Es una combinación de seguro e inversión.
Un producto vinculado a la unidad suele ser una combinación de cobertura de riesgo y una inversión en la que el tomador del seguro asume el riesgo de la inversión. En palabras simples, esto significa que una parte de la prima que paga se utiliza para proporcionar cobertura de seguro y el resto se invierte en diversos esquemas de capital y deuda.
El dinero recaudado por el proveedor de seguros se utiliza para formar un conjunto de fondos que se utiliza para invertir en diversos instrumentos de mercado (deuda y capital) en diversas proporciones tal como se hace con los fondos mutuos. Los titulares de pólizas tienen la opción de seleccionar el tipo de fondos (deuda o capital) o una combinación de ambos en función de su necesidad de inversión y apetito.
De la misma forma que lo es para los fondos mutuos, los titulares de pólizas ULIP también se les asignan ‘ unidades’ y cada unidad tiene un Valor liquidativo (NAV) que se declara diariamente. El NAV es el valor en función del cual se determina la tasa de rendimiento neto en ULIP. El NAV varía de un ULIP a otro en función de las condiciones del mercado y el rendimiento del fondo.
Es preferido por personas que:
- cada vez es más difícil cumplir con los beneficios garantizados en sus políticas tradicionales
- buscar mayores rendimientos reales
En breve,
Política convencional = cobertura de riesgos
ULIP = cobertura de riesgo + inversión
Ventajas
Para el asegurado
- Transparencia y flexibilidad
- Participación directa en la gestión de activos
- Rentabilidad esperada más alta que una póliza convencional aparte de la aseguradora de cobertura de vida
Para la aseguradora
- Cambio de riesgo de inversión al asegurado
- Menor absorción de capital (menos capital de solvencia) y, por lo tanto, muy eficiente en capital
Cargos
A diferencia de las pólizas de seguro tradicionales, los esquemas ULIP tienen una lista de cargos aplicables que se deducen de la prima pagable. Los notables incluyen
- Cargos de administración de póliza
- cargos de asignación premium,
- cargos por cambio de fondos,
- cargos de mortalidad,
- Rendimiento de póliza o cargo por retiro
Algunas aseguradoras también cobran el “Cargo de garantía” como un porcentaje del Valor del Fondo por la garantía mínima incorporada en virtud de la póliza.
Beneficios fiscales (en India)
La inversión en ULIP es elegible para un beneficio impositivo de hasta un máximo de Rs 1.5 lacs bajo la Sección 80C de la Ley del Impuesto a la Renta. [1]
Los ingresos de vencimiento también están exentos del impuesto a las ganancias. Sin embargo, hay una advertencia. La suma asegurada o el beneficio mínimo por muerte debe ser al menos 10 veces la prima anual. Si no se cumple esta condición, el beneficio según la Sección 80C tendrá un tope del 10% de la suma asegurada, mientras que los beneficios del vencimiento no estarán exentos del impuesto a las ganancias.
Rendición
Todos los productos de seguros ligados a unidades premium limitadas, que no sean productos premium únicos, tienen un plazo de pago superior de al menos cinco años. [2]
A pesar de que hay un período de bloqueo de cinco años en ULIP, uno aún puede renunciar a la política. El dinero, sin embargo, se pagará al asegurado solo después de 5 años . Es importante destacar que no es el valor del fondo en la fecha de la entrega que se paga después de 5 años.
Así es como funciona. [3]
Después de solicitar la renuncia de una póliza, la aseguradora primero deducirá ciertos cargos por descontinuación y luego moverá el saldo del valor del fondo al fondo de la Política Discontinuada (DP). Durante el período en que los fondos se encuentran en el fondo DP, la aseguradora puede aplicar un cargo de administración de fondos que no puede exceder el 0,5 por ciento de la cantidad. El dinero que se encuentra en el fondo DP continuará generando intereses, ya que las aseguradoras tienen que proporcionar un rendimiento mínimo garantizado que cambiará de vez en cuando. Actualmente, el fondo de DP continuará ganando intereses ya que las aseguradoras deben proporcionar un rendimiento mínimo garantizado que cambiará de vez en cuando.
Incluso después de entregar la póliza, uno tiene la opción de revivirla dentro de dos años, pero antes del final del quinto año de la fecha de la interrupción. Para reactivar, todas las primas no pagadas pueden pagarse y la póliza continúa tal como está. En la reactivación, los cargos por descontinuación deducidos previamente se agregarán al valor del fondo DP, y no obstante, se cobrarán cargos por administración de pólizas y cargos por asignación de primas, que no fueron cobrados en el Fondo DP.
La cobertura de riesgos de la póliza no estará allí después de presentar la solicitud de rendición. Si la póliza no se restablece antes de la finalización del quinto año de póliza, el titular de la póliza tendrá derecho al valor del fondo DP después de la finalización del quinto año de póliza.
Reclamación
El ULIP proporciona beneficios de muerte y madurez para el titular de la póliza. Si fallece durante el término de la póliza, el beneficiario recibirá uno de estos dependiendo de los términos de la póliza:
- Suma O Valor Asegurado del Fondo, el que sea mayor
- Suma asegurada Y valor del fondo
Notas a pie de página
[1] http: //economictimes.indiatimes …
[2] ULIP
[3] http: //economictimes.indiatimes …
