Creo que está abordando la concentración de síntomas en el seguro de salud privado, no el problema, que son los efectos perversos del riesgo moral y la selección adversa.
Déjame describir ambos:
- Riesgo moral: las personas no soportan el costo total (ni cerca) de procedimientos intensivos y costosos que brindan beneficios mínimos. Por ejemplo, un procedimiento que cuesta $ 15000 proporcionar, le cuesta $ 500 a la persona y mejora su bienestar en $ 1000, es una transacción ineficiente con Pareto. Ese costo es asumido en pequeñas proporciones por todos los asegurados. Sin embargo, todavía está sucediendo debido a los efectos naturales del seguro. Algunos de los efectos del seguro son deseables, pero la cuestión del riesgo moral conduce a muchas transacciones ineficientes, lo que aumenta los costos. Un efecto aún más perverso del riesgo moral es que las personas aseguradas tienen menos incentivos para estar saludables. Mientras que un individuo no asegurado tiene que asumir los costos financieros completos de su cirugía de doble bypass si se compromete con un horario de McDonalds, el individuo asegurado no tiene la misma carga.
- Selección adversa: si las aseguradoras no pueden cobrar precios / primas diferentes a personas con diferentes características de salud (y, por lo tanto, costos relacionados con la salud), las personas relativamente más sanas estarían subsidiando, en efecto, los costos adicionales de las personas menos saludables. En general, esto significa que la población más joven, aunque puede beneficiarse de un seguro (que tiene un precio acorde a sus características), no participa en el mercado. Esto por sí mismo no contribuye a aumentar los costos de la atención médica, pero sí aumenta la dependencia de la atención no preventiva y la atención de emergencia, y eso SÍ aumenta los costos de la atención médica.
Así que he esbozado dos imperfecciones del mercado que en este caso conducen a un sistema muy ineficiente y costoso. Abordar el problema debería comenzar atacando estos dos problemas. El hecho de que las aseguradoras estén ganando dinero es una distracción del problema principal.
