Creo que esta es una pregunta totalmente válida y con suficientes suposiciones creo que podemos llegar a un punto donde los corredores de seguros son innecesarios. Me gustaría hacer esas suposiciones, lo que hace que tu pregunta sea más específica, para responder a la pregunta real que creo que estás tratando de hacer. Aunque primero debo señalar que la mayoría de las respuestas anteriores son correctas al decir que los corredores externos que son comisiones pagas ayudan a mantener bajos los costos de seguros al reducir la necesidad de que las compañías de seguros empleen a tiempo completo, W2, los empleados internos paguen un salario anual + beneficios + impuestos de empleo. Entonces, probablemente gastará lo mismo o más independientemente de quién haga el trabajo.
Pero demos una oportunidad a tu verdadera pregunta.
En primer lugar, para simplificar esto, asumamos que está buscando un seguro de salud. Entonces asumamos que usted conoce a todas las compañías que venden seguros de salud y cómo obtener un presupuesto de ellos (bastante fácil hasta ahora). Entonces asumamos que después de comprar un seguro, nunca tiene que hacer un reclamo o necesita ayuda con su póliza, o incluso si lo hizo, digamos que el tiempo dedicado a tratar solo con la compañía de seguros no es un gran problema para usted. Entonces, la única ayuda que necesita es al momento de la compra, y debido a esto, supongamos que las comisiones del seguro se reducen en un 50%, lo que significa que su prima bajaría un par de puntos porcentuales. (Las comisiones de FYI Health Insurance fueron recortadas recientemente en un 50% debido a la reforma de la atención de la salud; esto supondría un recorte adicional del 50%). Esas son muchas suposiciones y se transfiere gran parte del trabajo, pero creo que esto es razonable. .
Entonces la pregunta es: ¿por qué no le damos esta opción al consumidor? Puede elegir entre un agente de servicio completo que lo ayude durante la vigencia de la póliza o un agente de descuento que solo lo ayude a comprar la póliza.
Creo que es una idea interesante y potencialmente podría funcionar, pero la mayor advertencia es que los corredores exitosos (aquellos que son más educados, agradables y obtienen más referencias) tenderán a ser agentes de servicio completo; los agentes menos exitosos serán corredores de descuento. Por lo tanto, pagará menos por su cobertura, pero es probable que obtenga un menor nivel de experiencia. Los corredores de descuento tendrán que tener el doble de clientes que los corredores de servicio completo porque obtienen un 50% menos de ingresos. Por lo tanto, tendrán menos tiempo para gastar con los clientes y menos tiempo para gastar en educación continua (mantenerse al día con los nuevos productos y todos los cambios en los seguros, que suceden constantemente). Puede decir que los corredores de descuento tendrán tiempo disponible porque no atienden a los clientes, pero creo que inherente a su pregunta es el conocimiento de que la mayor parte del tiempo que pasan con los clientes es la primera vez que compran y, en promedio, una cantidad mucho menor de el tiempo se pasa con ellos después de eso.
Además, los corredores de descuento constantemente necesitarán nuevos clientes, por lo que tendrán que gastar más dinero en marketing o tiempo de prospección, reduciendo sus ingresos netos y el tiempo que deben gastar ayudando a nuevos clientes a elegir una política. Es probable que comiencen a centrarse en los clientes que pagan más (servicio completo) en lugar de a los clientes con descuento, o algunos irían a la quiebra en una carrera hacia el fondo. Los corredores de servicios completos no perderían tanto negocio: sé que muchos de mis clientes pagarían un adicional del 3% de sus primas para mantenerme como su asesor.
Entonces pagas menos pero potencialmente obtienes menos. Y en este caso, menos significa interacciones apresuradas y malos consejos, lo que podría generar decenas de miles de dólares en costos adicionales si experimenta un evento catastrófico. Sé que esto podría suceder porque ahora hay corredores a los que se les paga las comisiones actuales y completas, y todavía recomiendan productos inferiores. Ya está sucediendo y solo empeorará con menores comisiones.
Además, las compañías de seguros ofrecen incentivos a los corredores que producen mayores volúmenes. Por lo tanto, los corredores de descuento estarían incentivados para que la mayoría de sus clientes firmen con una compañía, en detrimento de sus clientes. Sé que esto sucedería porque ahora hay corredores a los que se les pagan las comisiones actuales y completas, y todavía recomiendan productos inferiores para obtener incentivos adicionales. Ya está sucediendo y solo empeorará con menores comisiones.
Finalmente, hagamos una suposición adicional para hacer la pregunta aún más fácil.
Supongamos que no necesita un corredor para comprar una póliza. Supongamos que tiene toda la información del plan de todas las empresas en una gran hoja de cálculo y solo tuvo que tomar una decisión. Esto probablemente tomaría muchas horas o días, pero es posible. Si tuviera esta hoja de cálculo, todo lo que necesita es muchas horas más educándose sobre los productos y sobre cómo cada compañía de seguros presenta los productos (todos hablan en diferentes idiomas). Entonces, esencialmente, usted estaría tan bien informado como un corredor de seguros. Es probable que tome semanas educarse a sí mismo, y tiempo adicional cuando se introducen nuevas políticas, pero es totalmente factible. La realidad es que nadie tiene ese tiempo. Pero sí, esto podría funcionar.
Al final, la persona que elige un corredor de servicio completo y pasa el tiempo cero recopilando datos, educándose sobre la cobertura, tratando con preguntas futuras, reclamos y revisiones anuales probablemente gastará un 5% más que usted durante la vigencia de la póliza. Ahorrará un 5% pero pasará muchos días para asegurarse de estar en la política correcta. Si elige la política incorrecta, o si desconoce los productos nuevos y mejores que surgen a medida que las primas de sus planes actuales continúan subiendo, el cliente de servicio completo con un corredor terminará pagando menos que usted.
Podríamos hacer la misma pregunta a los contadores y llegar a la misma conclusión. No tenemos que pagar un CPA cada año si queremos hacer el trabajo nosotros mismos. Hay algunos productos de descuento (turbo impuestos) pero obtienes un menor nivel de calidad y puedes cometer errores. El CPA cuesta un poco más, pero en última instancia nos salvará de errores o encontrará cancelaciones adicionales.
