En los EE. UU., Las compañías de seguro médico no le quitan la temperatura, ni le dan una pastilla para el dolor ni lo consuelan de ninguna manera, y muchas personas no tienen seguro médico. ¿Por qué existen y qué justifica los salarios multimillonarios para sus CEO?

No sé si “justificar” es realmente la palabra, pero es explicable.

Las compañías de seguros ofrecen un servicio que necesita. “Tomar su temperatura y darle una pastilla para el dolor” es barato, pero una atención de toda la vida no es: una resonancia magnética cuando se rompe el ligamento cruzado anterior (ACL, por sus siglas en inglés), cuando nace un bebé o tiene cáncer. No todo el mundo lo necesitará, pero todos están en riesgo, y si te quedas atascado es catastrófico. Las compañías de seguros mitigan ese riesgo recolectando dinero y dispersándolo cuando sea necesario; ese es un servicio que vale dinero

Además de mitigar el riesgo, se supone que deben negociar en su nombre. Ciertamente, no puede negociar el precio en una emergencia, e incluso en una situación que no es de emergencia, no tiene idea de cuánto costarán “las cosas”. La farsa de un hospital que cobra cantidades ruinosas, y luego “negociar” con la compañía de seguros, es algo vergonzoso. Pero para las personas que tienen un seguro de salud bueno (en lugar de malo), es solo teatro, y usted no paga por ello.

Esa danza es bastante mala, y no voy a decirte que no sería mejor tener los precios sin ella. Yo estaría a favor de acabar con todo ese sistema.

Pero ese sistema es lo que tenemos, y en muchos sentidos es bastante popular. Lo suficientemente popular como para que no vaya a desaparecer pronto, y realmente no estoy de humor para entretener a los utopistas en la sección de comentarios a continuación.

Dado todo eso … el tl; dr es realmente “volumen”. Las compañías de seguros médicos hacen grandes cantidades de negocios. No reparten las píldoras, pero una gran cantidad de dinero pasa por sus manos. Toman una parte de ella como sus costos, alrededor del 20%. (A partir del ACA, si aceptan más, tienen que devolvérselo).

El 20% de los billones de dólares que los estadounidenses gastan en atención médica es una gran suma de dinero. Incluso una pequeña mejora desde la cima vale cientos de millones de dólares. Si el CEO puede hacer que la empresa sea incluso un poco más eficiente, él (prácticamente todos los hombres) ha ganado un salario de ocho cifras.

Ahora, aquí es donde se vuelve incierto. Esa cifra del 20% es escandalosa. Como, factor-de-diez escandaloso. De hecho, están haciendo una gran cantidad de trabajo … aunque gran parte del trabajo es un feo subproducto del sistema de tener múltiples aseguradoras de salud. Mucho de ese dinero se destina a tratar de convencerlo de que dé su dinero a X aseguradora de salud en lugar de Y, que es un juego de suma cero y no le proporciona prácticamente ningún beneficio real. Cualquier dólar de ese 20% gastado en publicidad es un dólar desperdiciado en comparación con un plan que no lo requería.

Y sin embargo … incluso si eliminamos ese dinero, no es la diferencia entre el desastroso sistema de atención médica de Estados Unidos y los más equitativos que se encuentran en todos los demás países del primer mundo. Gran parte de ese 80% se gasta de manera deficiente, y eso no es completamente culpa de las compañías de seguros.

Hasta cierto punto: es en el mejor interés de la aseguradora que obtenga “la mejor atención médica”, incluso si eso significa atención que realmente no necesita. A menudo están encantados de darte una resonancia magnética, ya que es el dinero que están gastando. El médico puede pensar que usted tampoco lo necesita, pero seguro que no quieren escucharlo gritar que ya pagó, así que están felices de marcar la casilla.

Pero esto es culpa del sistema , no del CEO. Como dije, hay sistemas mucho mejores. Pero no son mejores los sistemas que le brindan lo que desea siempre que lo desea, siempre y cuando esté en el sistema, como lo es aproximadamente el 75% de los estadounidenses. Los estadounidenses están increíblemente acostumbrados al sistema existente, y es muy fácil manipularlos para que piensen en cualquier cambio como una posibilidad en la que podrían terminar peor.

Entonces, básicamente … no estoy loco por los CEOs, pero podrían establecer sus salarios a cero y realmente no se están ahorrando tanto dinero. Reciben grandes salarios tomando una pequeña pieza de un fajo enorme. Es fácil enfocarse en ellos como los villanos, y están seguros como el demonio no los buenos, pero no se distraigan por los meros cientos de millones. El problema está en los trillones.

Y aunque los CEO no se apresuran a dejar de trabajar para solucionar ese problema, debemos educar a todos los estadounidenses sobre por qué el sistema los está fallando. Eso es mucho más difícil, especialmente en un momento en que estoy bastante desanimado sobre mi capacidad de educar a alguien sobre cualquier cosa. Pero tal vez al menos pueda convencerte de que los gatos gordos, aunque no son admirables, no son el blanco correcto de tu indignación.

Para responder a esta pregunta, primero tenemos que ver qué hacen las compañías de seguros . Entonces podemos sumergirnos en lo que hacen las compañías de seguros médicos . Entonces podemos ver las justificaciones de la compensación del CEO.

Seguro se define simplemente como una cosa que proporciona protección contra un posible resultado. Un techo podría considerarse un seguro contra la lluvia potencial, por ejemplo. Gastas dinero para poner un techo sobre tu cabeza en un esfuerzo por evitar los daños causados ​​por la lluvia (y la luz del sol y otras condiciones climáticas).

El seguro como producto se define mejor como: una práctica o acuerdo mediante el cual una empresa o agencia gubernamental proporciona una garantía de compensación por una pérdida, daño, enfermedad o muerte específicos a cambio del pago de una prima.

Por ejemplo, gano $ 90,000 por año. Si muero, mi familia estaría sin mi ingreso. Para compensar esta pérdida de ingresos, compro un seguro de vida, donde le pago una tarifa a una empresa y me dicen que si muere le pagaremos a su familia $ X dólares para mantenerlos en pie.

Para valorar esto, las compañías de seguros analizarán todo sobre usted, su salud actual (peso, nivel de grasa, análisis de sangre, diagnósticos previos), su estado físico, su demografía (edad, sexo, sexo, raza) y aplicarán estos factores contra la probabilidad de alguien con tus estadísticas muriendo. En función de esto y del monto por el que desea asegurarse, le darán un precio y un rango de años que cubre este plan de seguro. Entre más probable sea que mueras, mayor será el precio. Hasta cierto punto, es posible que no sea asegurable, como si tuviera cáncer de páncreas cuando intenta comprar un seguro. Está casi garantizado que morirá, probablemente en los próximos años.

El monto que paga nunca alcanzará la cantidad para la que está cubierto. Pagué algo así como $ 50 al mes por un montón de seguro. Las compañías de seguros pueden cumplir sus obligaciones teniendo suficiente dinero para pagar en efectivo o en inversiones y cambiando suficientes personas con tarifas adecuadas para cubrirlo y obtener ganancias mientras pagan a todos sus empleados. Naturalmente, también quieren ofrecerle una tasa baja para atraerlo a comprar sus servicios.

Todo esto es razonable cuando hablamos de seguros de automóviles y seguros de vida y de propietarios. Empieza a ponerse un poco peludo cuando entramos en un seguro de salud.

El objetivo del seguro de salud es asegurarse de que pueda pagar adecuadamente a los médicos, hospitales y otros proveedores de atención médica en caso de que necesite sus servicios. Esto se logra de manera similar a cualquier otro tipo de proveedor de seguros, a través del análisis de los riesgos que usted le brinda a la empresa de tener que pagar por sus servicios pagando lo mínimo necesario para que la compañía permanezca solvente.

Si bien las condiciones preexistentes parecen frías y desalmadas, tiene sentido desde una perspectiva comercial. ¿Te imaginas vender un producto que tenía una garantía extendida que cuesta una fracción del producto y que el cliente rompa el producto y demande que luego puedas venderle una garantía extendida? Es absurdo

Pero ahí es donde los problemas comienzan con un seguro de salud. TODOS necesitarán atención médica en algún momento. El cuidado de la salud y la biología no son tan simples como ver si un producto está roto antes de la cobertura. Cuanto más aprendemos, más pueden usar estas empresas contra nosotros.

Existen compañías de seguros para que no pague tanto por los servicios como lo haría si no los tuviera.

El pago al CEO está justificado por las propias compañías junto con los comentarios de los accionistas según corresponda. A los CEOs se les paga en función del valor que aportan a una empresa y en función de la responsabilidad que tengan como funcionarios si la empresa. Con respecto al seguro de salud, se les paga mucho porque eso es lo que ganan. Tipo de circular, pero así es como funciona la economía basada en la demanda.

No es lindo. Es un sistema terrible, de verdad. Pero está profundamente arraigado en la sociedad moderna y la economía en este punto. El objetivo de la ACA era lograr que las compañías de seguros apoyaran a todos para tratar de mantenerlos felices y vivos mientras mantienen a la gente feliz y viva. Si las compañías de seguros de repente son usurpadas por el cuidado de la salud universal, muchas personas estarían sin trabajo y una gran industria, para todos los efectos, se iría. Todavía podría existir para procedimientos suplementarios y tal vez voluntarios, pero eso sería solo una pequeña fracción de lo que hace ahora.