El de su empleador. Los planes en el mercado son más caros, con demasiadas personas saludables que optan por pagar la multa, no tienen ninguna contribución de su empleador, tienen un tratamiento impositivo muy desfavorable y no califican para recibir subsidios cuando su empleador ofrece planes individuales adecuados.
Suponiendo que está en el grupo impositivo federal del 25%, y en el grupo 9.3% de California, $ 1600 estarán entre $ 914 y $ 1028 en sueldo neto dependiendo de si supera los límites salariales de FICA y CA SDI. Cualquier plan privado con un precio nominal más alto es más caro que lo que ofrece su empleador.
Si insistes en el intercambio, no recibes un subsidio del gobierno y no tienes condiciones de salud muy caras, es probable que desees un plan Bronce deducible de $ 5000 emparejado con una cuenta de ahorros de salud.
Por curiosidad hice los cálculos para mi esposa y para mí. El plan de Bronce menos costoso que pude obtener para nosotros fue de $ 700 / mes con un deducible de $ 5000 (familia de $ 10K) y 40% de coseguro con $ 6350 (familia de $ 12.7K) máximo de desembolso.
La plata fue de $ 933 / mes con un deducible de $ 2000 y un 30% de coseguro con un máximo de $ 6350 de su bolsillo para una persona no saludable. Ese plan no tenía sentido: suponiendo una tasa impositiva federal del 28% y una tasa impositiva estatal del 9.3%, estaría mejor con el plan de bronce y estableciendo una HSA que acumularía $ 4452 al año con la diferencia en el precio sin tomar en cuenta las ganancias de la inversión.
El plan de oro sin deducible con 20% de coseguro hasta $ 6350 fue $ 7655 más en dólares antes de impuestos, y Platinum con 10% de coseguro hasta $ 4000 $ 10,755 más. Ambos no permiten HSA antes de impuestos, por lo que el impacto de los gastos médicos puede ser un 50% mayor. Solo parejas con ambas personas que experimentan problemas de salud pueden salir adelante bajo tales planes.
El seguro de salud no es para hacerse cargo de visitas al médico de $ 300. Se trata de problemas médicos catastróficos, como fracturarse la pierna (que puede superar los $ 100,000 con complicaciones) o cáncer (que puede ser más costoso). Se trata de conseguir una rehabilitación deportiva costosa para que funcionen tan bien como antes de una lesión, y no simplemente para caminar nuevamente cojeando.
Una vez que eso sucede, los escaneos solos pueden producir billetes de cinco cifras. La última vez que tuve una tomografía computarizada y una resonancia magnética, el total cobrado fue de más de $ 30,000 y la factura liquidada sobre $ 10,000 con el descuento negociado de la compañía de seguros.