¿Cómo ganan las compañías de seguros de vida si todos mueren?

Para responder realmente a su pregunta si todos los asegurados por una póliza de seguro de vida de un transportista murieron, es posible que no ganen dinero.

La parte de la pregunta para responder verdaderamente a la pregunta es ¿en qué marco de tiempo ocurren las muertes?

Como se señala en otras dos respuestas, el foco central es el desempeño de suscripción / Actuarial y de inversiones en la compañía de seguros de vida.

Que se centra alrededor de este concepto clave:

Valor temporal del dinero

Si la gente muere como se espera en realidad, entonces ganarán dinero. Si la vida es más larga de lo esperado, en promedio ganan más dinero. Siempre que el rendimiento de la inversión también sea ancipado o mejor.

Si caducan más pólizas (como la mayoría de las pólizas a plazo) de lo esperado, ganan dinero. Más si duran más de lo esperado, pero aún caducan sin reclamo.

Si las inversiones del seguro generan más dinero de lo esperado, generan (más) dinero.

Pueden perder dinero si:

las personas mueren (demasiado pronto) o en mayor cantidad de lo esperado,

las inversiones no alcanzan o exceden el rendimiento como se esperaba,

las personas no caducan como se espera y mueren con la política establecida.

De acuerdo. Una pequeña precisión matemática aquí.

Lo que hacemos los actuarios para ponerle precio a un producto es el primer proyecto de todos los flujos de efectivo futuros en una base ponderada de probabilidad.

Entonces, supongamos que tenemos 1000 personas cada una de las cuales tiene 20,000 en seguro. Supongamos también que se espera que el 1% de las personas muera cada año (muy por encima de la simplificación. De hecho, variará según la edad, el sexo, la categoría de suscripción y posiblemente otros factores).

Entonces la aseguradora espera pagar 200,000 el primer año, 198,000 el segundo año y así sucesivamente (dije, no es una suposición realista dado que las tasas de mortalidad aumentan con la edad y finalmente todos mueren, por lo que no puede ser del 1% para siempre).

Donde se complica es que no solo los asegurados mueren, sino que también abandonan su política. Entonces debes construir una segunda probabilidad de rendición. No voy a hacer eso aquí, pero tome mi palabra, lo haremos.

Entonces hacemos esto con beneficios, entregas y también gastos como comisiones y gastos generales.

Esto nos da nuestra salida. Luego proyectamos qué prima necesitamos para cubrir a los que salen reconociendo que si se paga anualmente, algunas personas morirán o se rendirán. Luego establecemos la prima para que sea igual a la salida. Luego agregamos una provisión a la prima para obtener ganancias y hemos terminado.

¿Cuánto beneficio? Bueno, eso es más complicado de explicar, pero en general es para que la aseguradora reciba un rendimiento razonable del capital, generalmente dentro del 10-15% dependiendo del producto. Tenga en cuenta que esto NO significa que hay un 10% de margen en su prima. A menudo es mucho menos, rara vez más.

Bueno, esto realmente deja fuera una complicación. Todo esto se hace sobre una base de valor presente; ese es el valor de cada entrada o salida se ajusta para cuando se hizo. Esto tiene en cuenta que el dinero recibido hoy vale más por dólar que el dinero pagado más adelante, ya que puede invertir el dinero hoy. Entonces, si tiene que pagar 1000 en 20 años, no es necesario que le paguen 1000 hoy para hacerlo.

De nuevo, esto está muy simplificado. A veces tenemos que ejecutar miles de escenarios para obtener la prima adecuada debido al riesgo de que los rendimientos de inversión varíen durante largos períodos de tiempo.

Espero que esto ayude. Pero si lo encuentras confuso, es por eso que los actuarios existen. Y si eres un actuario, perdona mis simplificaciones.

Estoy realmente muy feliz de compartir aquí … ¡Después de las opiniones de expertos, me atrevo a expresar un opnion!

Muchas COMPAÑÍAS DE SEGUROS DE VIDA están allí a través de la India, ¡ahora! ¡LIC OF INDIA es el más seguro, el mejor en el futuro, ya que LIC tiene 20 Lac Crores de rupias como LIFE-FUND! Hacer frente a cualquier eventualidad de la naturaleza (por ejemplo, Sunamy) puede suceder, enfrentar las consecuencias relacionadas con las reclamaciones masivas de todos los súbditos.

¡Esto es lo que vale una compañía de seguros! Para resolver todas las reclamaciones, sin ningún retraso financiero. ¡Quería señalar este activo positivo de LIC OF INDIA! GRACIAS.

Si todos mueren, ¿qué hará la compañía de seguros? No habrá ningún beneficiario, así que termina el juego.

En serio, las compañías de seguros están diseñadas para proporcionar un reclamo según un presupuesto calculado sobre las tendencias de mortalidad pasadas. Hay probabilidad de más muerte que la provisión del presupuesto. IRDA exige que todas las compañías se aseguren de tal eventualidad. Esto se llama reaseguro. Entonces, si muere todo asegurado, entonces es la responsabilidad del reaseguro.

Tienen matemáticos especializados llamados actuarios que calculan cuánto debe cobrar la compañía por un seguro de vida basado en tablas de mortalidad. La compañía de seguros no solo llena las primas bajo un colchón. Los invierten (aunque deben mantener reservas). Debido al entorno de baja tasa de interés que tenemos en el seguro de vida cuesta más de lo que lo haría si las tasas de interés fueran más altas. También venden pólizas de seguro de vida a término. En general, estos son más rentables ya que las personas sobreviven el plazo y el aumento de precio en la renovación es a menudo tan alto que la gente no renueva.

Si bien es cierto que todos mueren, también es cierto que no todos mueren con el seguro de vida que compraron mientras vivían.

Para empezar, el porcentaje de pólizas de seguro de vida a término que alguna vez termina pagando los beneficios por fallecimiento es muy pequeño, estimado por la mayoría de los expertos como inferior al 5%. La razón es que las personas sobreviven la duración de sus términos o simplemente superan su necesidad de cobertura. Su política expira antes de que mueran o permiten que caduque la cobertura.

Mientras tanto, como han señalado otros, las primas de las pólizas de seguro de vida permanentes no se esconden en una cuenta bancaria con tasas de interés mínimas. Las compañías de seguros invierten estos fondos en bonos, acciones y valores hipotecarios, entre otras vías. Y cuando hacen esto en el transcurso de muchos, muchos años, pueden acumular una reserva saludable que se utilizará para pagar los beneficios por muerte con suficiente sobrante para obtener ganancias.

Hipotéticamente hablando, si alguien pagara $ 2,000 por año por una póliza de seguro de vida permanente y continuara haciéndolo durante 40 años antes de morir, pagaría $ 80,000 en primas. La compañía de seguros de vida tendría 40 años para convertir $ 80,000 en $ 1 millón (o cualquiera que sea la cantidad de beneficios por fallecimiento de la póliza). Eso no es demasiado pedir, especialmente para los inversores con experiencia.

¿Tiene preguntas sobre cómo funciona el seguro de vida? Hable con un agente de seguros de vida con conocimientos que pueda ayudarlo.

Las compañías de seguros hacen dinero con sus inversiones. Tienen una gran cantidad de dinero pasando por sus manos. Deben cubrir los gastos y llevar las reservas, pero mientras tanto, sus inversiones están ganando más ingresos.

El seguro de término generalmente lo cubre solo si usted muere antes de cumplir 60 años. Después de los 60 años no hay pago.

Como otros ya han mencionado, en función de sus parámetros de salud actuales y otros parámetros múltiples, al momento de inscribirlo en el seguro, los modelos matemáticos que utiliza la empresa determinan la probabilidad de que usted muera antes de los 60 años y, en función de eso, tu prima

En caso de que tenga algunas enfermedades de estilo de vida como diabetes, presión arterial alta, obesidad, etc., su modelo de cálculo devuelve 100% de probabilidad de que muera antes de los 60 años, la compañía de seguros se negará a cubrirlo.

Si esto sucede, debe tomar una sugerencia y corregir el rumbo. ¡Sus cálculos son generalmente correctos!