La vida está llena de incertidumbres, ya sea en los negocios o en nuestras vidas personales. Si bien no podemos eliminar todas las incertidumbres y vivir una vida libre de riesgos, existen maneras de reducir el impacto de tales riesgos mediante la gestión de riesgos. Una de esas estrategias para administrar el riesgo es transfiriéndola a otra persona, en palabras simples, déjelos enfrentar las consecuencias del riesgo.
El seguro en esencia es la transferencia de riesgo . La compañía de seguros tiene la opción de decidir si suscribe (acepta) el riesgo que está dispuesto a transferir. Este proceso de toma de decisiones se llama evaluación de riesgos .
Cada compañía de seguros tiene sus propios estándares de suscripción, y la propuesta de riesgo (el riesgo que desea transferir) se evalúa con la ayuda de estos estándares. Cuando los suscriptores evalúan los riesgos, pueden tomar cualquiera de las siguientes decisiones:
1. Emitir política sobre una base preferida
Si la propuesta no parece ser muy arriesgada y la aseguradora considera que las posibilidades de un reclamo son bajas, la aseguradora ofrecerá una póliza con menores tasas de prima.
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2. Emitir política sobre una base estándar
Si la propuesta tiene un riesgo moderado, se aplica la tarifa estándar de la prima.
3. Emitir política en una base por debajo del estándar
Si la propuesta parece arriesgada, la aseguradora puede dudar en suscribirla. Alternativamente, la aseguradora puede agregar ciertas condiciones al contrato de seguro para reducir el riesgo que acepta, de modo que la propuesta pueda ser aceptada. La aseguradora generalmente tiene tres opciones cuando ofrece una política deficiente al proponente:
- Emite una póliza de mayor prima
- Emitir política con beneficios limitados
- Emitir política con ciertas exclusiones
La póliza cubrirá algunos aspectos del riesgo pero excluye algunos aspectos del riesgo y no aceptará reclamos que sean causados debido a estos aspectos excluidos.
Por ejemplo: una aseguradora puede proporcionar un seguro de responsabilidad civil a un fabricante; esto cubre cualquier responsabilidad derivada del uso de sus productos, pero no cubre ninguna responsabilidad debido a la violación de las normas de contaminación.
4. Rechazar la propuesta
Si el riesgo es tan alto que no puede aceptarse incluso con condiciones adicionales, entonces la propuesta es rechazada.
Para abordar la pregunta directamente: las compañías de seguros emiten pólizas con ciertas exclusiones cuando el riesgo es mayor que su tolerancia al riesgo estándar para que puedan cumplir con sus estándares de suscripción. Para el asegurado, es el “precio” que se debe pagar para transferir un riesgo inferior al estándar.
