¿Por qué no podemos tener fondos personales para el día de las lluvias, en lugar de que las compañías de seguros nos devuelvan nuestro dinero, después de pasarlo un poco por la parte superior?

Cómo funciona el seguro

El seguro funciona cuando usted paga dinero durante muchos años cuando no está sacando ninguna, con el fin de sacar un montón cuando surge una emergencia. Esa es la misma idea que el fondo de día lluvioso del OP. Pero el seguro también agrupa el riesgo sobre muchos compradores, de modo que los retiros en cualquier año se compensen con los pagos efectuados. Esto ayuda con el caso de que necesite un retiro antes de haber hecho suficientes depósitos. Sin un grupo suficientemente grande de compradores de seguros, las compañías de seguros tienen que cobrar primas muy altas, o no, o a veces hacen ambas cosas.

Las compañías de seguros privadas ganan dinero invirtiendo los depósitos que no se compensan con los pagos. Las compañías de seguros hacen hipotecas, prestan dinero a empresas, compran bonos e incluso juegan en el mercado bursátil. Los pagos del seguro del gobierno van a pagar los reclamos de alguien o entran en el fondo general del gobierno y se utilizan para pagar las cuentas del gobierno. Alguna fracción de esos pagos puede contar como inversión, por ejemplo, dinero gastado desarrollando curas para enfermedades.

Tipos de seguro y opciones

La gente puede y muchas personas dependen de los ahorros en lugar de comprar un seguro de vida. Si muere joven, solo su familia inmediata será devastada financieramente si su “fondo personal para el día de lluvia” no cuenta con fondos suficientes.

Muchas personas eligen no hacerlo mediante “garantías extendidas” (pólizas de seguro) para electrodomésticos, televisores y otros bienes. De nuevo, si no ha ahorrado lo suficiente, solo usted y su familia tendrán que optar por prescindir de él o sacrificarlo en otro lugar.

Muchas personas con autos viejos eligen abandonar la cobertura integral (para reparación o reemplazo). Pero el seguro de responsabilidad es un requisito para una licencia de conducir. Porque, si hiere o mata a alguien, su “fondo personal de días lluviosos” podría no ser suficiente.

Los ahorros de jubilación son una combinación de ahorro público y privado. Los estadounidenses están legalmente obligados a pagar a la Seguridad Social y Medicare. Esto no proporcionará una jubilación lujosa y probablemente no pagará todas las facturas médicas de un jubilado. Entonces necesita sus propios ahorros personales.

Tanto la Seguridad Social como Medicare se opusieron encarnizadamente cuando se aprobaron. Pero no conozco un solo jubilado (republicano o demócrata) que ofrezca esos programas. Algunos dirán que habrían ahorrado lo suficiente para una gran jubilación si no hubieran tenido que pagar esos impuestos. Pero varias encuestas han demostrado que hasta 1/3 de los estadounidenses mayores de 50 años no tienen ahorros para la jubilación.

Como el OP no preguntó por Obamacare o AHCA, me salté esos. Los principios son lo mismo. Y muchas otras respuestas son específicas del seguro de salud.

En primer lugar, debido a que pocas personas en los EE. UU. Pueden ahorrar suficiente dinero para cubrir gastos predecibles, como un nuevo techo, y mucho menos gastos que son muy difíciles de predecir y mucho más grandes, como las nuevas tuberías del corazón.

Segundo, compramos casas con hipotecas, y los bancos que nos prestan el dinero para comprar esas casas insisten en que las casas están aseguradas. Los bancos saben qué tan bien ahorramos, y no creen en ninguna promesa que podamos hacer.

En tercer lugar, en términos de seguro de automóvil, podemos infligir mucho más daño a otras personas y sus propiedades, de lo que posiblemente podamos ahorrar. Por lo tanto, la ley nos obliga a comprar un seguro porque mi futuro no debe depender de su capacidad de tener un fondo suficiente para el día lluvioso.

Ciertamente deberías, y la mayoría de los agentes de seguros, Jeff Ryan, incluyen acordar que deberías.

En general, estoy de acuerdo en que la mayoría de mis clientes deben aumentar los deducibles hasta que obtengan el Factor “Ouch”.

Sin embargo, hay un problema . Cuando dices Rainy Day Fund, normalmente esos solo se almacenan en cuentas bancarias o tal vez en letras del Tesoro . Los que normalmente no ganan un gran interés.

Algunas personas sienten que ese dinero se invierte mejor en el mercado, en las carreras, etc. que en una cuenta bancaria que gana solo el 1%.

P: ¿Por qué no podemos tener fondos personales para el día lluvioso, en lugar de que las compañías de seguros nos devuelvan nuestro dinero, después de pasarlo un poco por la parte superior?

Su primer viaje al hospital lo arruinaría. Los hospitales cobran más de 10x y 1000x en un intento de ganar influencia de negociación con las compañías de seguros y el gobierno. Podrías ahorrar el 10% de tus ingresos durante toda tu vida adulta y aún así perder tu casa solo porque quisieras verificar que algún dolor de pecho al azar no fuera en realidad un ataque al corazón.

El sistema está roto; nadie (que he conocido, de todos modos) está en desacuerdo con eso. Las compañías de seguros son parte del problema, parte del sistema roto. Sin embargo, también son una de las cosas que impide que el sistema se desmorone por completo.

Tener cuidado con lo que deseas …

Usted puede. Se llama autoseguro y casi todos lo hacemos por cosas como teléfonos móviles. Algunas personas contratan un seguro telefónico, pero la mayoría de nosotros solo corremos el riesgo. Los números son bastante sencillos: es la probabilidad de una pérdida, combinada con el tamaño de esa pérdida, combinada con su capacidad para llevar esa pérdida.

Curiosamente, si posee tan solo 10 automóviles (por ejemplo, usted es un negocio), es más barato autoasegurarse. Por supuesto, debes tener en cuenta que es posible (aunque poco probable) que consigas un par de automóviles el primer año, por lo que debes asegurarte de tener los bolsillos lo suficientemente profundos como para poder llevar eso.

El seguro se vuelve muy útil para cosas que son muy poco probables, pero tienen una magnitud de pérdida suficiente como para que el autoseguro no sea una opción. Por ejemplo, cubrir un activo que puede llevar toda la vida para comprar incluso uno (por ejemplo, una casa).

La salud en los Estados Unidos es otro ejemplo. No en otros países, donde los costos de atención médica son razonables y asequibles. Donde vivo, un by-pass cardíaco puede costar $ 50,000, una cantidad que uno podría fácilmente ahorrar año tras año hasta una edad en la que pueda necesitarla. Me estremezco al pensar lo que costaría un bypass en los Estados Unidos.

Debido a que su fondo para el día lluvioso no será suficiente por sí solo para cubrir eventos raros pero costosos, como una casa que se quema o lesiona gravemente o mata personas en un accidente automovilístico.

Si está hablando de algo así como una anualidad, entonces sí, siéntase libre de omitirlo.