¿Cómo los emprendedores recién comienzan a manejar su seguro de salud personal?

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Encontrar e inscribirse en un plan de seguro de salud asequible es un proceso desafiante y desconcertante. La Ley de Cuidado de Salud Asequible requiere que se inscriba en un plan de seguro de salud que califica o enfrenta una multa monetaria. La ACA sola hace que sea bastante difícil encontrar la manera de encontrar un plan de salud de calidad sin todos los términos como deducibles, copagos, coseguros, primas y redes que hacen que el proceso sea aún más exigente.

A pesar de la ley, ¿qué sucede si usted siente que es lo suficientemente joven o lo suficientemente saludable como para no necesitar atención médica mayor, o simplemente no puede pagar las primas y los deducibles bajo ningún plan de Obamacare? En este caso, debe preguntarse si es más asequible pagar la multa y encontrar la manera de comprar su propio seguro de salud asequible utilizando métodos alternativos.

Si no tiene intención de inscribirse en un seguro médico importante, puede agrupar diferentes tipos de productos de seguro para darle cobertura a un precio razonable. Si sus necesidades de atención médica son bajas, aquí hay algunas maneras de utilizar métodos alternativos, como productos auxiliares, para obtener cobertura.

¿Qué son productos auxiliares?

Los productos auxiliares incluyen, entre otros, cobertura para enfermedades dentales, de la visión, enfermedades críticas, accidentes, cuidados a largo plazo y seguros de vida. Las personas con planes grupales de un empleador pueden ver estos productos enumerados como beneficios “voluntarios” porque generalmente son beneficios complementarios opcionales que los empleados pueden comprar junto con los servicios médicos principales. Muchos planes integrales de seguro de salud no ofrecen cobertura para cosas tales como cuidado dental, visión o cuidado a largo plazo. Además, si necesita la comodidad del seguro de vida, debe comprarlo por separado de su atención médica.

Los beneficios voluntarios o auxiliares no son solo para personas con cobertura médica mayor. Una estrategia cada vez más popular es agrupar estos tipos de productos como una alternativa al seguro médico principal mientras se cuenta con algún tipo de protección en caso de emergencias. Si bien la agrupación de beneficios complementarios no cumplirá con los requisitos esenciales mínimos de Obamacare, le brindará opciones de cobertura si no necesita servicios médicos mayores. Hablemos de algunos de estos productos.

Seguro de accidentes

Este tipo de cobertura le paga un monto específico en dólares si tiene una lesión o accidente cubierto. En la mayoría de los casos, la compañía de seguros le paga a usted y no a su proveedor de servicios médicos, lo que le brinda la flexibilidad de utilizar los fondos como lo considere oportuno.

Seguro de Enfermedad Crítica

Si le diagnostican una condición médica grave, un plan de enfermedad crítica le pagará para ayudar a cubrir sus gastos. Las enfermedades críticas generalmente se dividen en tres categorías: ataques cardíacos, accidentes cerebrovasculares y cáncer. Algunas pólizas pueden cubrir gastos relacionados con trasplantes de corazón, cirugía coronaria, insuficiencia renal o parálisis, y algunas pueden limitar la cantidad que recibe para ciertos tipos de cáncer. La mayoría de los planes de enfermedades críticas le pagan directamente, lo que le permite usar el dinero para cubrir cualquier cosa, desde facturas médicas hasta pagos de la hipoteca.

Seguro de Indemnización Fija

Un tipo de plan de seguro médico complementario, los planes de indemnización fija cubren servicios tales como el confinamiento hospitalario, cirugía para pacientes internados o ambulatorios, servicios de ambulancia, visitas a la sala de emergencias y visitas al consultorio del médico para el tratamiento de seguimiento. Los planes de indemnización fija están diseñados para ayudar a complementar los planes de alto costo, y los expertos en salud aconsejan que no se utilicen los planes como un seguro de salud independiente. Si tiene un plan de salud de deducible alto, la cobertura de indemnización fija podría ayudar a aliviar algunos de sus costos deducibles.

Seguro a corto plazo

Aunque el seguro de salud a corto plazo no se considera un producto auxiliar, muchos estadounidenses recurren a este tipo de cobertura si no necesitan atención médica mayor o simplemente no pueden pagar un plan integral. También conocido como seguro médico a término, estos planes generalmente duran desde 30 días hasta 90 días y generalmente ofrecen primas mensuales bajas. Sin embargo, el seguro de salud a corto plazo no cuenta como seguro que califica, por lo que si elige uno de estos planes, estará sujeto a la multa fiscal de Obamacare.

La cobertura que recibe de uno de estos planes no es tan completa como los planes médicos principales. Aunque cada plan a corto plazo es diferente, la mayoría de las pólizas no cubren los medicamentos recetados, los servicios de salud mental, los servicios por abuso de sustancias, el parto o las afecciones preexistentes. Estos planes también establecen límites al pago por el costo de ciertos procedimientos, y los límites pueden ser mucho más bajos que el costo real. Existen sólidos planes de salud a corto plazo, pero vale la pena darse una vuelta si no tiene intención de suscribirse para una cobertura integral.

La mayoría de los planes a corto plazo se utilizan como una solución temporal entre la cobertura. Por ejemplo, si pierde su trabajo y su seguro de salud, puede usar un plan a corto plazo para cobertura mientras está desempleado o esperando calificar para el plan de beneficios de su nuevo trabajo. Sin embargo, no es una gran idea utilizar un plan a corto plazo por sí mismo. Las primas mensuales generalmente son bajas, pero estos planes no ofrecen cobertura suficiente si tiene muchas necesidades médicas o una familia que apoyar. Las políticas temporales no cubren la atención médica preventiva, las vacunas o las visitas de rutina.

El seguro de salud a corto plazo es una opción viable si es joven, saludable y soltero, y siente que no necesita cobertura integral, pero primero debe consultar con un corredor o agente para comprender la letra pequeña. En octubre, Donald Trump firmó una orden ejecutiva que requiere que las agencias de salud del gobierno exploren formas de flexibilizar las reglas sobre los planes a corto plazo y otros planes de seguro de salud grupal. Es posible que los planes de salud a corto plazo cuenten como cobertura mínima un día, pero por ahora, tener uno de estos planes en vigencia no lo mantendrá fuera de la multa de la ACA por no tener cobertura.

Paquete de seguro médico

Algunos estadounidenses están recurriendo a un seguro médico empaquetado para evitar los crecientes costos del Obamacare. Los paquetes de seguros empaquetados contienen varios tipos específicos de cobertura que pueden incluir productos como seguros de la vista, dentales, enfermedades críticas y accidentes en un solo plan. Los planes empacados también pueden ofrecer descuentos en medicamentos recetados, y algunos planes ofrecen beneficios de telemedicina, una característica cada vez más popular que le permite contactar a profesionales médicos en línea o por teléfono.

Los planes empaquetados le permiten extender su riesgo al ofrecer diferentes productos auxiliares en un solo paquete. Pero al igual que el seguro de salud a corto plazo, los planes de seguro médico empaquetados no cumplen con el requisito mínimo de cobertura esencial bajo Obamacare.

Cobertura esencial mínima y la multa fiscal

Si no planea inscribirse en un seguro médico importante durante este período de inscripción, debe saber cuánto será su multa fiscal en 2017 y lo que califica como cobertura esencial mínima. La multa en 2017 por no tener la cobertura esencial mínima es la mayor de 2.5 por ciento de los ingresos gravables de su hogar, o $ 695 por adulto no asegurado y $ 347.50 por niño no asegurado. Kaiser Family Foundation ofrece una calculadora gratuita para ver si está sujeto a la multa fiscal. Si se lo considera de bajos ingresos, puede estar exento de la multa y puede calificar para programas de seguro de salud respaldados por el gobierno, como Medicaid o el Programa de seguro médico para niños (CHIP).

Cualquier plan médico importante vendido dentro o fuera de los mercados de Obamacare (y creado después del 23 de marzo de 2010) cumple con los requisitos mínimos de cobertura esencial. También conocidos como planes que cumplen con la ley ACA, estos planes de salud cubren 10 beneficios esenciales; renunciar a la suscripción médica para garantizar su emisión, lo que significa que las personas con condiciones preexistentes no tienen que preocuparse de que se les niegue la cobertura; eliminar límites a los beneficios y pagos de las aseguradoras; y ofrecer un conjunto de otras protecciones obligatorias para los inscritos. Para comprar una póliza médica importante en el mercado privado para 2018, solo tiene hasta el 15 de diciembre de 2017 en la mayoría de los estados. Los productos auxiliares, como la cobertura de accidentes o enfermedades graves, se pueden comprar durante todo el año.

Cuando comencé, acabo de comprar una póliza de ehealthinsurance.com. Un poco más caro de lo que tuve que pagar cuando tenía un trabajo de tiempo completo, pero vale la pena.

Y realmente, no contar con seguro de salud no es una opción.