Además de lo obvio, como el precio, y si su médico es un proveedor dentro de la red de la compañía de seguros que está considerando, estos son los componentes de un plan de seguro en el que me enfoco.
NOTA: Estoy usando una publicación de blog reciente que escribí, con revisiones menores, que aborda esta pregunta con exactitud.
# 1. Límite anual de desembolso (máximo):
El máximo es lo primero que debe considerar al evaluar la cobertura del seguro de salud. Es su peor escenario: la cantidad que probablemente pagará si está hospitalizado, necesita cirugía o tiene otro evento catastrófico. Una vez que haya alcanzado su máximo, su compañía de seguros pagará el 100% de sus facturas médicas elegibles.
Nota: con la mayoría de los planes de seguro, usted sigue siendo responsable de la visita al consultorio y los copagos de Rx, incluso después de haber alcanzado su máximo.
# 2. El deducible:
No tan importante como el máximo, aún debe conocer el deducible de la póliza de seguro de salud, que es la cantidad que le corresponde al 100% antes de que su compañía de seguros comience a pagar un porcentaje de sus facturas médicas.
NOTA: Muchas pólizas de seguro de salud engañosamente anuncian bajos deducibles que en realidad no son tan bajos. Por ejemplo, muchos planes de salud de Anthem Blue Cross y Blue Shield anuncian deducibles que van desde $ 400 hasta $ 5,000 pero si lee (y entiende) la letra pequeña, los deducibles verdaderos en esos planes son en realidad miles de dólares más.
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# 3 Co-seguro:
Después de haber alcanzado su Deducible, pero antes de alcanzar su Máximo, usted es responsable de pagar el Coaseguro, que se representa como un porcentaje (%). Usted es responsable de pagar este% de sus facturas médicas hasta que haya gastado lo suficiente para alcanzar su máximo. Debido al alto costo de las facturas médicas, el Coseguro no es tan importante como solía ser, ya que es probable que un evento catastrófico lo haga alcanzar su Máximo, independientemente de su coseguro.
Ejemplo de coaseguro: suponga que tiene un deducible de $ 1,000, un coseguro del 30% y un máximo de $ 5,000. Si recibió una factura de hospital de $ 10,000, pagaría los primeros $ 1,000 (su deducible), luego el 30% de los $ 9,000 restantes hasta que llegue a un total de $ 5,000 (su máximo). En este caso, el total sería $ 3,700. $ 1,000 (deducible) + $ 2,700 (coseguro).
# 4 Co-pagos del consultorio médico:
Los copagos de la oficina del médico son lo que paga por visitar a su médico. Este copago cubre solo su consulta: aún así puede cobrarle por los servicios prestados en el consultorio de su médico, como los análisis de laboratorio y las cirugías pequeñas (como la remoción de un lunar por un dermatólogo). Muchos planes de seguro de salud ofrecen un número limitado de visitas al consultorio, que van desde 1-5 por año, lo que ayuda a reducir la prima mensual.
# 5. Deducibles y copagos de Rx:
La mayoría de los planes de seguro médico tienen cobertura de medicamentos completamente separada. Los Rx genéricos están disponibles con un pequeño copago, pero los Rx de marca generalmente tienen un deducible Rx de marca por separado al que debe llegar antes de que los Rx de marca estén disponibles con un copago. Los deducibles de la marca van desde $ 150 hasta $ 750, pero muchos planes nuevos tienen deducibles de marca tan altos como $ 7,500, y algunos planes no cubren los medicamentos de marca.
Otras cosas generalmente menos importantes pero aún notables a tener en cuenta:
- Copagos de hospital, ER y cirugía ambulatoria. Estos a menudo son adicionales a su deducible.
- Límites de terapia física: un límite en el número de visitas de terapia física que se permiten por año. La fisioterapia generalmente incluye quiropráctica y acupuntura.
- Cobertura de maternidad: la mayoría de los planes individuales / familiares de California no cubren la maternidad (esto ayuda a reducir las primas y mejorar los beneficios); todos los planes grupales cubren la maternidad y posteriormente son más caros. NOTA: el 1 de julio, todos los planes de seguro de California cubrirán la maternidad.
Pensamientos de cierre …
Los componentes más importantes de un plan de seguro de salud dependen en última instancia de las preferencias y necesidades médicas de cada individuo. Lo mejor es consultar con un agente para analizar sus opciones (y la letra pequeña).
