Esta respuesta considera algunos de los factores que podrían usar. La ley, utilizando un deducible más alto para una prima más baja, y un límite superior de reclamaciones seleccionado por el cliente.
Pero, en última instancia, es el cliente, sujeto a las restricciones legales que decide.
La Ley
En muchos lugares, los productos de seguro deben tener ciertos niveles de beneficio.
Por ejemplo, EE. UU. Exige que el seguro de salud no tenga un límite máximo de pago. Mientras que el seguro obligatorio de vida Medishield en Singapur tiene un límite máximo de pago. Ambos límites fueron establecidos por la ley en estas naciones.
Los EE. UU. También establecen límites en los costos de bolsillo para la atención médica con sus ofertas de pólizas escalonadas de Platino (10% de participación en costos actuariales), Oro (20%), Plata (30%) y Bronce (40%). Por supuesto, esto se complica ya que una póliza puede tener deducibles bajos, pero un alto costo compartido o viceversa.
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Además, en los Estados Unidos ciertas pólizas de deducible alto obtienen ventajas impositivas adicionales para los clientes que ahorran dinero en las Cuentas de ahorro de salud. Por lo tanto, es probable que las compañías ofrezcan pólizas que tengan deducibles más altos que cumplan con los requisitos de cumplimiento HSA para atraer a algunos de estos clientes a la compañía.
Además, muchas naciones requieren cobertura de responsabilidad civil para automóviles. Esto significará que el automóvil tiene seguro. Y cada jurisdicción establecerá límites mínimos. Seguro de vehículos en los Estados Unidos.
Los deducibles más bajos aumentan el precio
O más costo compartido significa menos uso.
El estudio de seguro de salud RAND encontró que las personas con deducibles más altos gastan aproximadamente un 30% menos en atención médica. Cuando las personas tienen piel en el juego, su comportamiento cambia. Como muchas personas no pueden pagar primas más altas pero aún requieren o necesitan un seguro, las compañías ofrecerán seguros con deducibles más altos para una amplia gama de productos que incluyen salud, automóvil y vivienda que tienen deducibles más altos.
¿Qué límite quieres?
Para muchas políticas, el cliente puede elegir el límite superior. Mi póliza de seguro de contenido solo tiene una pequeña suma total asegurada porque no necesitaba grandes cantidades de cobertura. Lo compré más por la cobertura de responsabilidad civil de 1 millón de terceros.
En un caso más extremo, Nueva Zelanda tuvo un gran terremoto en Christchurch y la industria de seguros pagó una pequeña fortuna en reclamos y reparaciones. Antes del terremoto, la industria había ofrecido cobertura de reemplazo total como cobertura estándar sin ninguna consideración de un límite máximo de reclamaciones . El terremoto cambió de opinión, junto con la presión de los reaseguradores en el extranjero.
Por lo tanto, las nuevas pólizas de seguro para hogares en Nueva Zelanda ahora requieren que el propietario decida sobre una cantidad asegurada de límite superior. Si cuesta más de esa cantidad demoler y reconstruir la casa, el cliente tiene que pagar la diferencia.
Conclusión: recuerde que hay más de deducibles y límites superiores de reclamación para una póliza
Si bien los factores anteriores influyen en el límite de reclamos detestable y superior, la realidad es que las empresas ofrecen políticas que las personas comprarán (sujeto a la ley). Si la gente quiere una política barata, la compañía considerará tener algún tipo de control de costos más alto, ya sea a través de límites de reclamo más bajos o deducibles más altos.
O la compañía restringirá los términos de cobertura por pérdidas. Tal vez esa póliza de seguro de viaje excluya la cobertura para viajes en EE. UU., Por ejemplo, o una póliza de seguro de automóvil solo reemplace a valor de mercado en lugar de un valor acordado. O puede ser difícil obtener el pago de la compañía, ¡con la esperanza de que te rindas !.
La otra forma en que una empresa obtiene una política barata es reduciendo otros costos como el reaseguro. Recuerde ese terremoto en Nueva Zelanda. Eliminó a una importante aseguradora, AMI, que había asegurado gran parte de Christchurch y, sin embargo, había escatimado en las primas de reaseguros por sí misma, ¡mientras obedecía las normas !.
Al final, obtienes lo que pagas.
