Para comprender por qué existe un mandato individual en la Ley de Asistencia Asequible (ACA), primero debe comprender el propósito de la ACA.
Uno de los objetivos de la ACA era hacer que el seguro médico sea asequible y accesible para una gran parte de la población. Estas eran personas, consideradas de “alto riesgo”, que encontraron difícil o imposible obtener un seguro porque tenían una probabilidad relativamente alta de necesitar atención médica en el futuro. Las personas podrían clasificarse como “de alto riesgo” si tuvieran una afección preexistente o algún tipo de afección médica que pudiera hacer que su seguro sea más costoso (por ejemplo, embarazo = gastos de maternidad, obesidad = posibles problemas médicos, incluida la diabetes) .
Ahora aquí es donde algunas personas podrían decir que estas personas son las culpables de no tener un seguro en primer lugar y no pueden simplemente elegir obtener un seguro cuando saben que lo necesitarán. Eso suena como un argumento justo, y estoy de acuerdo con eso en principio, pero a veces apegarse a los principios en la vida real es poco práctico.
Los médicos y los hospitales no simplemente rechazan el tratamiento a quienes no tienen seguro, y sería poco realista obligar a nuestros profesionales médicos a rechazar el tratamiento a quienes no pueden pagar. Cuando las personas sin seguro van a los hospitales para recibir tratamiento, a menudo no pueden pagar ninguna o todas las facturas asociadas con dicho tratamiento. Esto resulta en una serie de consecuencias negativas.
En 2015, los investigadores de la Kellogg School of Management de la Northwestern University descubrieron que los hospitales son los más afectados por el costo de brindar atención no compensada a medida que aumenta la población de estadounidenses sin seguro. De hecho, descubrieron que cada persona no asegurada adicional le cuesta a los hospitales locales $ 900 por año . [1] Esto fue un gran problema antes de que la ACA considerara que 55 millones de estadounidenses menores de 65 años, o el 20% de esa población, no tenían seguro . [2] En general, el costo de los servicios de salud no compensados brindados a quienes no tienen seguro médico es de aproximadamente $ 35 mil millones anuales (aunque esto es información más antigua, de la década de 2000). [3] Además, un estudio reciente encontró que los servicios de salud no compensados sumaron $ 42.7 mil millones en 2008. [4]
Empeora cuando se considera el costo total de los servicios médicos para los no asegurados; tales servicios ascienden a $ 98.9 mil millones con $ 54.8 mil millones provenientes de fuentes públicas.
Fuente: Gastos de atención médica y fuentes de pago para personas menores de 65 años sin seguro durante al menos parte del año, 2001 ($ miles de millones, estimado)
Los costos de brindar atención a los no asegurados finalmente se transfieren a quienes están asegurados. Según Families USA, los médicos y hospitales compensan los costos de atención médica no compensada cobrando a las aseguradoras “más por los servicios brindados a los pacientes que sí tienen cobertura médica”, y los cargos más altos se transfieren a los consumidores y las empresas como primas más altas. Estos cargos, considerados impuestos de salud ocultos, aumentaron las primas para la cobertura de atención médica familiar en $ 1017 y en $ 368 para la cobertura individual en 2008. [5]
No solo los no asegurados representan un alto costo público, sino que su comportamiento también eleva el costo final de su tratamiento. De acuerdo con la Asociación Americana de Salud Pública:
Los no asegurados son menos propensos a recibir atención preventiva y es menos probable que busquen atención tan pronto como estén enfermos o lesionados. Esto resulta en costos más altos cuando buscan tratamiento. [6]
Por lo tanto, es posible ahorrar más dinero al aumentar el número de personas con seguro, porque si más personas reciben atención preventiva, menos personas necesitarán procedimientos médicos mayores que sean mucho más costosos.
Ahora que hemos establecido que tener una gran parte de la población sin seguro es costoso y no óptimo, debemos pensar en cómo asegurar esta parte de la población. En términos generales, las personas que no estaban aseguradas antes de la ACA podrían dividirse en tres grupos: las personas de bajos ingresos que no recibieron cobertura médica a través de su empleador, no pudieron pagar el seguro por sí mismas y no calificaron para Medicaid; personas con problemas de salud que les impidieron obtener un seguro, y personas sanas que no compraron un seguro porque pensaban que no necesitarían cobertura médica.
Al obligar a las compañías de seguros a pasar por alto condiciones médicas preexistentes y otras, las personas de alto riesgo tienen la oportunidad de comprar un seguro. Sin embargo, esto aumenta los riesgos y los costos potenciales para las compañías de seguros. Estos costos se trasladarían a los consumidores como primas más altas, lo que alejaría a consumidores más saludables de la compra de seguros, lo que aumenta el riesgo general que enfrentan las compañías de seguros, lo que resulta en primas aún más altas … Esto se conoce como espiral de muerte de seguros.
Fuente: Comprender el mandato individual de la Ley de Asistencia Asequible
Nadie quiere la espiral de muerte del seguro. Entonces, ¿cómo puede reducirse el riesgo que enfrentan las compañías de seguros mientras se mantienen las primas de seguros asequibles? La respuesta es simple: obligar a todos a comprar un seguro, incluidas personas sanas que piensan que no necesitan un seguro. Esto diluye el riesgo que tienen las compañías de seguros y extiende los costos de las personas de alto riesgo a través del grupo de asegurados. El mandato individual es la conclusión lógica de esta línea de pensamiento, la solución a la posible espiral de muerte segura.
Es por eso que el mandato individual importa. Sin el mandato individual, la ACA simplemente no funcionaría.
El mandato individual se aplica mediante una sanción financiera. En 2016, las personas que no están exentas de la multa pagaron el mayor de los siguientes dos montos:
- Un monto fijo en dólares equivalente a $ 695 por adulto más $ 347.50 por niño, hasta un máximo de $ 2,085 por familia.
- 2.5% del ingreso familiar en exceso de los umbrales de declaración de impuestos a la renta del 2015 ($ 10,300 para una persona soltera y $ 20,600 para una familia). [7]
Por supuesto, muchas personas se desanimaron y enojaron por este mandato porque no querían que el gobierno interfiriera con sus vidas y obligándoles a hacer algo.
En realidad, la ACA no funciona incluso con el mandato individual. Esto se debe a una implementación deficiente.
En 2015, había casi 11 millones de personas elegibles para comprar planes de seguro disponibles a través del Mercado de Seguros Médicos creado por la ACA. Estas personas podrían comprar planes de bronce (primas más baratas pero con deducibles altos) o planes de plata, lo que puede tener más sentido financiero para algunos debido a la disponibilidad de subsidios de costos compartidos que compensan las primas más altas.
El problema es que, para muchos, es más barato pagar la multa del mandato individual que comprar un seguro a través de la ACA.
Fuente: El costo de la multa del mandato individual para el resto sin seguro
El 56%, o 7.1 millones, de los 11 millones de personas elegibles para un Plan del Mercado estaban tomando la decisión financiera correcta de pagar la multa en lugar de comprar un seguro. Esto ni siquiera incluye el número de adultos jóvenes sin seguro, sanos y con mayores ingresos que aún no sienten la necesidad de comprar un seguro. Sin más personas sanas con cobertura de seguro para diluir el riesgo del asegurado de alto riesgo, las primas de seguro aumentarán sin duda para todos.
Además, Forbes estudió el lenguaje en el ACA y lo llamó:
Una ley increíblemente compleja y pesada sin dientes
Descubrieron que si no tiene seguro y no paga la prima, según la ley, “no irá a la cárcel, no será retenido y no se le cobrará por cobrar”. [8]
Si las personas pueden ahorrar dinero pagando la multa asociada con el mandato individual, y técnicamente pueden esperar pocas o ninguna consecuencia por no pagar la multa, ¿cómo se supone que el mandato individual y la ley ACA funcionan correctamente?
En resumen, el mandato individual es necesario para respaldar la Ley de Asistencia Asequible, pero es impopular debido a su intención (obligar a las personas a comprar un seguro) y malo porque no logra sus intenciones.
Notas a pie de página
[1] ¿Quién soporta el costo de los no asegurados? Hospitales sin fines de lucro.
[2] https://www.apha.org/~/media/fil…
[3] Gasto en atención médica para estadounidenses sin seguro: ¿cuánto y quién paga?
[4] http://familiesusa.org/sites/def…
[5] http://familiesusa.org/sites/def…
[6] https://www.apha.org/~/media/fil…
[7] El costo de la multa por mandato individual para el resto sin seguro
[8] Optar por el impuesto Obamacare: ¿Qué sucede si no paga?
