Lo primero que debe saber es que no puede configurar una cuenta HSA a menos que tenga una política de salud compatible con HSA. El dinero depositado en la HSA se deduce de sus ingresos, ahorrando en impuestos.
La política que está designada para ir con una HSA podría tener una red PPO, o no. PPO se refiere a cómo se contratan los proveedores y sus derechos de salir de la red. HSA se refiere a la cuenta de ahorros de salud. Algunos planes de salud PPO no serían compatibles con HSA, algunos lo harían. Es posible que desee comprobar si el plan de salud compatible con HSA tiene una red PPO, frente a, por ejemplo, HMO o POS, otras opciones de planes habituales.
Cuando el empleador describe una opción de plan como HSA, significa que el seguro que ofrecen para HSA cumple con reglas estrictas sobre cómo funciona el seguro. Debe tener un deducible en línea con las reglas de mínimos y máximos, y no tener cobertura de “primer dólar” sin copagos por visita al consultorio, un beneficio que muchos son reacios a dejar ir. Se realiza una excepción de primer dólar para la atención preventiva exigida por la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio, que está cubierta sin costo para el asegurado. Asegúrese de que la oficina del médico le esté facturando su visita como la visita preventiva de una vez al año, si ese es su plan.
La intención de la HSA es poner al asegurado en la posición de gastar su propio dinero primero. La política respalda eso si los costos médicos exceden el deducible. Con esto se pretende crear “piel en el juego” y un uso más cuidadoso de la atención médica, idealmente con la “compra” asegurada para el lugar menos costoso para realizar procedimientos como pruebas costosas y cirugía. Uno de los beneficios de la HSA es que el dinero en la HSA nunca se gravará si se usa para gastos médicos calificados, incluso después de los 65 años. Siempre es su dinero. En mi experiencia, la lógica de la HSA funciona para muchos, a menos que ya tengan un costoso cuidado de la salud en proceso. Tomar el riesgo de un deducible más alto es más fácil para aquellos con mayores ingresos, por lo general. Algunos empleadores hacen la decisión más fácil contribuyendo a la cuenta HSA de cada empleado.
La mayoría de la cobertura de salud grupal del empleador, ya sea compatible con HSA o no, resultaría en un gasto de bolsillo bastante importante para los eventos de salud graves. Con una HSA, el desembolso del asegurado también puede ser deducible de impuestos. Tenga en cuenta el ahorro mensual diario para las deducciones de nómina de las primas de seguro de los empleados, ya que la mayoría de las opciones del plan HSA cuestan menos al empleado por adelantado. Puede ser un ganar / ganar si se considera cuidadosamente. Hay poca manera de “jugar” la exposición de su propio bolsillo, a excepción de algunos productos opcionales de deducciones de nómina de gastos médicos o por accidente que ayudan, pero no cubren todos los posibles costos médicos. Tienden a aumentar sus deducciones de nómina de nuevo, pero pueden ser útiles.
¿Es posible tener PPO y HSA al mismo tiempo?
Sí, un PPO que no funciona es parte de un plan de seguro HSA.
Una PPO es una organización de proveedores preferidos, lo que significa que si utiliza los médicos y las instalaciones dentro de su red PPO, recibirá una tarifa con descuento en sus servicios médicos.
Una HSA es un tipo de póliza de seguro de salud. Una política de HSA tendrá una red PPO asociada, de modo que cuando use los servicios médicos, siempre que use proveedores dentro de su red PPO, recibirá la tarifa negociada / con descuento.
Una póliza de seguro de HSA significa básicamente que pagará toda su atención médica, de su bolsillo, hasta que alcance su deducible. Una vez que llegue a su deducible, la HSA pagará toda su atención médica, generalmente al 100%.
Por lo general, dependiendo de si su plan HSA es un plan ACA, no tendrá que pagar los beneficios de salud esenciales, como exámenes físicos, inmunizaciones, prueba de Papanicolaou, colonoscopia, mamografías, etc.
En resumen, intente solo ir a los médicos y las instalaciones de su red PPO, incluso si tiene una HSA. Su póliza HSA tendrá un deducible dentro de la red y un deducible fuera de la red, generalmente el deducible fuera de la red es el doble que el deducible de la red.
Por lo tanto, incluso mientras paga sus propios servicios médicos con su HSA hasta que alcance su deducible, recibirá un gran descuento en el precio del servicio al usar proveedores en su red PPO, y todos los servicios que usa, y pagará para, se aplicará a su deducible en la red.
Si sale de la red, esos Servicios se aplican a su deducible por separado fuera de la red.
Por último, el beneficio de tener una HSA es que se le permite una cuenta especial de ahorro libre de impuestos hasta su monto deducible, donde puede ahorrar dinero para pagar los gastos médicos durante todo el año y el dinero que ahorra no se grava esencialmente. También puede pagar cosas como vitaminas, Tylenol, Band-Aids, Etc, también fuera de su cuenta de HSA.
Recuerde, al elegir un plan de HSA, no hay ninguna razón para hacerlo, a menos que realmente aproveche una cuenta de ahorro libre de impuestos, y usted sea capaz de pagar todos sus gastos médicos hasta el monto deducible, que debe cumplirse antes de que la compañía de seguros comience a pagar por cualquiera de sus servicios médicos. Para que no tenga copagos, etc., para ver al médico, deberá pagar la tarifa negociada, siempre que esté utilizando un PPO Dr de la red, para cualquier tratamiento médico, excepto los beneficios de salud esenciales enumerados anteriormente, hasta que ha cumplido con su deducible. Por lo general, considero que las personas que buscan ventajas impositivas con sus ingresos brutos, contribuyendo a la cuenta de ahorros HSA, son las únicas personas que realmente se benefician de este tipo de plan.
En realidad, hay dos preguntas aquí, las cuales intentaré responder:
- Sí, puede tener una HSA al mismo tiempo que una PPO, pero debe ser el mismo plan. Piénselo de esta manera: todos los planes de seguro médico se dividen en dos campamentos principales, HMO (Organización de mantenimiento de la salud) o PPO (Organización de proveedores preferidos). Ambos involucran “redes” de proveedores, con la diferencia principal de que en una HMO usted va primero a un médico de familia antes de ser referido a especialistas, donde en PPO puede programar directamente con especialistas dentro de la red.
A partir de ahí, algunos planes son elegibles para HSA si cumplen con los requisitos de ese año para deducibles o gastos máximos de bolsillo. Por lo tanto, puedo tener una HMO elegible para HSA y una PPO elegible para HSA.
- No, no puede usar el PPO como seguro primario y un seguro separado de HSA para pagar los gastos médicos. Esto se debe a que uno de los requisitos para tener una HSA es que su plan debe ser su única cobertura de seguro de salud. Estar cubierto por la PPO lo hace inelegible para una HSA bajo otro seguro, por lo que tendría que elegir uno de los otros allí.
Sin embargo, podría encontrar otro plan que sea un PPO elegible para HSA que logre ambos objetivos.
Sí, es posible tener un PPO y HSA. Los dos acrónimos se refieren a diferentes aspectos de una póliza de seguro de salud. Una HSA es una cuenta de ahorros de salud. Puede abrir una cuenta de ahorro de salud y contribuir a ella siempre que tenga una política compatible con HSA. Existen pautas sobre qué es una política compatible, principalmente usted no debe tener ningún beneficio excepto el preventivo antes de un cierto umbral deducible.
Un PPO se refiere al tipo de red de proveedores para una póliza o plan de seguro. Es sinónimo de organización de proveedores preferidos, con un proveedor preferido pagas menos por un servicio. Los PPO también son generalmente redes más amplias y robustas.
Entonces, sí, podría tener una política compatible con HSA, abrir una HSA y tener acceso a una red PPO, de hecho, le sugiero que haga esto para ahorrar en primas e impuestos y al mismo tiempo asegurarse de tener muchos hospitales y médicos para elegir de.
Sí. Pero no si su póliza no es elegible para HSA. Lo que significa que su deducible debe ser de una cierta cantidad para permitirle establecer y financiar una cuenta de HSA.
El tamaño del deducible suele ser el factor que crea la capacidad de ser también una póliza elegible para HSA.
Tenga en cuenta que es un proceso de dos pasos
Primero, el plan debe ser elegible para HSA.
Luego debe establecer y financiar una cuenta HSA que cree un posible beneficio fiscal.
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