Realmente no. Se basa fundamentalmente en la ciencia actuarial, que es la disciplina y el negocio del riesgo agrupado. Lo mismo se aplica a la mayoría de los tipos de seguro, como el automóvil, el hogar, la vida, etc.
Puede / debe maximizar el tamaño de la agrupación para reducir el costo de la prima para todos los integrantes de la agrupación, y puede / debe usar modelos informáticos de mortalidad, discapacidad, morbilidad y fertilidad para hacerlo, pero es difícil imaginar cómo cambiar la principios económicos subyacentes. Al final, el seguro de salud es un modelo financiero, escrito extensamente. Gran parte de las matemáticas y la contabilidad, pero los instrumentos financieros subyacentes (una prima) se mantienen prácticamente sin cambios. Mejoramos de forma incremental con las predicciones, pero no hay suficiente diferencia en décadas como para considerarla una “interrupción”.
El mejor ejemplo actual de un intento de esto es la nueva empresa de alto perfil en Nueva York llamada Oscar Health.
Oscar Health es una empresa de seguros de salud en etapa inicial que describe a su compañía de esta manera:
Oscar es un nuevo tipo de compañía de seguro de salud. Creemos que el seguro de salud debe ser simple, humano e inteligente. Usamos la tecnología para guiarlo a una mejor atención y ayudarlo a realizar un seguimiento de su salud. Y nuestro equipo de enfermeras y expertos en salud de confianza trabajan arduamente para responder sus preguntas y ahorrarle dinero. [1]
Hasta la fecha, han asegurado casi $ 300 millones en financiamiento de riesgo en 4 rondas de 16 inversionistas, lo que les da (en papel) una valuación de aproximadamente $ 1.5 mil millones. [3]
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Pero, la industria en sí misma está fuertemente regulada, tanto a nivel federal como a través de Comisionados de Seguros estatales individuales. Si ese guante no es lo suficientemente difícil de navegar, las ganancias reales están literalmente limitadas por Obamacare (llamado Índice de Pérdidas Médicas que exige que al menos 80-85% de cada dólar de prima deba gastarse en servicios / entrega de atención médica).
La compañía está librando una batalla cuesta arriba poniendo tanto interés en la experiencia del uso de seguros, dijo Matt Henry , vicepresidente de la práctica de atención médica en Audience Partners, una empresa de marketing digital en Pensilvania. La gente está de acuerdo en que una mejor experiencia sería genial, pero las investigaciones indican que la mayoría de la gente todavía compra principalmente precios y acceso a hospitales y médicos.
Los planes de Oscar en el mercado de Nueva York tienen precios competitivos, pero lejos de ser los más baratos, y como todos los productos nuevos en los mercados administrados por el gobierno, ofrecen menos opciones de médicos y hospitales que los planes clásicos.
“Ellos hacen un buen trabajo al explicarlo”, dijo Henry. “Y definitivamente apuntan a un público más joven y conocedor de la tecnología. Pero cuando las personas realmente toman decisiones, generalmente se debe a razones más prácticas que eso, y el número 1 es el precio”. [2]
A partir de este abril pasado, Oscar tenía aproximadamente 40,000 clientes en Nueva York y Nueva Jersey (actualmente los únicos estados donde Oscar Health está disponible). [3]
Para poner eso en perspectiva, la Blue Cross Blue Shield Association con 37 compañías independientes que ofrecen seguros de salud en los 50 estados, tiene una membresía de aproximadamente 106 millones de estadounidenses (literalmente, aproximadamente 1/3 de la población de los EE. UU.). Las cifras de BCBS no incluyen a los miembros que compraron un seguro de salud a través de otras grandes marcas como Aetna, Cigna, Humana, UnitedHealth o Kaiser Permanente, todas las cuales han estado en el negocio de seguros de salud durante décadas.
¿El seguro de salud es irrecuperable? No en el sentido del pensamiento tradicional, o la definición de esa palabra. Llevar el “negocio” a la edad conectada / a Internet es un objetivo noble y que vale la pena, pero eso no es una interrupción porque todos pueden comprar (o pagar) una experiencia de usuario atractiva. Eso no es patentado ni protegible.
[1] Seguro de salud | Oscar
[2] Oscar Health Insurance enfrenta la desafiante adolescencia – dic 2014
[3] Oscar Health Insurance tiene un valor de $ 1.5 billones y se expande a otros estados
