¿El seguro patrocinado por el empleador es más eficiente que un sistema donde solo las personas pueden comprar un seguro en un mercado abierto?

No estoy seguro de la parte de “eficiencia” porque depende de qué lado la mida, pero aquí va de todos modos y este es el tema BÁSICO en la razón por la que Estados Unidos es el desastre de salud en el que se encuentra.
Desde la Segunda Guerra Mundial, los empleadores de los EE. UU. En un intento por obtener los mejores empleados y retenerlos y mantenerlos en funcionamiento han utilizado el seguro médico como la zanahoria y el palo. El factor de negociación número uno para cada negociación sindical siempre ha sido el seguro. Sí, agregan ingresos adicionales y otros beneficios, pero la realidad es que el seguro fue un tema codiciado. Las políticas individuales eran prohibitivamente caras y extremadamente limitadas.
En los últimos 8 o 9 años, especialmente después de la promulgación de la ACA, la diferencia entre las primas y la cobertura entre las políticas grupales y las políticas individuales es mínima. De hecho, en muchas regiones, los empleadores han cerrado sus grupos porque no podían obtener mejores ofertas que los InsCos ofrecían a titulares individuales, entonces, ¿por qué tener problemas con todo el problema?
Además, cada vez más empleadores cambiaron la carga de pagar las primas a los empleados. Algunos hasta el 60 y el 80% de las primas fueron forzados a pagar por el empleado, entonces ¿por qué no simplemente pagarle al empleado dinero adicional en algún tipo de arreglo tipo cafetería o mejor aún una HSA y alejarse del trato?
De ahí la clave del problema
A medida que los empleados comenzaron a aceptar que se ofrecía un seguro en lugar de un aumento y que la situación de “el jefe está pagando por mis necesidades de atención médica, entonces ¿por qué no usarlas?” Se convirtió en la norma. MUCHOS de los gastos de atención médica generados en los Estados Unidos se generan simplemente porque no tienen costo y alguien más está pagando la factura, ¿por qué no? Los empleados tomaron la asistencia médica y los costos por sentado. Incluso se negaron a cooperar en cuestiones de estilo de vida para ayudar a compensar las necesidades como el ejercicio de pérdida de peso y el cumplimiento de las recomendaciones y las modalidades de sus propios médicos. ¿Por qué molestarse cuando en sus mentes si se enferman el seguro del jefe o el jefe directamente, como en la mayoría de las empresas más grandes pagarán los costos para “puedo tamaño súper las papas fritas y ver la televisión con un litro completo de helado sin preocupación real”. ”
Los empleadores no obtienen NADA al ofrecer cobertura, por lo que muchos optan por no participar y se vuelven creativos con la compensación
Entonces, el futuro de la asistencia médica en los EE. UU. Va a cambiar
Primero, todos los ciudadanos cuando nacen no solo obtendrán un número de seguro social, sino que también obtendrán una HSA (cuenta de gastos de salud). El empleador puede colocar el dinero en esa cuenta e incluso familiares o amigos. Las cuentas se transmitirán de generación en generación y, por lo tanto, acumularán valor a lo largo del tiempo. Las cuentas generarán un poquito de interés en la inversión, pero ese no es el verdadero problema
El verdadero problema es que todos tendrán dinero en la cuenta para pagar los gastos más pequeños. Cosas como exámenes de rutina, vacunas, medicamentos OTC básicos como aspirinas y medicamentos para la sinusitis e incluso curitas y similares. No será necesario aumentar las primas de seguros con gastos pequeños que son el problema REAL para los extremos en el seguro. El seguro está listo para la cirugía de la válvula cardíaca. Lo que no puede manejar es que cada persona que vaya al departamento de urgencias con la gripe porque no pudieron ver a su PCP y, dado que el jefe estaba pagando la cuenta, ¿por qué no ir?
Los fondos se construirán y construirán y luego todos tendrán un plan de seguro asociado con la HSA. Las primas saldrán de la HSA, así como los copagos y deducibles
Si a la persona le preocupa la salud, es posible que desee comprar un plan de deducible bajo y pagar más en dólares de primas (es su dinero, hágalo a su manera). La mayoría comprará un plan con deducible más alto y ahorrará las primas y usará la HSA cuando realmente necesite que lo atiendan. Recuerde que estas cuentas comienzan a llenarse a los 0 años de modo que el dinero será abundante si se hace correctamente.
El empleador aún paga en la cantidad deseada, por lo que no les importa cómo se ve el plan. Si el empleado cambia de trabajo, no le preocupa la pérdida de su seguro, ya que el plan no es del jefe.
Con la HSA, el empleado también será el guardián de la puerta del dinero. La persona que intenta ahorrar sus propios fondos podrá comprar la atención que desea. Puede optar por ir al Dr. B o al Dr. A e incluso puede incluir el costo de los servicios como un criterio diferente al actual, donde le importa menos ya que no se está gastando su dinero. Con los fondos propios, probablemente no irán al servicio de urgencias por una rodilla con la piel en lugar de optar por una visita prolongada al PCP o, si es necesario, a la instalación menos costosa del tipo Readi-Care.
Además, cuando el médico le dice que tome estos 3 medicamentos para mantenerlo saludable y no contraer la enfermedad XYZ, el paciente prestará mayor atención al cumplimiento ya que si recibe XYZ está en su política o si sale de su HSA.
Las pólizas de seguro tendrán el mandato de cubrir los gastos de todas las afecciones siempre que la persona esté “continuamente cubierta”, lo que significa que permanece asegurado bajo cualquier plan u otro sin abandonar por completo y solo regresa cuando se enferma.
Los planes no tendrán límites de por vida y tendrán todos los beneficios positivos de la ACA sin el intento de acorralar a los proveedores, empleadores, individuos o InsCos en un rincón que les afecte negativamente.
Después de unos años de que las personas asuman su propia póliza y sus propios gastos y copagos y tengan el control de asegurarse de que sigan las instrucciones, las tasas de utilización para todos disminuirán, por lo que, por definición, el costo de la atención a nivel nacional y con eso todos ganan
En este momento, el actual “come todo lo que puedas, ya que alguien más está pagando por su mentalidad” es el verdadero problema, NO los componentes individuales de la provisión de atención o sus costos. El problema es simple, a nadie le importan los precios ya que nadie paga los suyos. Con las políticas nacionales individuales y las HSA, todos se convertirán en una cuestión de conciencia de costos. La competencia inculcará y las personas no recibirán la aspirina de $ 40 o la visita de ED de $ 2K por la rodilla raspada.
SÍ, existe un exceso en los precios, pero hay mucho más abuso por parte de los pacientes que buscan cosas gratis que los proveedores
Mylan no podría haber cobrado $ 650 por EpiPens si los bolígrafos fueron comprados con dólares de HSA y la gente simplemente compró métodos alternativos ya que tuvieron que afrontar los gastos, no el jefe (sí, hay alternativas como una simple jeringa y una botella de Epi metidos en una mochila por $ 5). El problema solo surgió después de que algunas personas que no estaban recibiendo los cargos pagados por el seguro hablaron. En el futuro, todos hablarán diariamente porque pueden ver y pagar estos gastos.
Esta es la punta del iceberg de reemplazo y el futuro se ve mucho mejor para todas las partes involucradas
Con el uso de tecnología más avanzada, los pacientes se beneficiarán, los médicos estarán más contentos y no les molestará trabajar y no quemarse como lo hacen ahora, InsCos realmente podrá ganarse la vida en lugar de abandonar los mercados o buscar fusionarse para mantenerse en el negocio, y PharmaCos tendrá beneficios para pagarles a sus accionistas (que generalmente son los mismos pacientes a los que proporcionan medicamentos de todos modos como parte de sus planes 401K). A los empleadores les gustará no tener que lidiar con los problemas del seguro y las constantes quejas sobre por qué sus planes no cubren esto o aquello y todo el asunto de cualquier otra cosa que no sea la nómina.
No hay perdedores solo ganadores y no participación del gobierno en cosas que simplemente no entiende
Dr D