El seguro a término no es el mejor para las familias jóvenes, es mejor para casi todos. El propósito del seguro de vida es proteger a su familia de sufrir financieramente si usted muere prematuramente.
Las compañías de seguros no son organizaciones benéficas, son negocios que obtienen ganancias proveyendo un servicio. Si pagan más en reclamos que cobran en primas y ganan a través de inversiones, entonces se arruinan. Por lo tanto, mirándolo estrictamente como una comparación entre lo que la compañía de seguros le paga y lo que le pagó, la mayoría de la gente “pierde” cuando compra un seguro.
Sin embargo, lo que las compañías de seguros hacen que valga la pena el costo es que tienen un riesgo: convierten las incógnitas en conocimientos. No sabe si va a morir el mes que viene privando a su familia de su cheque de pago, o si lo sabe, no podrá comprar un seguro de vida ahora, y tampoco lo hace la compañía de seguros. Sin embargo, la compañía de seguros sí sabe que entre personas como usted __ de un millón de personas morirán este año, y la compañía de seguros sabe que ese número aumentará a medida que envejezca.
Entonces, veamos los dos tipos principales de seguro de vida: toda la vida y el plazo. No soy un experto en seguros, por lo que este número está totalmente inventado, pero digamos que la compañía de seguros ha calculado que usted tiene una probabilidad de 1 en 1000 de morir este año. Para alcanzar el punto de equilibrio (sin contar los ingresos de inversión) la compañía de seguros tiene que cobrar a personas como usted $ 1 este año por cada $ 1,000 en cobertura, de modo que si desea que sus beneficiarios obtengan $ 100,000 si muere este año, tienen que cobrarle $ 100. Le cobran a otras 1000 personas como usted esos mismos $ 100 y, lo más probable es que uno de ustedes morirá y obtendrá todo el bote. El próximo año se dan cuenta de que la probabilidad es de 1 en 999, por lo que el precio sube un poco. Este ejemplo es un seguro puro de un año: cada año paga el costo asociado con el riesgo de ese año. Mientras sea joven y saludable, es la forma de obtener la mayor cobertura por dólar.
La mayoría de los seguros a largo plazo se venden con primas garantizadas durante un determinado número de años, de modo que mientras pague la prima, no importa cómo esté su salud durante el plazo de la póliza. Algunas de estas primas son niveladas: usted contrata para que se mantengan igual durante una cierta cantidad de años, lo que básicamente significa que usted paga de más en la parte delantera y paga menos que en la parte de atrás, y con otras las primas aumentan una cantidad predeterminada cada año. . En pocas palabras, cada año aumentan sus posibilidades de morir ese año. Una vez que envejece y tiene una alta probabilidad de morir, el seguro de vida a término se vuelve muy costoso.
Si su póliza de seguro a término expira antes que usted, entonces la compañía de seguros no le paga a usted ni a sus herederos nada.
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¿Qué hay de la vida entera? Toda la vida está destinada a estar allí para su beneficiario cuando muera, ya sea a los 29 o a los 90. También está destinado a ser “asequible” para toda su vida. Entonces, ¿cómo hacen eso? Al cobrarte de más cuando eres joven. Volvamos al ejemplo anterior: tiene una probabilidad de 1 en 1000 de morir este año, eso no cambia cuando cambia de la vida del término a la vida entera. Sin embargo, en lugar de decirle que si no muere este año, puede quedarse con el dinero, la compañía de seguros le está diciendo que CUANDO (porque todos sabemos cuándo, no si) usted muere, le van a pagar familia, así que en lugar de cobrarle $ 1 por cada 1,000 por el seguro, le cobran mucho más de $ 1 por cada mil e invierten el resto. Hacen lo mismo el próximo año y el año después. Cada año, el “mucho más” se convierte en el “valor en efectivo” de su póliza. Cada año, la cantidad de su prima que paga por el riesgo de muerte aumenta, y la cantidad que va hacia el valor en efectivo disminuye. El valor en efectivo aumenta debido a las ganancias de inversión también. ¿Qué pasa cuando mueres con una póliza de vida entera? A sus beneficiarios se les paga el valor nominal de la póliza. Si muere poco después de comprar la póliza, el cheque que obtiene es principalmente seguro, con una pequeña cantidad de valor en efectivo. Si mueres cuando eres viejo, el dinero que te envían es en su mayoría, si no totalmente, efectivo.
Entonces, ¿por qué término para una familia joven? Porque el riesgo de morir es bajo y el costo de morir es alto: muchos años de pagos y / o servicios perdidos. La mayoría de las familias jóvenes pueden obtener grandes cantidades de seguro de vida a término por una prima asequible.
Pero, ¿qué pasa si mueres después de que expira la política? ¿Eso no significa que acabas de tirar tu dinero? Es cierto que una vez que expira una póliza de seguro a término, sus beneficiarios no obtienen nada. Sin embargo, no tiraste tu dinero, compraste protección durante los años que la necesitabas.
Pero, ¿qué pasa con mi familia, si muero después de que expire la política? Recuerde, la póliza de vida entera cuesta mucho más que el término póliza. Si en lugar de gastar ese dinero extra en una póliza de vida entera, lo invierte en una cartera diversificada de fondos mutuos, esa cartera estará ahí para sus herederos, a menos que elija gastarla primero.
