¿Cuáles son los beneficios del seguro?

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Para ayudar, aquí hay 10 cosas que absolutamente necesita saber sobre el seguro de vida:

1. Si alguien confía en usted financieramente, necesita un seguro de vida. Es virtualmente obligatorio si es cónyuge o padre de hijos dependientes. Pero también puede exigir un seguro de vida si es ex cónyuge de alguien, compañero de vida, hijo de padres dependientes, hermano de un adulto dependiente, empleado, empleador o socio comercial. Si está jubilado estable o es financieramente independiente, y nadie sufriría financieramente si no fuera más, entonces no necesita un seguro de vida. Sin embargo, puede considerar utilizar el seguro de vida como una herramienta financiera estratégica.
2. El seguro de vida no solo aplica un valor monetario a la vida de alguien. En cambio, ayuda a compensar las inevitables consecuencias financieras que acompañan a la pérdida de vidas. Estratégicamente, ayuda a los que quedan a cubrir los costos de los gastos finales, las deudas pendientes e hipotecas, los gastos de educación planificados y los ingresos perdidos. Pero lo más importante, después de una muerte inesperada, el seguro de vida puede disminuir las cargas financieras en un momento en que los familiares sobrevivientes se enfrentan a la pérdida de un ser querido. Además, el seguro de vida puede proporcionar una gran tranquilidad para el titular de la póliza. Es por eso que el seguro de vida es vital para el ganador del pan de un hogar de un solo ingreso, pero sigue siendo importante para un cónyuge que se queda en casa.
3. El seguro de vida es un contrato (llamado póliza). Una póliza es un contrato entre una compañía de seguros de vida y alguien (o ocasionalmente alguna cosa , como un fideicomiso) que tiene un interés financiero en la vida y el sustento de otra persona. La compañía de seguros agrupa las primas de los titulares de pólizas y paga los reclamos, llamados beneficios por fallecimiento, en caso de fallecimiento. La diferencia entre las primas recibidas y las reclamaciones pagadas es la ganancia de la compañía de seguros.
4. Hay cuatro jugadores principales, o roles, en una póliza de seguro de vida. Estas funciones pertenecen a la aseguradora, el propietario, el asegurado y el beneficiario. La aseguradora es la compañía de seguros, responsable de pagar las reclamaciones en caso de fallecimiento. El propietario de la póliza es responsable de los pagos de la prima a la compañía de seguros. El asegurado es la persona sobre cuya vida se basa la política. El beneficiario es la persona, fideicomiso u otra entidad que debe recibir el reclamo del seguro de vida, o el beneficio por fallecimiento, en caso de fallecimiento del asegurado. Por ejemplo, soy el propietario y el asegurado de dos pólizas de seguro de vida (con dos aseguradoras diferentes, como sucede). Mi esposa es la beneficiaria de cada uno. Caminamos por los números juntos al menos una vez al año (y después de los principales argumentos, para demostrar que todavía valgo más la vida).
5. El seguro de vida es una herramienta de gestión de riesgos, no una inversión. Mientras que algunas pólizas de seguro de vida tienen una característica de inversión que puede ofrecer un grado de privilegio fiscal, el seguro rara vez es una inversión óptima. Usualmente hay una herramienta mejor y más eficiente para la tarea financiera que está tratando de lograr. Si aún no ha completado sus reservas de efectivo de emergencia, pagado todas las deudas no hipotecarias, ha agotado su 401 (k) o Roth IRA, contribuido a un plan de ahorro educativo (cuando corresponda) y reserve dinero para grandes compras que usted En la próxima década, es probable que no deba preocuparse por los tipos de seguro de vida que contienen un componente de inversión. (Verá por qué en el n. ° 7).
6. Existen dos amplias variedades de seguro de vida sobre las cuales debe tener conocimiento: plazo y permanente . La vida útil es la más simple, la menos costosa y la más ampliamente aplicable. Con el término de la vida, una compañía de seguros de vida basa la prima de la póliza en la probabilidad de que el asegurado muera dentro de un plazo determinado, generalmente de 10, 20 o 30 años. Las primas están garantizadas por la duración del plazo, luego de lo cual la política se vuelve prohibitiva en términos de costos o usted decide dejar que caduque. Sí, esto significa que es posible que pague primas durante décadas y “no obtenga nada”. Pero eso es una buena noticia, porque significa que está ganando en el juego de la vida.

El seguro de vida permanente incluye este mismo cálculo de probabilidad de muerte, pero también incluye un mecanismo de ahorro. Este mecanismo, que a menudo se denomina “valor en efectivo”, está diseñado para ayudar a que la política exista a perpetuidad. Toda la vida -el original- tiene un componente de inversión muy parecido a los bonos o CD (pero respaldado por la compañía de seguros). La vida variable ofrece opciones de inversión más parecidas a fondos mutuos. La vida universal se diseñó como una alternativa de seguro de vida permanente menos costosa con mayor flexibilidad, pero con un mayor riesgo de tasa de interés para el propietario. Aunque tienden a ser más complejos y costosos, existen dilemas financieros, a menudo relacionados con la planificación comercial y / o la planificación patrimonial de alto patrimonio, para los cuales el seguro de vida permanente puede ser la única solución. Hay algunas instancias selectas en las que se diseñan políticas permanentes para maximizar el crecimiento con privilegios impositivos del valor en efectivo. Sin embargo, solo son apropiados para un pequeño número de personas y aún dependen de muchos otros factores para funcionar de la manera que se espera.

1. El seguro de vida puede ser extremadamente costoso, pero también puede ser sorprendentemente barato. Si solicita una póliza permanente de campanas y silbatos, el tamaño de las primas solo podría hacer que necesite un beneficio de seguro de vida en ese mismo momento. Pero la mayoría de las personas se sorprenden gratamente cuando ven las primas relativamente bajas de una póliza a término simple. Un hombre sano, no fumador, de 30 y tantos años, por ejemplo, podría pagar menos de $ 500 por año por una póliza a plazo de 20 años con un beneficio por muerte de un millón de dólares. Se puede requerir que esa misma persona pague 10 o incluso 20 veces más por una póliza de seguro de vida completa o variable con un beneficio por fallecimiento coincidente. No, una comparación término / permanente no es de manzanas a manzanas. Me arriesgaría a adivinar, sin embargo, que a un viudo reciente le importan poco las campanas y los silbatos, pero es una gran oferta para el beneficio de la muerte. Por supuesto, es probable que un fumador pague el doble por cualquiera de los anteriores. Una persona con problemas de salud podría pagar el triple o más (o simplemente se le puede negar la cobertura).
2. Determinar la póliza de seguro de vida óptima para usted no tiene que ser complicado. Si bien podríamos obtener un gran detalle con un análisis detallado de las necesidades de seguros de vida, es más importante prepararse con algo que pueda comprender que impulsar una decisión importante debido a la intimidante complejidad del seguro de vida. En la gran mayoría de las situaciones, un hogar estaría bien cuidado simplemente comprando suficiente seguro de vida para replicar todos o la mayoría de los ingresos del asegurado por un plazo, siempre que el hogar espere necesitar ese ingreso.

Por lo tanto, considere esta estrategia simple pero efectiva para determinar cuánto seguro de vida necesita su hogar. Multiplique los ingresos de un asalariado por 15 y compre una póliza con un beneficio por fallecimiento equivalente por un período que se extiende hasta que la persona asegurada presumiblemente se jubilará. ¿Por qué 15? Porque funciona Pero funciona porque da como resultado un número que debe recrear el 75% de los ingresos de un asalariado si el beneficio por muerte se invirtió conservadoramente para obtener un 5% (con suerte más un poco más por inflación) anualmente. Aquí hay un ejemplo:

• Dave gana $ 100,000.
• $ 100,000 x 15 = $ 1,500,000 de beneficio por muerte
• $ 1,500,000 ganando 5% anualmente produce $ 75,000 de ingresos.

1. Considere usar una persona viva para ayudarlo en su planificación de la muerte. Existen muchas herramientas en línea que pueden ayudarlo a tener una idea de cuánto dinero debe pagar por la póliza que necesita. Pero una vez que llegue a ese punto, le recomendaría que se ponga en contacto con un agente de seguros real y en vivo que lo guiará a través del proceso de suscripción y solicitud. Las primas en una compañía de seguros dada son idénticas ya sea que solicite en línea, a través de un número gratuito o con una persona. De hecho, un corredor o agente de seguros conocedor y dedicado puede ayudarle a ahorrar dinero al elegir el mejor transportista para su situación particular. La suscripción, por cierto, es el proceso necesariamente tedioso a través del cual la compañía de seguros clasifica qué riesgo corres, en función de tu estado de salud actual, tu salud anterior, la salud de tus padres y hermanos y otras preguntas suficientes para hacer sonrojar a cualquiera. Responda con sinceridad, pero de manera sucinta.
2. Conozca sus opciones al cancelar una póliza de seguro de vida existente para que no deje dinero o cobertura sobre la mesa. Si tiene una política que no es apropiada para usted, o simplemente ya no la necesita, es importante proceder con cuidado. En primer lugar, si se da cuenta de que ha pagado en exceso por una póliza que no satisface sus necesidades, pero aún necesita un seguro de vida, no cancele la póliza equivocada hasta que se establezca la póliza correcta. Quién sabe, usted podría enterarse de una complicación de salud que lo llevará a ser rechazado por la nueva política. Entonces te quedarías sin cobertura. Si ya tiene una póliza a término existente que ya no necesita, simplemente puede suspender los pagos de la prima y desaparecerá. Sin embargo, si tiene una política permanente innecesaria con un valor en efectivo, debe analizar su valor presente y esperado de inversión futura, así como cualquier posible complicación tributaria, antes de cobrarlo. Puede hacerlo solicitando una “ilustración vigente”. “Y un” informe de costos base “de su agente.