¿Qué aporta la industria privada de seguros de salud al cuidado de la salud de los estadounidenses?

En pocas palabras, los dos servicios principales de una compañía de seguros de salud son:

1. La ciencia actuarial se aplica a grupos para mantener el costo del servicio * muy * costoso manejable (sin forzar la bancarrota o la pobreza). Para los consumidores, es más fácil y más barato pagar una cantidad relativamente pequeña mensual / anual por un servicio que, cuando sea necesario, tiene la capacidad de ejecutarse rápidamente en cientos de miles de dólares.
2. Servicios administrativos – a gran escala. Millones de reclamaciones de atención médica se procesan diariamente, y la gestión / contabilidad de eso es una empresa extraordinariamente compleja. Las empresas individuales (es decir, aquellas que se autoaseguran) podrían hacerlo ellas mismas, pero el costo sería significativamente mayor porque no es una competencia central, y no tienen la escala.

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Todas las compañías de seguros (de salud u otras) brindan un servicio basado en la ciencia actuarial. Esa ciencia está diseñada para calcular el riesgo y luego diseminar el costo de ese riesgo al mayor número posible de personas. Cuanto menor sea el grupo, cuanto más se acerque al costo real, más seguro se neutralizará por completo.

Por lo general, la ciencia actuarial para algo así como la atención médica (que todo el mundo probablemente necesite en algún momento) funciona mejor con la mayor cantidad de personas en el grupo de seguros, es decir, cobertura universal.

La cobertura universal NO es lo mismo que un pagador único, aunque los 2 se agrupan a menudo (convenientemente). Alemania es un gran ejemplo de “cobertura universal” y multipagador.

A través de los años, los grandes empleadores (1,000 empleados o más) se dieron cuenta de que podían usar sus propias tablas actuariales para “autoasegurarse” efectivamente, eliminando así el primer servicio (ciencia actuarial) provisto por las compañías de seguros de salud en general. Un porcentaje muy alto (95% +) de grandes empleadores se autoasegura, pero eso no eliminó el costo administrativo, por lo que la mayoría de los grandes empleadores contratan compañías de seguros para manejar el procesamiento de sus reclamos (también conocido como ASO).

La mayoría de la gente piensa que las compañías de seguros son tremendamente lucrativas, con ganancias excesivas y atroces. Ellos no son Aquí hay un desglose de la industria:

… y otro gráfico que destaca el margen de beneficio neto como bastante anémico.