Supongo que esta pregunta es de los Estados Unidos. El seguro de salud no se vende en los Estados Unidos. Lo más parecido que tenemos es un producto llamado “seguro de salud”, pero este producto no es en realidad un seguro.
El seguro es un producto financiero que utiliza cuando tiene una pequeña posibilidad de necesitar hacer un gran desembolso en efectivo. Por ejemplo, si usted vive en un área donde hay un .1% de probabilidad en un año determinado de que un terremoto destruya su hogar, usted puede pagar .15% del valor de su casa a una compañía de seguros cada año, a cambio de tenerlos reemplaza tu casa en caso de un terremoto. Obviamente, esta transacción tiene mucho sentido. Pero igualmente obviamente, tiene sentido porque las personas que toman diferentes riesgos se enfrentarán a diferentes primas. De hecho, la diferencia premium que obtendría, por ejemplo, mudarse a una ubicación diferente o construir su casa a partir de un material diferente, le da una mirada al “precio” de diferentes acciones, en términos de riesgo de terremoto. Su compañía de seguros podría pagarle para que se mude a un vecindario menos propenso a los terremotos, o pueden “pagarle” para hacerlo al cotizar un precio más alto por la ubicación más peligrosa, de modo que se rompa de cualquier manera. (Esto también significa que si tiene dos compañías de seguros con diferentes ideas sobre el riesgo con el que están lidiando, la que está bien terminará ganando más dinero y, por lo tanto, escribiendo más pólizas).
El “seguro de salud” en los EE. UU. No funciona así. Para la mayoría de las personas, el producto sería análogo al seguro contra terremotos que a) le dio descuentos en madera contrachapada en Home Depot (pero en este caso hipotético, Home Depot duplicó sus precios), b) le cobraría una tarifa fija dependiendo de quién trabajara. para, no su riesgo de terremotos o el valor de su casa, pero luego c) pasaría mucho tiempo tratando de encontrar formas de no pagar por el daño si un terremoto realmente nivelara su casa.
No estoy seguro de cómo llamar esto. “El opuesto exacto del seguro” es un bocado.
El negocio de los seguros es realmente complicado, pero el concepto es simple: asuma algún riesgo que sea aleatorio para las personas, pero bastante predecible para grupos grandes (o individuos a lo largo del tiempo) y encuentre a alguien que pueda soportar financieramente el costo en dólares del riesgo. Luego pague una cantidad que cubra el efectivo que pagan, en conjunto, más los costos administrativos.
El modelo de seguro de salud estadounidense es insensible al riesgo, por lo que trata de controlar los costos al discutir las notas a pie de página en lugar de solo cargar a las personas poco saludables. Uno podría desear que alguien al menos se hiciera rico en todo este proceso, pero las aseguradoras de salud no tienen ROI espectaculares.
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(En cuanto a la razón por la cual el producto opuesto al seguro conocido como “Seguro médico” es más barato cuando lo compra a través de los empleadores: en la década de 1940, teníamos controles salariales y de precios.) La Junta Laboral de Guerra decidió que los beneficios y beneficios no t violar tales controles de precios. Y el IRS decidió que eran deducibles de la misma manera que los salarios. Por lo tanto, los empleadores tienen una ventaja impositiva cuando compran un seguro, que no tiene cuando lo compra usted mismo. Siempre que tenga dos monolíticos las partes que negocian en nombre de otras personas, usted obtiene una experiencia terrible para los usuarios finales; simplemente mire, por ejemplo, lo que compra un departamento de TI de Fortune 500 de empresas de software empresarial, en comparación con lo que usted usa por su cuenta).