¿Por qué Obamacare ha causado que las primas de seguros aumenten?

La asistencia médica estadounidense tiene tres problemas principales.

1. Cuesta mucho dinero
2. Mucha gente no tiene acceso a ella.
3. El seguro es una manera estúpida e ineficaz de pagar la atención médica de todos modos porque todos se enferman con el tiempo y se supone que el seguro se trata de cosas que son raras, como los accidentes automovilísticos.

Obamacare, literalmente, solo abordó uno de estos problemas: el problema n. ° 2. Hizo que la atención médica fuera accesible para todos brindando subsidios para los pobres, exigiendo que las personas con condiciones preexistentes pudieran comprar seguros y exigiendo que todos tuvieran seguro (para que las personas con condiciones preexistentes no quiebran la industria de seguros).

Pero eso solo resuelve el problema # 2.

La atención médica sigue siendo costosa y pagar un seguro para cubrirla sigue siendo una idea estúpida.

Y debido a que ahora incluimos deliberadamente a los pacientes más caros en el mercado de seguros y distribuimos el costo de cubrirlos a todos en el mercado, el costo promedio ha aumentado.

No fue así. Las primas de seguro aumentaron antes de que Obamacare fuera promulgado a una tasa de aproximadamente 5.7 por ciento cada año. En diez años, las primas se duplicaron con creces. Fuente: Commonwealth Fund.

Cuando dice que Obamacare hizo que las primas de seguros aumentaran, debe tener en claro de qué primas de seguro está hablando. Las personas que obtuvieron un seguro a través del trabajo descubrieron que sus primas aumentaron aproximadamente un 4,8 por ciento anual. Las personas que obtuvieron un seguro a través de los intercambios de Obamacare vieron cómo las primas aumentaban entre un 3 y un 20 por ciento, dependiendo de dónde vivían, pero esta es la clave: el 80 por ciento de ellos recibió subsidios del gobierno. En áreas donde había una cantidad decente de competencia, los clientes podían cambiar de compañía de seguros si sus primas aumentaban demasiado. Si vivía en un área así y estaba dispuesto a darse una vuelta, probablemente no vio aumentar sus primas en más de 3.6 por ciento. Fuente: New York Times

Esto no quiere decir que todo sea Hunky Dory. El aumento de las primas no es bueno, y realmente hubo algunas personas que vieron aumentar sus primas y no tuvieron subsidios para ayudar a compensar esos costos. Todo lo que digo es que no se puede hacer una declaración general de que “Obamacare causó un aumento en las primas de seguros” porque los aumentos de las primas eran realmente inconsistentes y no está del todo claro que todo fuera atribuible a Obamacare dado que las primas han aumentado para mientras he estado vivo.

En términos breves:

• Las primas del seguro de salud son básicamente una función de su cobertura. Más beneficios requeridos = costos más altos. Pero una complicación adicional son las reglas de inscripción y otras formas de regulación de seguros. Todas las discusiones sobre denegaciones de condiciones preexistentes, por ejemplo, se centran en regular cómo las aseguradoras pueden inscribir clientes, o cómo pueden rechazarlos.
• Pre-ACA, los beneficios de seguro más generosos basados ​​en el empleador solían ser ofrecidos por grandes empleadores que ya estaban regulados por el gobierno federal. Estos planes ofrecían una cobertura comparativamente generosa y, por lo tanto, eran relativamente caros. Pero un subsidio fiscal importante significaba que las personas recibían esos beneficios libres de impuestos, lo que alentaba su expansión a lo largo del tiempo. Además, los planes de grupos grandes ya están clasificados por la comunidad y deben aceptar a todos los interesados. La teoría actuarial es que una compañía grande tendrá suficientes suscriptores que las pérdidas de los empleados con condiciones preexistentes, por ejemplo, serán compensadas por las primas de todos los otros empleados.
• Como corolario, las pólizas de seguro de salud individuales y de grupos pequeños solían ser menos generosas con sus beneficios cubiertos a fin de ofrecer primas más competitivas. Esto tiene mucho sentido cuando se considera que las personas estaban comprando estas políticas de su bolsillo en lugar de a través de sus empleadores con la considerable subvención fiscal. Pero el otro problema que tienen es el abandono , o muchos registros y bajas durante el transcurso del año de seguro. Es difícil hacer predicciones actuariales sin un flujo constante de primas de seguros, y de nuevo, eso es parte de lo que hace que el gran grupo sea tan atractivo. Pero en los mercados individuales y de grupos pequeños, hay mucha más volatilidad en los flujos de primas, y por lo tanto las aseguradoras enfrentan más riesgos cuando los están valorando. Por lo tanto, primas más altas.
• Mientras que algunos estados tenían normas alineadas y reglas de cobertura (como la calificación de la comunidad, no negaciones de condiciones preexistentes, etc.) para sus mercados de seguros individuales y de grupos pequeños con grandes empleadores, la mayoría no. ACA cambió eso y exigió reglas de inscripción y cobertura más generosas para que se ofrecieran planes de seguro de salud a través de los nuevos intercambios de seguros de salud.
• Por lo tanto, muchos planes que no ofrecían cobertura que coincidía con los requisitos de ACA, y que por lo general eran menos costosos, fueron eliminados y fueron reemplazados por planes más costosos. Por ejemplo, muchas personas tenían políticas de cobertura catastrófica con la intención de cubrir costos importantes como hospitalizaciones. Esos son planes con primas más bajas. Pero los requisitos de ACA requieren una cobertura mucho más amplia que eso, por lo que las políticas catastróficas ya no son suficientes.
• Los defensores de ACA argumentan que los beneficios requeridos son algo bueno, y que los planes menos costosos no fueron muy buenos. Los oponentes de la ACA responden que exigir beneficios costosos no es una forma de abordar el problema del costo de la atención médica.

Además de la respuesta de Ashton, el hecho es que las primas han estado aumentando todo el tiempo, durante décadas, incluso antes de la ACA, porque incluso cuando se trata de tratar las mismas enfermedades, los costos aumentan. Personal médico se les paga más. Se desarrollan nuevos medicamentos, pero las compañías que producen las mismas medicinas antiguas que hicieron el año pasado pueden aumentar sus precios al doble, incluso cinco veces más de lo que eran y no necesitan una razón para hacerlo, aparte de querer obtener más ganancias.

Se construyen nuevos hospitales y clínicas. Se desarrollan nuevas máquinas y procedimientos. La inflación médica es mucho más sólida que la inflación en el resto de la economía y los costos del seguro médico lo reflejan.