con cada estado, y la gente compra el contrato que cumple con las regulaciones estatales y tiene una red local ( con acceso a sus redes nacionales también).
Las personas se quejan cuando ven un plan ofrecido a personas en un estado diferente que cuesta menos que un plan similar en su estado y quieren poder comprarlo (esta situación suele ser la base de la pregunta original), pero si ese plan se les estaba vendiendo, el precio no sería el mismo. Probablemente no usarían los mismos médicos cobrando los mismos honorarios, con los mismos reclamos, los impuestos estatales a las primas podrían ser diferentes, y podría haber un perfil demográfico / industrial diferente para los residentes de esa comunidad.
Mi suposición es que la mayoría de las personas que discuten este tema en la televisión ni siquiera entienden qué significan al no poder vender a través de las fronteras estatales. Cualquier aseguradora puede vender en cualquier lugar que desee (solo tiene que emitir planes que cumplan con las regulaciones del estado en particular), y el plan que compre puede funcionar en cualquier estado si desea ver a un proveedor de Aetna en otro estado, no es un problema. El problema es que no puedes comprar el plan específico que se ha ofrecido y aprobado para la venta en Indiana si vives en Illinois (sin embargo, ese mismo proveedor probablemente tiene planes que puede ofrecerte allí).
Sí, deberíamos eliminar las líneas alrededor de los estados en materia de salud, aunque no por lo que los conservadores, y Trump, dicen que sucedería. Trump predice que, si las compañías de seguros pueden vender seguros de salud en todos los estados, las tasas bajarán debido a los efectos del mercado. Es decir, las personas elegirán seguros de menor precio de aseguradores fuera del estado.
Sin embargo, cuando se aprobó la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, hizo que ese escenario fuera improbable. La ACA exige ciertos niveles de cuidado que afectan las primas de seguro más que simplemente comprar desde otro estado. Anteriormente, las diferencias en las primas reflejaban la diferencia en las leyes estatales. Ahora, esas diferencias han desaparecido porque todas las aseguradoras deben cumplir con los mismos estándares.
Pero los límites del estado deberían borrarse, porque los estados republicanos están haciendo que sea más difícil y más caro para las personas pobres obtener seguro en sus estados, principalmente al no establecer intercambios y negarse a ampliar los gastos de Medicaid para cubrir a los trabajadores pobres.
Quitar todos los bordes del estado de la ecuación hará que la situación sea mucho menos compleja. El gobierno de los Estados Unidos ya tiene un programa nacional de seguro médico que es el mismo para todos los estados. Se llama Medicare. Si se borran las fronteras estatales, todos los que lo deseen pueden optar por Medicare y todas las personas elegibles pueden recibir Medicaid.
Sin embargo, este no es el resultado que quieren los conservadores. Quieren abolir el ACA y regresar al sistema de seguro médico que existía antes de 2005. Pero ese barco ha navegado. Las personas con condiciones preexistentes o aquellas que reciben subsidios no renunciarán dócilmente a su cobertura de salud para apaciguar las ideologías conservadoras.
Actualmente, el seguro está completamente regulado por los estados con respecto a cuestiones tales como la capitalización mínima de la compañía de seguros, qué tipos de pólizas se pueden vender en el estado, cuándo se deben pagar las reclamaciones, etc. Nada impide que una compañía de seguros solicite vender en un estado dado que no sea el que debe cumplir con los requisitos del estado. Con respecto a la venta de seguros, eliminar las líneas alrededor de los estados realmente significa borrar las líneas estatales.
En realidad, solo hay dos formas de hacer esto. 1. Usted podría establecer un departamento de seguro federal que luego tendría autoridad reguladora sobre todas las compañías de seguros, estableciendo requisitos mínimos de capital y demás. 2. Usted podría requerir que cada estado permita las ventas de cualquier compañía legalmente admitida para vender seguros en cualquier otro estado.
Establecer un departamento federal de seguros sería como establecer la SEC (que regula la venta de valores). De esa forma, los consumidores podrían estar seguros de que se cumplen los requisitos mínimos y que su seguro de salud sería bueno, sin importar dónde vivan o dónde se muden. De alguna manera, la ACA (a / k / a Obamacare) hace esto ahora al establecer requisitos mínimos de cobertura. Famoso, prohíbe negarse a cubrir las condiciones preexistentes y limita cuánto se puede cobrar cuando existe una condición preexistente.
Si tuviéramos que elegir la segunda ruta (permitir las ventas de cualquier aseguradora admitida a vender seguros en cualquier estado, siempre y cuando sea admitida en un estado) vería una carrera hacia abajo en la que todas las aseguradoras se registran en el estado con la menor los requisitos reglamentarios. ¿Cómo te puede afectar esto? Los requisitos mínimos de capital están diseñados para garantizar que la aseguradora pueda pagar todos y cada uno de los reclamos que pueda recibir. A los residentes de Minnesota no les importa si a los residentes de Georgia se les paga sus reclamos. Con toda seguridad se preocupan si los reclamos de los residentes de MN están satisfechos. ¿Qué sucede si una aseguradora de GA quiere vender seguros en MN? En este momento debe cumplir con los requisitos de capital de MN. Si “borramos las líneas” solo debe cumplir con los requisitos de capital de GA. Eso significa que el residente de Minnesota no puede recibir su reclamo pagado porque la compañía tiene menores reservas o porque la ley de GA puede permitirle a la aseguradora restringir la cobertura a uno o dos proveedores preferidos (redes de médicos u hospitales).
Un ejemplo puede aclarar. Si tiene un par de tarjetas de crédito, se sorprenderá al saber que la ley que se aplica a su relación con la compañía de tarjetas de crédito probablemente sea SD aunque usted no viva cerca de SD. ¿Porqué es eso? SD tiene leyes muy favorables al acreedor con respecto a cuestiones como el interés máximo que puede cobrarse o cuando el interés comienza a acumularse en su saldo. Otros estados tienen leyes de usura que limitan la cantidad de intereses que se pueden cobrar o pueden requerir que no se cobren intereses hasta que se le haya informado al cliente de lo que debe y haya tenido la oportunidad de pagar lo que debe a fin de mes.
Las personas que abogan por borrar las líneas estatales o no saben cómo funcionan los seguros en este momento, simplemente no les importa o buscan una toma de poder federal masiva en detrimento de los derechos de los estados.
