¿Por qué los suscriptores adivinan tan mal sobre el seguro de cuidado a largo plazo?

Los seguros de vida y las anualidades han existido por siglos. El seguro LTC ha existido por alrededor de cincuenta años. Cuando piensas en la naturaleza del seguro LTC, es un producto que las personas no usan durante años, incluso décadas, después de comprarlo. Entonces, todos los actuarios asumieron ciertas suposiciones (relaciones de caducidad, incidencia y severidad de reclamos, tasas de interés, etc.) que estaban equivocados, pero como usted insinúa, realmente estaban adivinando, porque todo este asunto de LTC era nuevo. Por lo tanto, a todos se les entregaron sus culatas cuando realmente comenzaron a pagar reclamaciones, en algunos casos décadas después de que comenzaron a vender pólizas. Teniendo esto en cuenta, los operadores están valorando los productos de seguros LTC en el lado extremadamente conservador de las cosas de hoy, por lo que las pólizas LTC vendidas ahora deberían ser mucho, mucho más estables que las del pasado. Un estudio actuarial reciente de la Society of Acturies muestra que tienen 16 veces más datos de reclamos ahora que cuando estaban aplicando políticas de precios a principios de la década de 2000, y que las políticas creadas con suposiciones de precios modernos solo tienen un 10% de probabilidad de necesitar alguna vez aumento de la tasa. Las cosas han cambiado significativamente.

Incluso los llamados “expertos” NO PUEDEN predecir con precisión el futuro. Todas las predicciones en el mundo no pueden garantizar lo que sucederá en el futuro. Con respecto al seguro, los reclamos siempre han superado las previsiones en el momento en que se presenta un producto. Mira lo que pasó con HMO’s. Mire lo que sucedió con el “seguro de discapacidad” individual. Mire lo que pasó con (ROP) Devolución del seguro de vida Premium. Los suscriptores son humanos y por eso es difícil evaluar con precisión cómo se desarrollará un producto en el mercado.

Asunción real simple y costosa: los jóvenes contemplarán profundamente sus discapacidades de envejecimiento años antes de que ocurran, valorarán el apoyo y pagarán un dinero serio durante años para asegurarse de que sean atendidos en sus años de discapacidad de envejecimiento. No funcionó. Los únicos compradores eran mucho más viejos y ya tenían una idea de los desafíos de la discapacidad. El seguro nunca funciona cuando los compradores son usuarios más probables a corto plazo.

Un problema importante fue que, en base a su experiencia con otras formas de seguro, asumieron que la tasa de cancelación sería mayor de lo que resultó ser. Después de haber “pagado” durante tantos años, la gente se mostraba reacia a renunciar al seguro cuando cada vez eran más propensos a usarlo, y las primas, que se diseñaron con la misma constancia, se volvían cada vez más atractivas.

¿Han adivinado mal? He tenido un seguro de cuidado a largo plazo durante casi 20 años y mi prima solo ha aumentado una vez. Si hubieran adivinado tan mal, los habríamos visto solicitar la aprobación del estado para hacer más aumentos para los asegurados actuales.