¿Cómo decido sobre qué plan de Medicare utilizar?

¿Cómo elijo la cobertura correcta de Medicare?

Evaluar su salud, situación financiera y estilo de vida lo ayudará a elegir un plan de cobertura de Medicare que funcione mejor para usted. Si elige comprar una cobertura más allá del Medicare original, es importante entender cómo operan los planes que le interesan. Por ejemplo, no puede usar Medigap y Medicare Advantage juntos.

Si planea confiar mucho en la cobertura de atención médica

Si usted es un gran utilizador de la atención médica, podría ser beneficioso comprar un plan Medicare Advantage o una póliza Medigap. Los planes Medicare Advantage pueden ser más rentables y ofrecen beneficios adicionales. Medigap lo ayudará a cubrir sus gastos de bolsillo con Original Medicare, pero no ampliará sus beneficios y es posible que aún necesite comprar un plan de la Parte D.

Si planea confiar muy poco en la cobertura de atención médica

Si utiliza poco el cuidado de la salud, algo como una cuenta de ahorro médico puede darle la opción de utilizar sus propios fondos para la atención antes de la cobertura catastrófica (que se caracteriza por un monto deducible alto). Dependiendo de su estilo de vida, es posible que desee explorar planes de costos de Medicare. Si su estado ofrece estos planes, pueden ayudar a cubrir los costos de cualquier atención fuera de la red que pueda necesitar si viaja con frecuencia por razones personales o profesionales.

Calcule sus costos médicos predichos

Calcular una estimación aproximada de sus costos médicos también puede ayudarlo a determinar qué plan funcionará mejor para usted. Puede comparar las primas mensuales indicadas en Original Medicare con las primas mensuales establecidas en otros planes de Medicare que le puedan interesar. Luego, será útil hacer algunas suposiciones basadas en los patrones de atención anteriores. Tomar su atención médica histórica y cualquier diagnóstico actual y estado de tratamiento en cuenta puede ayudarlo a aproximarse a su coseguro y copago anual dentro y fuera de su deducible.

Si usted es generalmente saludable

Al analizar los gastos del año anterior, si pagó $ 500 en gastos de bolsillo y el plan que está revisando tiene un deducible de $ 1000, puede suponer que no alcanzará su deducible (si su estado de salud es es estable). Por lo tanto, su costo total anual estimado sería:

Costo médico anual estimado = Primas mensuales + coseguro y copagos del año anterior

Si su salud no está en la mejor forma

Si su estado de salud se ha debilitado, puede suponer que alcanzará su deducible y utilizará el costo total (lo que pagó más lo que pagó su plan) por episodio de atención para determinar cualquier gasto incremental. Por ejemplo, si lo que pagó más lo que pagó su seguro por una visita ascendió a $ 100, y el plan que está revisando tiene un requisito de 20% de coseguro después de que se alcance su deducible, puede asumir que pagará $ 20 por la misma visita cubierta . En ese caso, sus costos anuales podrían calcularse como:

Costo médico anual estimado = Primas mensuales + Deducible + Gastos incrementales más allá del deducible (por ejemplo, $ 20 por una visita cubierta)

¿Cuáles son mis opciones para reducir el riesgo financiero asociado con Original Medicare?

Medigap

Medigap es una póliza suplementaria comprada a través de una compañía de seguros que puede ayudarlo a cubrir los gastos de su bolsillo, generados a partir de su cobertura original de Medicare. No se reciben otros beneficios a través de una póliza Medigap. Los estados tienen planes estandarizados (Massachusetts, Minnesota y Wisconsin están estandarizados de manera diferente) que varían en los siguientes beneficios:

• Coseguro de la Parte A y costos hospitalarios hasta 365 días después de que se utilicen los beneficios de Medicare;
• Coseguro o copago de la Parte B;
• Sangre (primeras 3 pintas);
• Coseguro o copago de cuidados paliativos de la Parte A;
• Coaseguro de SNF;
• Parte A deducible;
• Deducible de la Parte B;
• Cargo excesivo de la Parte B (la diferencia entre el monto aprobado por Medicare y lo que cobra el proveedor o proveedor);
• Intercambio de viajes extranjeros; y
• Límite de desembolso.

Ventaja de Medicare

Los planes Medicare Advantage (Parte C) se ofrecen a través de compañías de seguros y deben incluir la cobertura de la Parte A y la Parte B. La mayoría de los planes también incluyen cobertura de la Parte D, lo que hace que Medicare Advantage sea una opción atractiva para los beneficiarios de Medicare. Los planes Medicare Advantage también pueden ofrecer otros beneficios, como visión, audición y atención dental, que no están cubiertos por Medicare original. Mientras que las personas con Medicare original pueden acudir a cualquier proveedor participante, los planes de Ventajas de Medicare se operan a través de organizaciones de mantenimiento de la salud (HMO) u organizaciones de proveedores preferidos (PPO), que limitan la cantidad de proveedores en una red determinada.

Planes de costos de Medicare

Ciertos estados ofrecen planes de costo de Medicare como alternativa a Medicare Advantage. Estos planes funcionan bien para las personas que desean recibir cobertura para la atención fuera de la red. Fuera de la red, entra el Medicare original y las personas pagan el coseguro y el deducible por la atención de la Parte A y la Parte B.

Planes de cuenta de ahorros médicos de Medicare (MSA)

Los planes de Medicare MSA funcionan como las cuentas de ahorro de salud y están definidos por un alto deducible anual para un plan de la Parte C y una cuenta de ahorros médicos. El alto deducible anual varía según el plan, y las personas pueden usar dinero de su cuenta de ahorros médicos para pagar los costos de atención médica antes de que se alcance su deducible. Los planes de MSA pueden ofrecer beneficios adicionales, como atención dental, de la vista y a largo plazo, que no están cubiertos por Medicare.

¿Los programas de asistencia financiera están disponibles para los gastos de Medicare?

Si necesita asistencia financiera, es posible que tenga doble elegibilidad para Medicare y Medicaid (el programa de seguro del gobierno para personas y familias de bajos ingresos). La mayoría de los gastos de atención médica probablemente estén cubiertos por doble elegibilidad. Los Programas de Ahorros de Medicare, PACE (Programa de Atención Integral para Personas Mayores) y la ayuda adicional para pagar la cobertura de la Parte D están disponibles bajo ciertas circunstancias. Puede obtener más información a través del sitio web oficial de Medicare.

¿Querer aprender más? Lea nuestra guía de Medicare 101 .

Hay algunas cosas que tendrán un profundo impacto en su decisión.

1. Tu código postal: esto tiene un gran impacto en el tipo de precios que mirarás
2. Cuanto dinero se siente cómodo gastando mensualmente
3. ¿Cómo está tu salud?

Hay muchas permutaciones diferentes de cómo puede funcionar esto y realmente no hay una talla única para todos.

Los planes de Medicare Advantage suelen ser la opción más económica, al menos en términos de costos iniciales. En muchos lugares, literalmente no se cobra ninguna prima por estos planes. Sin embargo, la compensación es que tendrá copagos, a veces copagos muy sustanciales, por los servicios médicos que consume en el camino. Muchos de estos planes mantienen la Parte B de Medicare Original 20% de coseguro por costosos medicamentos contra el cáncer, por ejemplo. El veinte por ciento de estos medicamentos extremadamente caros se acumula muy rápido. Lo bueno es que, independientemente del plan Medicare Advantage en el que se inscriba, habrá un desembolso máximo anual, que no aparece en la estructura de beneficios de Original Medicare. Sin embargo, estos planes a menudo tienen redes estrechas, por lo que viajar puede ser difícil. En general, diría que estas son una buena opción si tiene buena salud en general con un presupuesto mensual bastante ajustado.

Los planes complementarios de Medicare están diseñados para pagar su costo compartido bajo Medicare original. Puede ir a cualquier médico en cualquier parte del país siempre que tome Medicare. Con el plan F, siempre que los cargos sean aprobados por Medicare, usted pagará las primas y nunca tendrá que volver a pagar la factura del médico. Naturalmente, un beneficio como ese no suele ser muy barato, pero existen otros planes de suplementos con beneficios similares que pueden ser mucho más baratos. El Plan G, por ejemplo, requiere que pague su deducible de la Parte B de su bolsillo, que es una cantidad anual única de aproximadamente $ 150, luego paga todo lo demás siempre que los cargos sean aprobados por Medicare. Usted obtiene un período de 6 meses a partir de la fecha de entrada en vigencia de la Parte B de Medicare para inscribirse en cualquier suplemento de Medicare que desee y no se lo puede negar; después de ese período, es posible que deba responder una pregunta de suscripción médica. Si puede pagar cómodamente entre $ 100 y $ 200 por mes, entonces probablemente podrá encontrar un suplemento de Medicare vendido en su área que pueda pagar.

Entonces, ¿qué cobertura es mejor?

Personal y profesionalmente, me inclino por los suplementos de Medicare porque la cobertura general es más sólida. Ciertamente, si termina necesitando costosas cirugías, hospitalizaciones o quimioterapia, generalmente será mejor que pague la prima mensual fija y luego no pague nada de su bolsillo. Particularmente cuando se trata de quimioterapia, muchos planes Medicare Advantage mantienen la estructura de beneficios del Medicare Original de pagar solo el 80% del costo de los medicamentos de quimioterapia. El veinte por ciento del costo de esos puede sumar MUY rápido.

Por otro lado, si pagar la prima por un suplemento significa que no puede pagar sus otras facturas, es posible que sea mejor con el plan más barato de Medicare Advantage, particularmente si vive en un área bastante urbanizada donde los beneficios de Medicare Advantage son mas ricos

Cuando me preguntan esta pregunta, me gusta abordarla desde un ángulo ligeramente diferente.

Quiero mencionar solo algunos detalles que a menudo se dejan de lado o de los que no se habla mucho.

El primero es que su libertad de elegir a sus proveedores siempre será restringida si elige un plan Medicare Advantage.

En segundo lugar, si elige un plan Medicare Advantage cuando se convierte en elegible por primera vez, y permanece en él más de un año, es posible que nunca vuelva a reunir los requisitos para una póliza Medigap (Suplemento de Medicare).

Raramente escucho esto mencionado, y siento que es el deber de cada agente informar a los afiliados de Medicare que las opciones de su plan ahora también afectan su futuro.

Si puede pagar una póliza Medigap, no puedo imaginar por qué consideraría siquiera un Plan Medicare Advantage.

Los planes Medigap le aseguran costos predecibles de su propio bolsillo, la libertad de usar cualquier médico u hospital en el país (que acepte Medicare), y no es necesario obtener una referencia de su médico para ver a un especialista.

Los planes Medicare Advantage lo restringen a una red limitada de proveedores (que pueden cambiar cada año). Además de los posibles cambios en su red, año tras año, sus copagos pueden cambiar cada año.

No me gusta la incertidumbre del futuro de los Planes Medicare Advantage.

Combine esto con su acceso limitado a los planes de Suplementos de Medicare (Medigap) (emisión garantizada SÓLO en sus primeros 6 meses en la Parte B de Medicare), y podría terminar atrapado en un escenario de atención médica con el que no está satisfecho.

Recientemente publiqué un archivo de Webinar en mi sitio (desde abril de este año) que aborda este tema, y ​​le enseño cómo descubrir, cuál es el mejor escenario para usted: Explicación de los conceptos básicos de Medicare y cómo elegir un suplemento .

Lo primero que debe hacer es asegurarse de que está viendo todos los planes en su área. En la parte superior de la lista, verá una opción entre ver solo algunos planes o verlos todos. Solicitud para observar estos.

Los planes pueden ordenarse automáticamente en orden de costo anual. Pero no compre simplemente basado en eso. Aquí hay otros puntos para buscar que podrían ser menos importantes.

Evaluaciones de calidad Medicare otorga calificaciones de estrellas para la calidad del plan de salud, frente a la calificación máxima de cinco estrellas. Las estrellas califican problemas como la satisfacción del cliente y la calidad de la atención que brinda el plan. Abogamos por elegir el plan con 3.5 estrellas o más. Las estrategias con las mejores calificaciones de cuatro o cinco celebridades obtienen dinero extra de su gobierno para gastar en sus propias ventajas relacionadas con la salud. Además, verifique las posiciones de los planes de beneficios de Medicare de NCQA.

Usted podrá observar los detalles del plan si selecciona el nombre de una idea. Compare para ver lo que necesitará gastar en un centro médico para una visita al médico o una estadía. Intente encontrar la limitación anual de desembolso. Esta es realmente la cantidad que tendría que gastar de su billetera cada año si tuviera algún tipo de gasto médico devastador. Si es más de lo que cree que puede pagar, es mejor que gaste una prima ligeramente más alta para obtener un límite de desembolso reducido.

Listado de hospitales y doctores participantes. Con muy pocas excepciones, los planes de Medicare Benefit tienen sistemas de proveedores. Si no usa una clínica o un médico en el sistema del plan, posiblemente no gastará nada o muy poco. Si se desplaza hacia abajo en la página siguiente y selecciona el nombre de un programa, es posible ver cuántos médicos participan en la estrategia. También puede hacer clic en un enlace que lo llevará al sitio web del plan para que pueda observar si sus médicos y el hospital participan. También puede solicitar a sus médicos favoritos los que recomiendan y de qué planes Edge toman parte.

Planes Medigap 2017 –

Use el sitio web de Medicare http://www.medicare.gov/ en el que puede ingresar su información personal para ayudarlo a determinar el mejor plan para sus necesidades. Los planes varían en función de sus medicamentos recetados regulares que toma regularmente y en función de su código postal / condado.

Si no se siente cómodo con el sitio web, siempre puede ponerse en contacto con su oficina local del Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros de Salud (SHIP), que es un programa gratuito de asesoramiento de Medicare en todo EE. UU. Llame a Medicare al 1-800-MEDICARE para encontrar su información de contacto de la oficina local de SHIP. La oficina de SHIP no intentará venderle ningún plan, estos se financian a través de Medicare y del Estado a fin de ayudar a las personas con problemas de Medicare, incluida la facturación o la planificación.

Si puede pagarlo, le recomiendo obtener Medicare tradicional con un suplemento. Eso es lo que hice después de investigar y pensar. No estará limitado a una red, referencias especializadas y, según el suplemento que compre, no deducibles ni copagos en la Cobertura A y B. Aún tendrá deducibles y copagos por la cobertura de medicamentos recetados en caso de que decida comprar una cobertura de medicamentos recetados. Además, Medicare no brinda cobertura para la cobertura dental o de la vista. Creo que algunos Planes Medicare Advantage brindan cierta cobertura para servicios dentales y de la vista.

Los planes de Medicare Advantage son más económicos, pero debe usar una red o pagar las tarifas de la red. Es inevitable que las redes se hagan más pequeñas a medida que los médicos son exprimidos. Ahí va tu elección.

Asegúrese de comprar su suplemento tan pronto como califique porque su capacidad de elegirlo más tarde es limitada. Tendrá que pasar por suscripción médica cuando solicite una fecha posterior y si su salud se ha deteriorado, se le rechazará. Compra también el Suplemento F ahora. Cubre todos los deducibles y copagos. El gobierno va a suspender el acceso a este plan en unos pocos años, pero entiendo que los titulares de pólizas actuales quedarán exentos y no se reducirá la cobertura. Los nuevos titulares de pólizas tendrán que ir con un deducible. La asistencia médica durante la jubilación no es nada “barata” a menos que no pueda pagar un mejor seguro.

Una última cosa, discuta con la salud de su cónyuge y las opciones de pensión mientras ambos estén vivos. Por ejemplo, tomé una opción de pensión más baja, pero mi esposa seguirá recibiendo la misma cantidad después de que yo muera hasta que ella pase. Algunos cónyuges eligen una cantidad menor o ningún pago para su cónyuge sobreviviente cuando pasan. Considero que esta visión corta es a menos que el cónyuge sobreviviente tenga su propia pensión o ingresos suficientes para mantener su estilo de vida. Esto es más importante para las mujeres porque generalmente viven más tiempo que los hombres

Gracias por la información y los conocimientos que proporcionó. No estaba seguro de la diferencia entre Medicare Advantage y Suplementos de Medicare. Tampoco sabía que podía suscribirse para ambos, o incluso que necesita alcanzar el mayor porcentaje de cobertura. Iré y veré los enlaces para los que publicaste para obtener aún más información. ¡Gracias por tu ayuda! Planes de Medicare

En mi opinión, lea las noticias / blogs de seguros de suplementos de Medicare actualizados en Internet.

Únase a la discusión de algunos foros de Medicare y consulte con las compañías de seguros de salud de Medicare.