¿Cuál es la mejor opción de seguro de salud para alguien que trabaja por cuenta propia?

Como alguien que trabaja por cuenta propia, ya se ocupa de ingresos impredecibles, lo que puede hacer que sea difícil presupuestar adecuadamente. Desafortunadamente, el hecho de que no trabaje para otra persona no elimina el requisito federal de que tiene seguro de salud. La falta de un seguro puede resultar en una multa del IRS. En 2017, la multa es la mayor de dos opciones: 2.5 por ciento del ingreso gravable de su hogar, o $ 695 por adulto no asegurado y $ 347.50 por niño no asegurado en su hogar.

Puede que no parezca mucho, pero las multas pueden sumarse, especialmente cuando su cheque de pago no está garantizado. Pero un seguro médico importante puede ser aún más costoso, con altas primas mensuales y deducibles extravagantes. Entonces, ¿cómo se consigue una cobertura para evitar las facturas de los fiascos médicos sorpresa? Te vuelves creativo.

Así es cómo:

Planes de salud a corto plazo

Los planes de salud a corto plazo, como su nombre lo indica, están destinados a cerrar la brecha entre las pérdidas temporales de seguro de salud. Pero cada vez más personas descubren que el seguro de salud a corto plazo puede ser una opción buena, aunque limitada, especialmente si usted es soltero o no usa muchos servicios médicos en un año. El principal argumento de venta de las pólizas temporales es que son baratas. En 2016, el costo promedio de una póliza a corto plazo para individuos fue de $ 110 por mes según un informe de eHealth. Las familias pagaban un promedio de alrededor de $ 276 por mes. El promedio de la cobertura médica principal para un individuo en 2016 fue de $ 321, que es casi tres veces mayor que la cobertura a corto plazo. (El promedio del seguro médico principal individual de 2017 fue de $ 393 por mes).

En 2016, la administración de Obama emitió una regla final que exigía que los planes a corto plazo se limitaran a tres meses. De antemano, podría encontrar planes que duraron hasta 364 días en algunas áreas. Aunque las renovaciones todavía están permitidas, las aseguradoras pueden denegar la solicitud, algo que es más probable que hagan si se enferma o se diagnostica con un problema médico.

Además, las políticas de salud a corto plazo no cumplen con los criterios establecidos por la ACA que califican como seguro de salud. Esto significa que aún enfrentaría la multa del IRS al final del año si todo lo que tenía era cobertura a corto plazo.

Hay algunas desventajas flagrantes a las políticas temporales. Los planes de salud a corto plazo brindan cobertura por tiempo limitado y generalmente no incluyen cobertura integral. Es posible que no cubran la atención de maternidad, condiciones preexistentes o recetas. Muchos tienen límites de cobertura que pueden aplicarse anualmente o durante toda su vida, y no se requiere que la aseguradora renueve la póliza al final del plazo. Sepa para qué se inscribe cuando compre un seguro de salud a corto plazo. No son perfectos, pero pueden mantener sus costos médicos bajos si no tiene nada más en su lugar.

Cobertura Auxiliar

Los planes a corto plazo no siempre ofrecen muchos beneficios, lo que explica en parte por qué son tan económicos, pero puede aumentar el volumen de un plan de salud temporal con productos auxiliares. Estos incluyen cobertura de medicamentos recetados, beneficios dentales y de la vista, o pólizas de accidentes y enfermedades graves. Los beneficios complementarios, que es el nombre dado a una gama bastante amplia de productos médicos no importantes que se pueden comprar por separado de los principales planes médicos, le permiten crear un plan de salud que satisfaga sus necesidades.

Tenga en cuenta que cuanto más agregue a su paquete de beneficios, mayor será la prima mensual. Afortunadamente, la mayoría de los productos auxiliares son asequibles. También tenga en cuenta que combinar estos productos no le evitará tener que pagar la multa del IRS por no tener una cobertura médica importante. Pero incluso con esa tarifa, puede salir adelante combinando productos auxiliares con cobertura a corto plazo si sus necesidades médicas son bajas.

Seguro sindical

Algunas industrias creativas y de entretenimiento, como la música y la actuación, ofrecen un seguro de salud basado en el sindicato que puede ser una opción para usted. Sindicatos como SAG-AFTRA o Graphic Artists Guild, cuyo enfoque es la comunidad artística, ofrecen beneficios a los artistas que trabajan por menos de lo que pagaría en el mercado privado. Por ejemplo, SAG-AFTRA, que representa cantantes, actores, artistas de doblaje y otros en la industria del entretenimiento, ofrece paquetes integrales de beneficios de salud que incluyen cobertura médica, de medicamentos recetados, dental, de la vista y de salud mental. Las primas van desde $ 300 por trimestre para una persona para el plan de nivel más bajo hasta $ 456 por trimestre para una persona con el plan de más alto nivel. Los planes familiares y para personas mayores también están disponibles. Hay una amplia gama de uniones disponibles para casi cualquier tipo de empresa creativa. Es importante tener en cuenta que algunos sindicatos, incluido SAG-AFTRA, tienen requisitos que deben cumplirse antes de que los miembros puedan calificar para el seguro de salud.

Intercambios ACA

También puede encontrar un seguro a través de los mercados de ACA / Obamacare, ya sea a través de un intercambio estatal si su estado tiene uno o el sitio federal en la cobertura de salud Get 2018. Mercado de seguros de salud. A través del intercambio, puede encontrar que califica para los subsidios, que le dan un descuento en sus primas en función de sus ingresos. Sus ingresos pueden calificar para una prima reducida. Controle el deducible, que es la cantidad que tendrá que pagar antes de que su seguro comience a pagar su parte, y los montos de copago o coseguro, que son los honorarios que pagará de su bolsillo por visitas al médico, recetas y otros servicios médicos. servicios. Cuanto más altos sean sus deducibles y copagos, menores serán sus primas, y viceversa.

Expansión de Medicaid

En 31 estados y el Distrito de Columbia, Medicaid se expandió bajo la Ley de Cuidado de Salud Asequible, permitiendo que más personas que nunca califiquen para el programa. Si su ingreso cae por debajo del 133 por ciento del nivel de pobreza federal, entonces puede calificar para el programa conjunto federal y estatal. Incluso en los estados donde el programa no se amplió, puede calificar en función del tamaño de su hogar, los ingresos, el estado familiar y otros factores. Si su ingreso es bajo, considere Medicaid como una opción, especialmente si está embarazada, tiene hijos o está discapacitada.

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Obamacare ha proporcionado acceso a un buen seguro de salud para los autónomos, incluso con condiciones preexistentes. Sin embargo, puede ser costoso. A continuación hay maneras para que los autónomos obtengan un seguro de salud sin o con Obamacare.

1. Si la persona goza de buena salud y no le preocupan las afecciones preexistentes, debe poder obtener una póliza con suscripción médica . Tal seguro de salud a menudo cuesta considerablemente menos que una política bajo Obamacare u otro programa de emisión garantizada. Si la persona no usa la política con tanta frecuencia, puede ahorrar dinero a través de un plan de deducible alto.

2. Bajo Obamacare, el individuo puede obtener una política de emisión garantizada en ciertos momentos durante el año. Dicho plan no está calificado por condición de salud, pero tiene una clasificación por edad. Por lo tanto, aunque la persona puede obtener un seguro sin importar su estado de salud, la póliza puede ser bastante costosa si la persona es mayor. Como en el caso de una póliza médicamente suscrita, la persona puede ahorrar dinero a través de un plan de deducible alto. Las cuentas de ahorros de salud son otra forma de ahorrar dinero.

3. Ciertos estados han garantizado seguros de salud para autónomos (por ej., Grupos pequeños) que pueden ser mejores que los planes bajo Obamacare. Sin embargo, creo que en la mayoría de los casos, estos pueden ser clasificados por edad y por lo tanto costosos para las personas mayores.

4. Las personas que trabajan por cuenta propia deben aprovechar el seguro de salud a través de la cobertura de un cónyuge o mediante extensiones del plan del empleador a través de COBRA. Este último tiene un límite de tiempo y también puede ser costoso porque el individuo está pagando la porción de empleado y empleador.

5. Puede haber planes disponibles de ciertas asociaciones profesionales y para grupos pequeños . La mayoría de estos están suscritos médicamente.

Lo anterior demuestra que ha aumentado el acceso al seguro de salud para los trabajadores por cuenta propia, pero la asequibilidad de dichos planes sigue siendo un problema. Me enfrenté al desafío de encontrar un buen seguro de salud como consultor de gestión autónoma desde que comencé mi propio negocio hasta la cobertura de Medicare. Afortunadamente, pude costear planes integrales.