Si bien las compañías de reaseguros se cubren entre sí, es importante comprender que las compañías de reaseguros no trabajan bajo el sistema “pague todo”. En cambio, el costo generalmente se estratifica, ya que cada nivel es un producto separado y, a menudo, una empresa diferente.
Entonces, por ejemplo, yo, como compañía de seguros, podría estar feliz de pagar cualquier reclamo de hasta 10 millones de libras por mi cuenta. Sin embargo, múltiples reclamos grandes más allá de esto podrían causar un riesgo si la compañía se mantiene operativa. Lo primero que hacemos es establecer un límite superior; algo que creemos que es tan poco probable que, si ocurriera un problema de esa magnitud, en general ya no importa a medida que la empresa se hunde. Para el seguro de automóvil, consideramos que es la mayor demanda de un accidente (el autobús lleno de jugadores de fútbol es la descripción coloquial). Para el seguro del hogar calculamos que se trata de un evento calamitoso, del tipo que solo ocurrirá una vez cada 200 años. Este número varía, pero la idea es que si es más probable que su compañía haya dejado de producir este evento, entonces no tiene sentido cubrirse.
Entonces digamos que hemos establecido el límite superior como un pago de £ 250m. Cualquier cosa más allá de eso consideramos tan poco probable que no importe, así que no nos molestamos en reasegurarlo. Eso significa que necesitamos reaseguros para reclamos entre £ 10m y £ 250m.
Lo que encuentras es que estos están rayados. Entonces Reinsurance Company 1 asume cualquier reclamo entre £ 10m y £ 15m (es decir, por un reclamo de £ 13m que pagarían la porción de £ 10m-£ 13m con nosotros, la aseguradora original que cubre los primeros £ 10m). Entonces Reinsurance Company 2 asume el pago entre £ 15m y £ 20m. Entonces Re3 toma £ 20m a £ 30m. Re4 toma entre 30 y 50 millones de libras, y así sucesivamente. Entonces, para un reclamo de £ 22m pagaríamos £ 10m, Re1 paga £ 5m, Re2 paga £ 5m, y Re3 paga £ 2m.
Por lo general, se firma como un ‘contrato único’ (al menos en lo que respecta a cualquier persona ajena a un equipo de reserva) para que nos digan qué porcentaje de nuestra prima debe pagarse por el costo del reaseguro. Por lo general, en el Reino Unido esto es alrededor de 3% a 5% dependiendo del producto y el nivel de cobertura. También puede haber cláusulas adicionales, por ejemplo, el reasegurador podría cubrirnos hasta cierto monto total de prima cobrada, o puede decir que no más del 20% de nuestros clientes pueden tener menos de 30 años.
