Me gustaría corregir un error. El seguro a término no tiene una comisión más baja en comparación con los productos en paquete (como el seguro de vida entera). Si observa el porcentaje de la prima que se destina a las comisiones, se sorprenderá al descubrir que el seguro a término paga una comisión bastante buena. Después de todo, el seguro a largo plazo es bastante rentable para las compañías de seguros.
La verdadera razón es que muchos agentes de seguros (alrededor del 50%) son buenos para vender productos (que es la forma en que se les paga) y son deficientes en la planificación de las finanzas (que no les pagan). Como resultado, 2 de cada 3 singapurenses están subasegurados.
Gracias a sus agentes de seguros, muchos singapurenses de ingresos medios, especialmente aquellos que están casados y con hijos, creen que tener una cobertura de seguro de vida de $ 500,000 es suficiente. Cuando contratan a un planificador financiero (y pagan por el servicio), a menudo se sorprenden al descubrir que sus verdaderas necesidades de seguro de vida oscilan entre $ 2-3 millones.
Entonces, digamos que están trabajando con un agente de seguros que realmente no sabe cómo ayudar a sus clientes a planificar sus finanzas, y llegan a una cifra de $ 500,000.
Con base en esta cantidad necesaria, tiene sentido que un agente de seguros recomiende un producto empaquetado en lugar de plazo, ya que pueden obtener una comisión más alta por la misma cantidad de cobertura de seguro. Pueden enmarcarlo en los siguientes 4 escenarios:
- Usted compra un término y muere durante el plazo. – Obtener el reclamo de muerte
- Usted compra un plazo y no muere durante el plazo. – Sin reclamación
- Usted compra toda la vida y muere durante el plazo (generalmente de 99 años) – Obtenga un reclamo por muerte
- Usted compra toda la vida y muere después del plazo (edad 99) – Obtenga un reclamo de vencimiento
Si se lo presenta así a una persona, puede convencer a la persona de que tiene sentido comprar un seguro con valor en efectivo, porque es seguro. Y a los singapurenses no les gusta perder. No les gusta pensar en pagar cientos cada mes y nunca reciben nada si no mueren durante el plazo de la póliza.
¿Cuánto puede un corredor de seguros de salud salvarme en las primas de seguro?
¿Puede una compañía de seguros pagar una póliza de seguro de vida sin que la persona esté muerta?
Sin embargo, si se realiza una planificación financiera adecuada y el cliente se da cuenta de que necesita $ 2-3 millones para tener un seguro de vida adecuado, entonces no hay forma de que un agente de seguros pueda recomendar razonablemente un producto en paquete porque el cliente no puede pagar las primas. Tiene que ser el término.
Entonces, la verdadera razón por la cual a los agentes de seguros les gusta recomendar paquetes de productos es porque no saben cómo hacer una planificación financiera adecuada para sus clientes. ¿Por qué deberían ellos? No les pagan para hacer eso; se les paga por vender seguros.
El problema es que con las diversas descripciones de los puestos de trabajo (agente de seguros, asesor financiero, planificador financiero, planificador de vida, etc.) es difícil decir solo sobre el título de la ocupación en la tarjeta de identificación, quién es competente y quién no.
A algunos les gusta decir que tienen cualificaciones como ChFC (Consultor Financiero Colegiado), CFP (Planificador Financiero Certificado), o logros como MDRT (Million Dollar Round Table), y eso demuestra que son competentes.
Mi regla general es la siguiente: si no le estoy pagando una tarifa para contratarlo para que planifique mis finanzas, entonces alguien más le está pagando (un salario o una comisión), entonces cuando se trata de la crisis, es probable que termine poniendo sus intereses antes que los míos.
La única forma en que me asegurarán que ubicarás mis intereses primero es si yo soy el que te paga para planificar mis finanzas.
