¿Cómo una compañía de seguros no ganaría dinero?

Una compañía de seguros de P & C (Property & Casualty) mal administrada con un equipo de suscripción que no está bien capacitado y / o que carece de una profundidad de experiencia en suscripción puede aceptar agresivamente demasiadas propiedades de alto riesgo (por incendio y responsabilidad) para aumentar los ingresos de primas como lo mas rapido posible.

Las compañías de propiedad y daños a terceros no lo harían. Pero una empresa más pequeña podría decidir crecer de la manera más agresiva posible.

Si una empresa como esa también está domiciliada en un estado con regulaciones poco estrictas (con eso quiero decir que no es tan estricto como lo es la suscripción en el estado de Nueva York), entonces una serie de pérdidas podría incurrir fácilmente en cantidades que excedan las reservas establecidas. para manejar una abrumadora cantidad de reclamos de incendio y / o responsabilidad.

¡La historia enseña que tal escenario es completamente posible! Para aquellos que lo dudan, o para aquellos que buscan información detallada, “Una cuestión de vida y muerte” de William Cahn (el biógrafo de Einstein) ilustra el punto. Y aunque este libro bien escrito trata sobre la industria del seguro de vida, alude a una serie de pérdidas de propiedad y daños a nivel catastrófico.

En el estado de Nueva York antes de 1907, la industria no estaba bien regulada. De hecho, algunos abusos llegaron al punto de lo absurdo. Como resultado, la “Investigación Arm-strong” desarrolló cambios que impulsaron la excelencia que, hasta el día de hoy, sirve como modelo para toda la industria.

Para obtener información detallada, sugiero leer “The Risks a Company Runs” (Capítulo 4, páginas 35 a 49) del magnífico libro de Cahn. ¡La historia de la industria es fascinante!

No se puede hablar sobre ningún tipo de seguro aparte de médico, pero el lote actual de InsCos médicos se dedica a ganar dinero desde avenidas LEJOS de su intento original de cobrar primas a las personas que luego pagan su costo médico con esas primas
Hoy la presión gubernamental para modificar los planes y costos de los planes va totalmente en contra de la idea del sistema de capital libre en el que operamos en casi todas las industrias del país
Cuando una agencia de gobierno dicta los términos de los que se puede hacer un plan y luego dicta los precios que puede tener el plan, no se permite el proceso de libre funcionamiento.
Para que InsCos gane dinero en servicios médicos necesitan cubrir algunas cosas que no cubrirán otras y vendiendo planes a mercados nicho en los que otras compañías podrían no querer involucrarse
Hoy en día, todas las empresas básicamente venden exactamente los mismos productos y se les exige que cubran a todos los que quieran comprar un plan y luego determinan los precios permitidos para esos planes.
Mientras más y más personas enfermas estén metidas en los planes y más y más servicios tengan el mandato de estar libres de copago para básicamente quitarles cualquier control que pueda tener un uso limitado, los InsCos están perdiendo dinero. Entonces, cada año solicitan, a través de la necesidad, un aumento en la prima y, si se les niega, simplemente dejan de ofrecer planes en ese mercado. A medida que el ciclo gira en espiral con primas más altas y planes de compra menos y menos saludables, todo lo que queda es que los clientes de alto uso sin compensaciones y primas saludables se disparen hasta que el sistema colapse.
Los InsCos ahora están ganando dinero NO vendiendo seguros sino comprando compañías en la industria de la salud que NO están relacionadas con el seguro. Cosas como las instalaciones de Readi-Care, las compañías de la cadena de suministro de cirugía médica, los centros de cirugía ambulatoria y las instalaciones de rehabilitación para pacientes ambulatorios
Estas compras les permiten controlar sus propios costos y obtener ganancias de los servicios auxiliares
Medical InsCos es una industria muy arriesgada en este momento, especialmente con los dos rechazos de la FTC para permitir las fusiones de acciones en InsCos ya no es un problema de primera clase en lugar de una empresa de alto riesgo
Gracias por la solicitud
Dr D

Trabajé para una compañía de seguros privada a fines de los años 80. Uno de sus productos era una política de incendios industriales y para ampliar la línea, decidió abrir una nueva división para vender el programa Federal de Seguros contra Inundaciones. El producto fue completamente financiado por el gobierno. Todo lo que la compañía de seguros tenía que hacer era ponerlo a disposición de sus agentes, cobrar las primas, presentar el costo base al gobierno y mantener las ganancias. ¡Un verdadero pan comido! Perdieron dinero …

El presidente de la compañía llenó el departamento con miembros de la familia. Les dio grandes títulos y cheques de pago. El costo general eventualmente excedió el ingreso y el Programa de Seguro de Inundación de Vida Independiente murió una muerte dolorosa.

Solo un ejemplo que cumple con los parámetros de su pregunta.

1. Puede haber un desastre que ocurra que los reclamos sean mucho más altos que las primas pagadas. Esto sucede de vez en cuando con eventos como huracanes o tornados.
2. Si su grupo de seguro médico es muy pesado con personas mayores y personas con enfermedades catastróficas y lesiones, así como personas con condiciones preexistentes.
3. Estoy seguro de que hay más razones, pero estas son las 2 principales.