Los costos del seguro de cuidado a largo plazo varían en función de varias cosas. Su edad, su salud, su sexo y su estado matrimonial / de pareja.
Además, el diseño del plan tendrá un impacto en el costo. Hay cuatro partes clave en una póliza de seguro de LTC (esto es muy rápido y general, pero le dará los conceptos básicos):
- Monto del beneficio: cuánto, en dólares, cubrirá la póliza por día o mes. Mayor beneficio = precio más alto para la política.
- Período de beneficio: ¿cuánto durarían sus beneficios si ingresó en un reclamo? Período de beneficio más largo = precio más alto.
En la mayoría de los casos, cuando compra un seguro de cuidado a largo plazo, en realidad está comprando un cubo de dinero. Por ejemplo, si compro un monto de beneficio de $ 100 por día y un período de beneficio de 3 años, esto es lo que he comprado:
$ 100 X 365 días X 3 años = $ 109,500 “cubeta de dinero” que puedo usar para pagar la atención.
Esto es realmente importante de entender En este caso, si fui a reclamar, y utilicé los $ 100 por día completos para pagar los servicios de atención, nos dejaríamos sin recursos en 3 años. PERO … ¿y si solo recibo un par de horas por día de atención en el hogar, entonces solo gasto $ 50 por día? Bueno, todavía tengo el mismo bote de $ 109,500, pero ahora duraría el doble. Por lo tanto, podría comprar un Período de beneficio de 2 o 3 años, pero sus beneficios podrían durar mucho más. Solo alrededor del 30% de los reclamos de seguro de LTC comienzan en hogares de ancianos, por lo que muy pocas personas usan sus beneficios completos todos los días, día tras día.
- Período de eliminación: su deducible, que se mide en cuántos días paga por la atención antes de que comience su póliza, generalmente oscila entre 20 y 90 días. Periodo de eliminación más corto = mayor costo de su póliza.
- Piloto de inflación: dependiendo de su situación, es posible que desee crear un crecimiento de beneficios automático en su póliza. La inflación aumenta significativamente el precio, pero en un caso promedio es una característica muy importante si desea que su política sea efectiva. Si compra un beneficio de $ 100 por día hoy, pero no va a reclamar durante 20 años, bueno, $ 100 no va a tener tanto poder adquisitivo entonces, ¿verdad?
Vaya … entonces, ajusta su precio ajustando todas estas cosas.
Cómo encontrar las tasas de coseguro
¿Cuesta tanto el cuidado de la salud como mi compañía de seguros?
La mayoría de las personas no compra suficiente cobertura para cubrir todo; en cambio, están comprando una “red de seguridad” que complementará sus propios activos. Esto mantiene bajo el costo de la cobertura, y vamos a “compartir el riesgo” de un evento de LTC con la compañía de seguros.
Entonces, una pareja de 57 años (la edad promedio ahora para las personas que compran seguro LTC) podría comprar un muy buen plan de “red de seguridad” por aproximadamente lo que costaría una semana en un asilo de ancianos en algunas partes del país:
Kevin y Kate – 57 años de edad
- Monto del beneficio de $ 150 por día ($ 4,500 por mes)
- Períodos de beneficio de 2 años, cada
- Ese grupo inicial de dinero: $ 115,000 cada uno de ellos tiene que cubrir los servicios de atención
- Período de eliminación de 90 días
- Inflación compuesta del 3% (en el momento en que ambos tengan 81 años, recibirán hasta $ 9,000 por mes por cuidado, y cada uno de ellos tendrá $ 230,000 en su grupo de beneficios.
Este es un muy buen plan de “red de seguridad” que cubriría la atención domiciliaria, la guardería para adultos, la vida asistida, la atención en un hospicio o la atención en un hogar de ancianos, no un plan de tarifa reducida.
Costo COMBINADO anual para este plan con las tasas de salud ESTÁNDAR? $ 2,925
(Esto está usando las tasas actuales para una compañía muy popular, calificada A + con un gran producto).
Entonces, el seguro LTC puede ser muy razonable, SI usted sabe cómo construir un plan de manera apropiada.
