El objetivo de un deducible es contrarrestar el riesgo moral. Una persona asegurada es más propensa a consumir en exceso la atención médica porque asegurarse a sí mismo distorsiona el precio de la atención médica, es decir, la atención médica parece ser gratuita ya que está pagando un seguro (social). Esto es malo para la aseguradora que tiene que pagar por atención médica innecesaria.
Un deducible tradicional no es efectivo cuando el consumidor sabe de antemano que sus costos médicos superarán el deducible. Tomemos, por ejemplo, a alguien con una enfermedad crónica que sabe que gastará $ 200 en medicamentos el próximo año. Si su deducible es de $ 150, saben con certeza que lo superarán. Debido a esto, el individuo está más inclinado a consumir cuidado adicional dado que está asegurado.
Un deducible modificado (período sin cobertura) no va desde $ 0 hasta $ x, pero desde $ a hasta $ a + d. Estas cifras se basan en las características de riesgo del paciente. Debido a este ajuste, es más probable que el deducible modificado reduzca el riesgo moral.
Un buen artículo sobre el tema es http://www.ncbi.nlm.nih.gov/pubm…
Abstracto
En el seguro de salud, un deducible tradicional (es decir, con un rango deducible [0, d]) no es en teoría efectivo para reducir el riesgo moral para las personas que saben (ex-ante) que sus gastos excederán la cantidad deducible d, por ejemplo, aquellos con una enfermedad crónica. Para aumentar la efectividad, este documento propone desplazar el rango deducible a [s (i), s (i) + d], con el punto de partida s (i) dependiendo de las características de riesgo relevantes del individuo i. En una ilustración empírica, suponemos que el cambio óptimo es tal que maximiza la varianza en los gastos de bolsillo. Los resultados indican que para el 10 por ciento de los riesgos más altos en nuestros datos, el punto de partida óptimo de un deducible de euro1000 se encuentra (lejos) más allá de euro1200, que corresponde con un rango deducible de [1200,2200] o más. Concluimos que, en comparación con los deducibles tradicionales, los deducibles cambiados con un punto de partida ajustado al riesgo reducen los gastos de bolsillo y pueden reducir aún más el riesgo moral.
