Introducción :
Se ha observado que para las pequeñas y medianas empresas industriales, el propietario de la empresa simplemente no tiene conocimiento de cómo calcular SI para el seguro de propiedad, depende del asesor de seguros para llegar a la cifra de SI, y generalmente no recibe orientación profesional. Cuando ocurre un accidente, están en el mar cuando el adjudicador del seguro dobla el reclamo sin reclamo o con un seguro insuficiente.
La otra razón es que los empresarios no toman en serio el riesgo del seguro y siguen el proceso de obligación regulatoria y, en general, tratan los pagos superiores como gastos innecesarios en sus balances.
¿Cuáles son los fundamentos básicos del contrato de seguro?
Hay dos aspectos fundamentales de cualquier contrato de seguro y son:
a. Principio de máxima buena fe
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segundo. Interés asegurable
a. Principio de la máxima buena fe : “Es un principio fundamental de la ley del seguro que las partes contratantes deben observar la buena fe. La buena fe prohíbe a cualquiera de las partes ocultar (no divulgar) lo que conoce en privado, atraer al otro a un trato, por su ignorancia de ese hecho y por creer lo contrario. Así como el asegurado tiene el deber de revelar, “de manera similar, es obligación de las aseguradoras y sus agentes divulgar todos los hechos materiales que estén dentro de su conocimiento, ya que la obligación de buena fe se aplica a ellos por igual con los asegurados”.
El principio anterior ha sido confirmado en varias sentencias de la Corte Suprema, incluido un tribunal constitucional, el último de los cuales es un juicio detallado del juez Dipak Misra en APELACIÓN CIVIL NO. 2729 DE 2009 M / s. BHS Industries … Apelante versus Export Credit Guarantee Corp. & Anr. … Los encuestados (se puede ver un .jugo detallado en http: //supremecourtofindia.nic.i…)
segundo. Interés asegurable : internacionalmente se aceptan dos definiciones de interés asegurable según lo define un jurista eminente: Según EW Patterson, “el interés asegurable es una relación entre el asegurado y el evento asegurado contra la ocurrencia de eventos que causarán pérdidas sustanciales o lesiones de algún tipo. al asegurado “.
Según Rodda, “el interés asegurable puede definirse como un interés de tal naturaleza que la ocurrencia del evento asegurado causaría pérdidas financieras al asegurado”.
SC de India en varios juicios ha confirmado esta definición, se hace referencia a algunas de las últimas jurisprudencias importantes:
a. Nueva India Assurance v / s BN Sainini 9 de julio de 1997, AIR1997SC2938
segundo. New India Assurances v / s Hira Lal Ramesh Chand y otros, 13 de julio de 2008, AIR2008SC2620
do. Aceite de Surajmal Ramniwas v / s Oriental Insurance Co.Ltd 8 de octubre de 2010,
Pocos de los aspectos más destacados de la posición legal son:
En el seguro contra incendios, se requiere un interés asegurable tanto al comienzo de la póliza como en el momento en que se produce el riesgo. En cierto sentido, por lo tanto, se puede decir que el seguro de incendio se insiste doblemente en el interés asegurable.
En un contrato de seguro marítimo, la presencia de un interés asegurable solo es necesaria en el momento de la pérdida.
La correcta valoración del riesgo contribuye en gran medida a cumplir tanto las condiciones de mayor confianza como el interés asegurable.
¿Cuáles son las reglas para calcular la SI correcta para el seguro de propiedad?
Existen pocas reglas sobre cómo llegar a la Suma Asegurada correcta para la propiedad asegurada:
El riesgo bajo el seguro de propiedad se puede definir como:
1. Edificio
2. Planta y maquinaria
3. Stock o inventario
4. Muebles, accesorios y accesorios
5. Bienes específicamente declarados
El Suma Asegurada el día de la firma de la propuesta se calcula sobre una base definida de seguros:
a. Base de valor depreciado
segundo. Base de valores de restablecimiento
do. Base del valor de mercado
re. Base de valores acordados
Base del valor depreciado del seguro : se define como (costo estimado de reposición (material + trabajo) + escalada durante el período de la póliza) -depreciación por edad.
En general, los edificios, muebles y accesorios, maquinaria traída de segunda mano y nuevos se valoran en virtud de este. para maquinaria, la depreciación y el uso se calculan a partir de la fecha de fabricación, no desde la fecha de compra, para maquinaria el costo de reinstalación se toma como costo de desembarco estimado (incluidos todos los impuestos y aranceles, según corresponda).
Restablecimiento La base del valor del seguro se define como : costo estimado de restablecimiento + escalamiento durante el período de la póliza. en general, los edificios en construcción, construcción y maquinaria se valoran según esto.
La base del seguro de valor de mercado se define como : se usa generalmente para acciones o inventario y es aplicable al fabricante, mayorista y comerciante.
La materia prima se valora como : costo de adquisición + inflación durante el período de la póliza.
Los bienes terminados se valoran como : Costo fijo + costos directos e indirectos incurridos para el procesamiento
Las existencias en proceso se valoran a : costo de adquisición + costo directo e indirecto incurrido hasta la etapa de fabricación
Para Stock in Trade, la base de la valoración es Market Value, pero la fórmula es poco diferente:
Para el fabricante, las existencias en el comercio se valoran como : costo de adquisición de la materia prima + todos los costos directos e indirectos incurridos en el procesamiento.
Para todo el vendedor : costo final al que los productos terminados se pueden comprar desde el fabricante
Para el comerciante : costo de desembarque en el que los bienes se pueden comprar a Whole Seller.
Para Stock Held in Trust por contrato o subfabricante : se valora como: Base de valor de mercado para fabricación + factor relevante para pérdida estimada de fondo de comercio, cuota de mercado, beneficios.
Para las marcas de ropa doméstica en India, el factor relevante es 150%
Cobertura de valor acordada del seguro : la propiedad es valorada por un tasador y este valor es acordado tanto por asegurado como por compañía de seguros, en general maquinaria vieja y obsoleta, antigüedades y antigüedades, sellos, monedas, cuadros, joyas de diamantes, oro y plata, etc. bajo esto.
Un caso de estudio:
Sra. XYZ Pvt Ltd es una unidad de fabricación de prendas en Udyog Vihar, Gurgaon, especializada en la fabricación de prendas de alta costura para el mercado nacional e internacional.
La unidad cuenta con 70 máquinas de coser, 7 máquinas de 5 hilos con cierre, 3 máquinas de bloqueo con 3 hilos y 7 cortadores de borde, una caldera de vapor, 4 mesas de planchar con vapor, máquina de corte, junto con muebles y accesorios y existencias en el forma de materia prima (TEJIDO), en proceso y almacenada en fideicomiso y productos terminados, y lista para ser enviada.
El 22 de octubre de 2015 se creó un incendio debido a una explosión en la fábrica de al lado, el fuego se extendió rápidamente a la parcela donde se encuentra XYZ Pvt Ltd, el cuerpo de bomberos fue llamado para controlar el fuego. y el reclamo fue reportado a asegurado.
La pérdida fue encuestada y se encontró lo siguiente:
a. Se encontraron pérdidas totales de alrededor de 10 máquinas de coser, 2 de 5 hilos sobre el candado y 2 de borde.
segundo. La tela sin procesar que mide 5000 mts fue quemada.
do. 1500 piezas de prendas terminadas en diferentes estilos tuvieron pérdida de fuego
re. 2000 piezas de prendas terminadas en diferentes estilos tuvieron pérdida de agua
mi. 25 cartones embalados de 100 piezas cada uno fueron pérdida total.
F. 10 cartones embalados de 100 piezas cada uno tenían pérdida de agua.
XYZ Pvt Ltd había asegurado su unidad bajo la póliza estándar contra incendios y aliados y estaba asegurada por Rs. 20 Lakh Sum asegurado para la planta y la maquinaria, incluidos los muebles y accesorios y Rs. 20 Lakh suma asegurada para stock.
La pérdida preliminar por restablecimiento se calculó de la siguiente forma:
a. Maquinaria :
· Máquina de coser: 10 * 25000 = 2,50,000
· Máquina de bloqueo de 5 hilos: 2 * 35000 = 70,000
· 2 máquina de coser del cortador del borde: 2 * 35000 = 70,000
segundo. Stock (Tela):
· Tela comprada: 3000 mts * 70 = 210000
do. Bienes mantenidos en fideicomiso:
· Tela: 2000 metros
· Ropa acabada: 1500 piezas
· Listo para enviar la prenda: 2500 piezas
La nota de débito planteada por los directores (para bienes mantenidos en fideicomiso) era por Rs. 1845145.5
Cuando el adjudicador de seguros revisó el documento de reclamaciones presentado, se encontró:
a. El asegurado ocultó algunos hechos relacionados con su negocio
segundo. El asegurado estaba subcontratando o fabricando para otros fabricantes.
do. El stock promedio (incluidos los productos sin terminar, terminados y listos para embarcar) que se mantenía en fideicomiso no fue declarado como el valor declarado de la pérdida de existencias en torno a Rs.18.50 Lakh, casi el 92% del valor asegurado.
do. El inventario fue mal entendido.
re. La valoración de Maquinaria no se realizó sobre la compra o el valor de reposición, parecía que la maquinaria se había asegurado al valor declarado pero la maquinaria se calificó arbitrariamente y la edad de la maquinaria no era clara (no se presentó ninguna certificación de tasador)
re. No se sabe por cuánto tiempo la maquinaria de segunda mano es propiedad del asegurado.
mi. El stock promedio de tela comprada está sobre declarado.
Se concluyó que el asegurado ha violado ambos principios de buena fe y que su interés asegurable en la pérdida estaba insuficientemente asegurado en un gran porcentaje.
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