El seguro dental es un poco una paradoja cuando se trata de ‘seguro’. Por lo general, compramos un seguro para proteger nuestras finanzas personales contra los diferentes riesgos de pérdida significativa a los que estamos expuestos. Y si bien existen ciertos riesgos desconocidos en términos de salud dental: la necesidad inesperada de un tratamiento de conducto, corona o dentaduras postizas, el sistema de seguro dental en realidad hace mucho más para proporcionar cobertura para los gastos de rutina que no tienen ningún riesgo. Controlamos nuestras visitas semestrales al dentista, y esas visitas, radiografías, etc. son predecibles y no particularmente peligrosas para nuestras finanzas personales. Entonces, ¿por qué compramos seguro dental?
Bueno, hay varias buenas razones.
- Subsidio del empleador: muchos empleadores ofrecen seguro dental con una base muy subsidiada. Esta es una ventaja de ser empleado de esa compañía y probablemente valga la pena considerarlo, incluso si el beneficio máximo anual no es tan bueno.
- Protección fiscal doble en planes ofrecidos por el empleador. Tanto las primas que paga mediante deducciones de nómina con un plan basado en el empleador, como los beneficios pagados por un plan basado en el empleador, generalmente se establecen libres de impuestos. Las primas son antes de impuestos y los beneficios no están gravados.
- Riesgo agrupado: en un plan de empleador, siempre que la participación de los empleados supere ciertos mínimos, hay personas que no utilizan los beneficios y tienden a subsidiar a los que sí lo hacen. Esto puede significar que los beneficios dentales tienen un valor aún mayor en comparación con la prima pagada para las personas que son diligentes en ir al dentista cada 6 meses. Si solo va una vez al año o menos, no obtiene un valor tan bueno del plan.
- Amortización de gastos dentales. Para algunas personas que pagan el examen dental, la limpieza, los rayos X y cualquier otro servicio durante las visitas periódicas, puede ser una gran cantidad de dinero, todo a la vez. Un plan dental extiende el costo sobre los pagos mensuales y, por lo general, los servicios preventivos de rutina están cubiertos al 100%
- Tarifas con descuento:
El seguro dental normalmente se divide en uno de tres tipos de planes: Indemnización, PPO o DHMO.
Indemnización: simplemente reembolsa a los dentistas su tarifa completa (hasta un máximo basado en la asignación razonable y habitual en ese código postal en particular). Si es patrocinado por un empleador, este es un plan bastante bueno, ya que permite el acceso universal a todos los dentistas, y siempre que la compañía de seguros no tenga un subsidio razonable y acostumbrado, es un buen plan para la libertad de elegir cualquier dentista. Sin embargo, no verá demasiados planes individuales escritos como planes de indemnización, porque las compañías de seguros no ofrecen mucho (si corresponde) valor. Si no hay un grupo de riesgo, lo mejor que podría esperar es negociar dólares, lo que no ocurre. No tiene mucho sentido.
Planes PPO: las compañías de seguros han negociado descuentos en la red con dentistas específicos en su red (así como también los han acreditado por calidad, negligencia, etc.) y esos descuentos probablemente promedian alrededor del 25% de las tarifas habituales. Dado que la mayoría de las compañías de seguros dentales necesitan alrededor del 25% de los márgenes operativos, los descuentos en la red son lo que hace que los planes PPO sean un mejor negocio para los consumidores que usan proveedores dentro de la red. En un plan de indemnización, si el dentista promedio cobraba $ 200 por los servicios, la compañía de seguros necesitaría cobrar $ 267 para cubrir los reclamos y mantener un índice de pérdida del 75%. Sin embargo, si el PPO descuenta esos cargos a $ 150, la prima del seguro solo tendría que ser de $ 200. Entonces, desde el punto de vista del consumidor, puedo pagar $ 200 al por menor al proveedor, o pagar $ 200 a la compañía de seguros y tener los mismos servicios cubiertos (teóricamente). Mi punto es que los descuentos de PPO ayudan a que este tipo de plan sea mucho mejor para el consumidor o el empleador.
Planes de DHMO: las HMO dentales son el tercer tipo de plan, y estos planes son los más populares entre las compañías de seguros que ofrecen cobertura “individual”, ya que la compañía de seguros no está asumiendo ningún riesgo. Realmente no hay ningún concepto de seguro en el trabajo aquí. Lo que sucede es que una parte de su prima se paga directamente al dentista todos los meses, llamada capitación. A cambio, el dentista acepta prestarle servicios a esa persona. Los servicios dentales se enumeran en un contrato de DHMO, y cada servicio tiene un copago. Generalmente no hay máximos anuales. El dentista cobra el copago por los servicios prestados, y ese copago más la capitación son la forma en que el dentista gana dinero. Lo que encuentro es que, por lo general, los servicios más rutinarios tienen copagos más bajos, y el dentista se encarga de la mayoría de los costos de esos servicios, alentando al dentista a no tratar en exceso. Cuando se trata de los artículos de boletos más grandes, coronas, puentes, prótesis dentales, etc., encuentro que el copago del paciente a menudo se acerca al nivel de tarifa descontada del PPO anterior. Si en un plan PPO, Crown tiene un descuento de $ 800 a $ 600. Un DHMO podría tener un copago por la corona de $ 580 más o menos. El dentista en realidad está obteniendo casi la misma cantidad de ingresos de un plan de DHMO en los principales servicios a los que tendría derecho bajo un plan de PPO. Dado que el copago proviene del paciente, no hay un máximo, ya que generalmente no hay reembolso proveniente de la compañía de seguros.
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Debido a que mis primeros 3 puntos no se aplican a la cobertura individual, tener planes dentales individuales que tengan sentido financiero puede ser un desafío. Por lo general, los mejores planes dentales individuales son programas DHMO, que tienen una limitación significativa en la selección del dentista. Si usted vive en un área que cuenta con 1000 dentistas, es posible que tenga entre 50 y 100 para elegir que participen en los programas de DHMO y que algunos de ellos no acepten pacientes nuevos. Sin embargo, si puede encontrar un dentista con el que esté satisfecho en la red de DHMO, los planes de DHMO pueden tener sentido para una cobertura independiente de compras individuales.
En cuanto a la cobertura grupal, es casi un ganar-ganar en todos los sentidos. Un buen programa de PPO junto con las primas antes de impuestos, el riesgo compartido del resto de sus compañeros y un subsidio del empleador harán que estos programas sean un buen negocio financiero.
Ocasionalmente, alguien señalará que en un año en particular gastaron $ 3000 en gastos dentales y el plan dental solo cubrió $ 1000 y se agotó al máximo. Si bien significa que está en su bolsillo una suma significativa, no cambia el hecho de que el plan dental era un buen negocio. Suponiendo que haya pagado aproximadamente $ 300 antes de impuestos (perdiendo $ 230 en el salario neto) a cambio de $ 1000 en pagos en su nombre. Cada inversor cambiaría $ 230 por $ 1000 de devolución todos los días.
