Según la nueva regla, las compañías de seguros de salud que venden a grupos grandes (100 personas o más) deberán mantener un mínimo de MLR del 85 por ciento de las primas, mientras que las aseguradoras que venden a grupos pequeños (menos de 100 personas) deben mantener una MLR del 80 por ciento.
Lo primero que debe entender es que una MLR del 80 por ciento, por ejemplo, no deja a la aseguradora con un 20 por ciento de ganancia. Todos los costos operativos de la compañía de seguros (salarios, computadoras, publicidad, mantener las luces encendidas, etc.) todavía tienen que salir de ese 20 por ciento. El beneficio neto real será mucho menor que eso.
Por el lado de la aseguradora, un resultado potencial es que algunas compañías comenzarán a favorecer el negocio de su pequeño grupo sobre sus grupos grandes. Dependiendo de su combinación particular de clientes y la rentabilidad de esos clientes, algunas aseguradoras podrían dejar de lado la porción del grupo grande de su negocio y especializarse en el mercado de grupos pequeños. Algunos clientes son rentables para las aseguradoras a las tasas actuales, pero ya no serán rentables según las nuevas reglas.
Una mayor preocupación es que algunas aseguradoras simplemente pueden determinar que el negocio de seguro de salud ya no vale la pena estar en absoluto. Podrían reorganizarse para vender otros tipos de seguro, o cerrar sus puertas y liquidar.
Finalmente, del lado del empleador, uno de los resultados es que las pequeñas empresas que tienen un número de empleados asegurables que es inferior a 100 pero se enfrentarán a otro factor de decisión impuesto artificialmente para crecer. El hecho de contratar a esa persona número 100 cambia la rentabilidad de su póliza de grupo para su compañía de seguros, algo que eventualmente debe aparecer de alguna forma en el precio o la calidad del producto / servicio que recibe.
(Estos números y puntos críticos, por supuesto, variarán según el estado, ya que algunos estados como Dakota del Norte ya cuentan con regulaciones de MLR más estrictas).
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Sin embargo, habrá consecuencias negativas. Pero debido a que estarán en su mayoría ocultos y dispersos, los políticos podrán pretender que al ejercer su fuerza contra “compañías de seguros codiciosas”, han hecho algo inequívocamente bueno para la sociedad.
