Los seguros de vida y de salud son productos basados en el riesgo. Los aseguradores de ambos productos confían en modelos de riesgo específicos para determinar el precio de la probabilidad de reclamos en función de ciertos perfiles de riesgo y reclamo. Para seguros de vida, los suscriptores se basan principalmente en tablas de mortalidad actuarial. Estas tablas desglosarán el riesgo según la edad, el área y el perfil de riesgo. Las primeras dos variables son bastante sencillas. La edad de un asegurado tiene un impacto en la mortalidad, al igual que la ubicación del asegurado. Un asegurado que reside en la ciudad de Nueva York puede tener un mayor riesgo de mortalidad que, digamos, alguien en Eugene, Oregon. El tercer componente de suscripción de seguro de vida es el riesgo y el asegurador obtiene esta información haciendo una serie de preguntas específicas relacionadas con el estilo de vida del asegurado. Un asegurado que tiene sobrepeso, fuma, bebe y tiene presión arterial alta tendría un riesgo de mortalidad más alto que un asegurado que no tiene sobrepeso, es un no fumador, es un “totalizador de té” y tiene una excelente presión sanguínea. Este perfil de riesgo, junto con la edad y el área, ayuda al Asegurador a establecer una prima que compensa el riesgo de la póliza de seguro de Vida.
El seguro de salud y el seguro de vida son disciplinas de riesgo mutuamente excluyentes y el aumento en las primas para una de estas líneas de seguro NO tiene un impacto discernible en el otro. El riesgo de seguro de salud se basa en tablas de riesgo de morbilidad actuarial. Estas tablas rastrean las reclamaciones por enfermedad y enfermedad según la edad, el sexo y la ubicación del asegurado. En lugar de predecir la muerte de un asegurado, como un seguro de vida; Las aseguradoras de salud intentan predecir los reclamos de salud que un asegurado podría tener en un año determinado. Hay muchos más datos que entran en este modelo de predicados que el seguro de vida. Además de la edad, el área es una variable importante junto con el perfil de riesgo de un asegurado para predecir los reclamos. Una vez más, un asegurado que no tenga exceso de peso, un no fumador, un no bebedor y con buena presión arterial recibiría tasas más bajas que alguien sin estas características positivas.
El asegurador de salud se centra específicamente en el área en la que vive este asegurado, ya que generalmente un asegurado recibe atención de sus médicos e instalaciones locales y TODOS estos proveedores de atención han aceptado una “tarifa reducida por el servicio”. Todas las compañías de seguros de salud han negociado una “tarifa reducida por el servicio” con los proveedores y los descuentos están ligados a la reputación y el acceso. Los descuentos más importantes van a los proveedores que se esfuerzan por hacer crecer su base de pacientes. Por lo tanto, el código postal de una casa del asegurado desempeña un papel integral en la fijación de precios. Por ejemplo, un Hospital Comunitario probablemente descontaría sus tarifas más allá de un Hospital Universitario más popular y tal vez más conocido. También debo señalar que la mayoría de los proveedores de seguro de salud no pueden hacer preguntas específicas sobre el riesgo de salud de un asegurado debido a la Ley de Cuidado de Salud Asequible. Por lo tanto, dependen más de factores de edad y área, así como de tablas de morbilidad.
En conclusión, tanto el seguro de salud como el seguro de vida usan muchas características de riesgo similares para fijar el precio de sus respectivos productos. Sin embargo, con el seguro de vida, la fijación del precio es generalmente más obtusa y utiliza el análisis de riesgo para poner un precio a un producto por períodos de tiempo más largos (generalmente por un plazo de 10, 15 o 20 años). El seguro de salud a menudo tiene un precio anual y las primas pueden aumentar cada año según el perfil de riesgo cambiante y la tendencia médica (el aumento en el costo relacionado con el IPC del seguro de salud). Generalmente, el seguro de vida no tiene un precio mensual y, por lo tanto, generalmente no hay corolario con las primas de Vida y Salud.
